Како добити хипотеку

Добивање стамбеног кредита није само велики корак, то је читаво степениште - и може потрајати да се стигне до врха. Постоје тренуци када ће се успон осећати вртоглаво, али знање како да добијете хипотеку пре него што почнете може вам помоћи да останете организовани и осећате више контроле.

Спремни да научите шта је потребно? Ево како да добијете хипотеку, корак по корак.

1. Дајте себи финансијску проверу

Пре него што кренете да узмете хипотеку, уверите се да сте финансијски спремни за власништво над кућом. Имате ли много дугова? Имате ли довољно уштеђених средстава за уплату? Шта је са трошковима затварања?

Кућа је велика куповина — можда највећа коју ћете икада направити — тако да не чуди да зајмодавци заиста копају у финансије зајмопримаца пре него што дају стамбене кредите. Ако имате значајан дуг или немате много кредитне историје, можда ћете желети да побољшате своје финансијско здравље пре него што се пријавите за хипотеку.

Темељно разумевање ваших прихода и дугова помоћи ће вам да тачно знате колико куће можете приуштити.

» ВИШЕ: Припремите своје финансије за куповину куће

Осим тога, знајте да зајмодавци пажљиво гледају на ваш кредитни резултат када одређују вашу подобност за хипотеку. Каматна стопа која ће вам бити понуђена у великој мери зависи од вашег кредитног резултата.

Проверите свој кредитни резултат, и ако је потребно радити, повећајте свој кредит пре него што почнете да аплицирате за стамбени кредит. То може укључивати отплату неизмиреног дуга, оспоравање грешака у вашим кредитним извештајима и неотварање нових налога.

» ВИШЕ: Како ваш кредитни резултат утиче на вашу хипотеку

Будите у току са својим кредитним резултатом Обавестићемо вас када се ваш резултат промени и обезбедићемо бесплатне увиде у начине да наставите да градите. Пријавите се, бесплатно је

2. Идентификујте праву хипотеку

Доступне су многе врсте стамбених кредита. Онај који је најбољи за вас зависиће од ваше финансијске ситуације и приоритета у власништву куће. Ево неких од опција зајма које можете размотрити:

Конвенционални или уз подршку владе?

  • Конвенционални кредити имају строжије квалификационе услове јер нису осигурани од стране владе. Међутим, они су добра опција за зајмопримце са јаким кредитом.

  • ФХА кредити су осигурани од стране Федералне стамбене управе. Ови зајмови могу имати блажи минимум кредитног резултата и омогућити коришћење поклон новца као део учешћа.

  • ВА кредити су доступни само активним члановима службе или ветеранима, а подржава их Одељење за борачка питања. Ови кредити често не захтевају учешће.

  • УСДА кредити су програм У.С. Одељење за пољопривреду. Ови стамбени кредити без учешћа су намењени зајмопримцима са нижим приходима који живе у руралним подручјима.

  • Јумбо кредити су конвенционални зајмови за некретнине које прелазе одговарајуће лимите зајма.

Фиксна или подесива стопа?

  • Хипотеке са фиксном каматном стопом су популарне јер се каматна стопа на хипотеку не мења током трајања кредита. Стопа на коју се првобитно слажете биће стопа коју задржите док не продате кућу или рефинансирате.

  • Хипотеке са прилагодљивом каматном стопом имају ниске уводне стопе које почињу фиксне, али затим варирају навише. Ако не планирате да останете дуго у кући, хипотека са подесивом стопом могла би донети уштеде.

Рок хипотеке?

  • Хипотека на 30 година је најчешћи термин. Месечне уплате су углавном мање, али ћете плаћати више камате током трајања кредита.

  • Доступни су и краткорочни стамбени кредити, као што су хипотеке на 10 или 15 година. Плаћате мање камате, али месечне уплате могу бити велике. Зајмодавци могу понудити друге опције, као што су хипотеке на 20 година, које спадају негде између.

Учешће?

  • Неки конвенционални зајмови могу дозволити учешће од чак 3%, али ако је ваше учешће мање од 20%, вероватно ћете морати да платите и приватно хипотекарно осигурање. Овај месечни трошак је типичан за хипотеке са ниским отплатом да би се заштитили зајмодавци у случају да зајмопримац не отплати свој зајам. Када добијете до 20% капитала у кући, можете предузети кораке да откажете свој ПМИ.

  • Неки стамбени зајмови које подржава држава не захтевају учешће, док вам други омогућавају ниже уплате. У зависности од врсте кредита и износа учешћа, имаћете различите услове за осигурање хипотеке.

