Како се отарасити ПМИ

Ако имате приватно хипотекарно осигурање, вероватно се радујете дану када се заврши, слатко смањујући плаћање хипотеке.

Иако плаћате за ПМИ, покриће штити зајмодавца, а не вас, од ризика да ћете престати да плаћате хипотеку. Скоро 18% хипотека у САД.С. имају ПМИ, а власници кућа са ПМИ-ом у просеку ће плаћати 5 1/2 година пре истека осигурања, према У.С. Осигуравачи хипотека, Вашингтон, Д.Ц.-заснована индустријска група.

НердВаллет водич за ЦОВИД-19 Добијте одговоре на питања о хипотеци, путовањима, финансијама — и одржавању мира. ИСТРАЖИТЕ НАШ ВОДИЧ

Од вашег хипотекарног сервисера се тражи да бесплатно откаже ваш ПМИ када стање хипотеке достигне 78% вредности куће или хипотека достигне половину рока кредита, као што је 15. година 30-годишње хипотеке. Можда ћете моћи да се отарасите ПМИ раније тако што ћете писменим путем затражити од сервисера хипотекарних кредита да смањи ПМИ када стање хипотеке достигне 80% вредности куће у тренутку када сте је купили.

Ево детаљнијег погледа на те опције и две друге за уклањање ПМИ. Ово се односи само на приватно хипотекарно осигурање за конвенционалне кредите. Правила су другачија за хипотекарно осигурање за хипотеке које подржава влада, попут ФХА кредита.

» ВИШЕ: Шта је хипотекарно осигурање? Како то функционише, када је потребно

1. Сачекајте аутоматско отказивање

На крају, ваше хипотекарно осигурање ће аутоматски нестати, али је добра идеја да то пратите.

Затражите писану копију вашег ПМИ распореда отказивања и захтева вашег зајмодавца, саветује Линдзи Џонсон, председница У.С. Осигуравачи хипотека. Позовите број на вашој месечној изјави о хипотеци, много пре него што вам затреба, каже она. На тај начин ћете знати када би ваша плаћања требало да престану и можете да пратите напредак.

» ВИШЕ: Израчунајте своје ПМИ трошкове

Знајте колико вреди ваш дом? НердВаллет може да вам покаже колико вреди ваш дом и да вас обавести о променама током времена. Проверите вредност своје куће

2. Затражите отказивање ПМИ раније

Можете уштедети новац тако што ћете раније уклонити ПМИ. „Када стање ваше хипотеке достигне 80% првобитне вредности вашег дома – што је нижа од продајне цене или процењене цене на почетку – ваш хипотекарни сервисер мора да откаже [ПМИ на ваш писмени захтев,“ каже Марц Зиннер, потпредседник комерцијалних операција у Генворту, једној од највећих приватних компанија за осигурање хипотекарних кредита.

„Када стање ваше хипотеке достигне 80% првобитне вредности вашег дома ... ваш хипотекарни сервисер мора да откаже [