» ВИШЕ: Користите наш хипотекарни калкулатор да процените своју месечну исплату хипотеке

3. Истражите хипотекарне кредиторе

Погледајте више зајмодаваца за стамбене кредите да бисте пронашли онај за вас. Постоји широк спектар зајмодаваца које треба узети у обзир, укључујући традиционалне банке, небанкарске зајмодавце на мрежи и кредитне уније.

Ако тражите одређену врсту хипотеке, можда ћете желети да се усредсредите на специјалне зајмодавце. На пример, ако знате да желите ВА зајам, зајмодавац који се фокусира на рад са војним зајмопримцима може најбоље одговарати вашим потребама.

Без обзира коју врсту кредита тражите, треба да узмете у обзир:

  • Како више волите да комуницирате са зајмодавцем. Да ли желите лично искуство, или вам одговара телефонски позив, имејл или чак СМС?

  • Да ли неке стопе узорковања које су вам приказане укључују поене. Ове накнаде су камате које се плаћају унапред, смањујући стопу.

  • Које су минималне квалификације. На пример, познавање минималног кредитног резултата или учешћа зајмодавца може вам помоћи да утврдите да ли сте спремни да се пријавите за претходно одобрење.

  • Да ли зајмодавац нуди било какве јединствене програме који би одговарали вашим потребама (на пример, помоћ при уплати за купце куће први пут).

4. Добијте унапред одобрење за стамбени кредит

Постоји неколико великих предности за добијање претходног одобрења хипотеке. Прво, показује продавцима да можете дати солидну понуду до одређене цене. Друго, помаже вам да схватите колико ће ваша хипотека заиста коштати, јер ћете добити детаље о стопи, годишњем приходу, накнадама и другим трошковима затварања.

Паметно је добити претходно одобрење од најмање три зајмодавца. Хеј, већ сте се потрудили да ископате све те документе пре одобрења — а поређење стопа би потенцијално могло уштедети хиљаде долара током трајања кредита. Осим тога, ако добијете сва претходна одобрења у кратком временском периоду (30 дана је безбедно), то се рачуна само као један чврст упит у вашем кредитном извештају.

» ВИШЕ: Спремни за полазак? Добијте претходно одобрење за хипотеку

5. Пошаљите своју пријаву

Чак и ако сте претходно одобрени, мораћете да доставите своје најновије финансијске информације када се званично пријавите за стамбени кредит. Ово може укључивати:

  • В-2 форме из последње две године.

  • Плаћања за последњих 30 дана.

  • Федералне пореске пријаве за последње две године.

  • Доказ о другим изворима прихода.

  • Недавни банковни изводи.

  • Детаљи о дугорочним дуговима као што су ауто или студентски кредити.

  • ИД и број социјалног осигурања.

  • Документација о изворима за недавне депозите на вашим банковним рачунима.

  • Документација о свим поклонима или другим средствима коришћеним за учешће.

Можда ће бити потребне друге врсте документације, у зависности од врсте хипотеке коју добијате.

Штреберски савет: Ако сте самозапослени, можда ћете морати да пружите додатни доказ своје финансијске стабилности, укључујући виши кредитни резултат или велике готовинске резерве, и евентуално подношење пореских пријава.

У року од три дана од пријема ваше пријаве, ваш зајмодавац ће вам дати почетну процену зајма, која укључује:

  • Колико ће коштати кредит.

  • Повезане накнаде и трошкови затварања, укључујући информације о томе које трошкове можете купити.

  • Каматна стопа и АПР.

Сада када знате своју стварну стопу, можете одлучити да ли ћете купити поене за попуст. Ово су унапред накнаде које снижавају вашу стопу у суштини унапред плаћајући камату. (Ако се одлучите за куповину бодова, они су укључени у ваше трошкове затварања.) Поени могу бити добра опција ако планирате да останете у свом дому најмање седам година.

6. Започните процес преузимања

Осигурање може бити део добијања хипотеке који највише оптерећује живце, чак и ако сте претходно одобрени. Више се чека, овог пута да добијете званично одобрење зајма. Такође можете наћи да радите са осигуравачем, а не са кредитним службеником који вам је помагао до овог тренутка.

Током процеса преузимања, зајмодавац одређује да ли испуњавате услове за кредит. Фактори који се процењују укључују:

  • Кредитна и радна историја.

  • Однос дуга и прихода.

  • Текуће обавезе дуга.

Зајмодавац ће погледати ваш ажурирани кредитни извештај и наручити процену куће. Процена говори зајмодавцу тржишну вредност куће, јер вам неће позајмити више него што кућа заиста вреди.

У међувремену ћете заказати кућну инспекцију која ће потражити све недостатке у кући. У зависности од тога како иде, можда ћете желети да преговарате са продавцем за поправке или нижу цену пре затварања.

Током процеса преузимања, желите да избегнете промене у вашим финансијама, као што је промена посла или узимање друге кредитне линије. Исто важи и за велике куповине које повећавају ваш дуг. Повећање вашег дуга може смањити ваш кредитни резултат, што би могло учинити зајам скупљим - или чак угрозити вашу квалификацију.

» ВИШЕ: Шта не треба радити током одобравања хипотеке

7. Припремите се за затварање

Коначно, ваш кредит је одобрен! Али морате предузети још неколико корака пре него што се процес заврши.

  • Купите осигурање власника куће. Ваш зајмодавац ће од вас захтевати да то урадите. Купујте око најбоље политике.

  • Купите полису осигурања власништва зајмодавца. И док то није потребно, мудро је купити и осигурање власништва. Обе политике нуде заштиту у случају да постоје проблеми са власништвом над имовином низ пут.

  • Урадите завршну шетњу кроз кућу. Уверите се да се ништа није променило - и да су урађене све договорене поправке - од инспекције куће.

  • Прегледајте ажурирану процену зајма и завршно обелодањивање. Добићете ово три дана пре заказаног датума затварања. Упоредите ове нове документе са оним што сте добили када сте првобитно одобрени, тако да можете да видите да ли су и како су се неки трошкови неочекивано променили.

  • Набавите средства за затварање готовине. У зависности од тога шта ваш зајмодавац захтева, можда ће вам требати благајнички чек од ваше банке или банковни трансфер да платите коначне трошкове затварања. Обично ћете платити између 2% и 5% куповне цене куће у трошковима затварања. Можете проценити своје трошкове користећи калкулатор трошкова затварања.

8. Близу куће

Скоро сте урадили!

Ако у овом тренутку почнете да озбиљно размишљате, још увек можете да одете. Можете изгубити свој депозит - који се назива и зарада - ако одлучите да не затворите.

Не плашите се постављати питања. Узимање хипотеке долази са пуно папирологије. Одвојите време да све разумете. Знајте шта потписујете и шта плаћате.

Закони ваше државе ће одредити ко ће бити присутан на затварању. Ови људи могу укључивати:

  • Ваш хипотекарни брокер.

  • Ваш агент за некретнине.

  • Ваш адвокат.

  • Адвокат продавца.

  • Представник титуле компаније.

  • Продавац и агент продавца.

Штреберски савет: Због пандемије ЦОВИД-19, ваше затварање може изгледати мало другачије. Е-затварање, где је најмање један документ потписан електронски, постало је уобичајено. У многим случајевима, е-затварање такође значи да нису сви физички присутни на затварању.

И то је то - стигли сте до врха, а зајам је ваш. Коначно је време да се преселите у свој нови дом!

Често постављана питања Како могу повећати своје шансе за добијање хипотеке?

Постоји неколико основних корака које можете предузети да повећате своје шансе за одобрење стамбеног кредита. Један је да смањите свој однос дуга и прихода отплатом структурираних дугова, као што су кредити за аутомобиле, и ограничавањем коришћења кредитне картице. Други је да уштедите веће учешће. Одлагање више готовине унапред чини вас мањим ризиком у очима зајмодавца. Рад на подизању вашег кредитног резултата такође може помоћи, како у квалификовању за стамбени кредит, тако и у добијању боље стопе.

Који је кредит најбољи за купце куће први пут?

Купци куће који први пут користе могу имати користи од кредита са ниским учешћем и захтевима за кредитну способност. Неки зајмодавци за купце куће први пут нуде кредите који су посебно за почетнике. Многе државе и неки градови такође имају програме за купце куће по први пут.

Да ли је тешко добити кредит за кућу?

Кућне кредите је свакако теже добити због тренутне рецесије, јер зајмодавци стављају купце под много више пажње. Иако добијање стамбеног кредита може бити дуг и, понекад, заморан процес, потпуно је могуће.

Какав кредитни резултат вам је потребан да бисте се квалификовали за стамбени кредит?

Кредитни резултат од 620 је генерално кредитни резултат који вам је потребан за куповину куће. Неки државни зајмови дозвољавају ниже резултате, мада да бисте се квалификовали са резултатом испод 620, вероватно ће вам требати солидна финансијска средства или ко-зајмопримац са јачим резултатом.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here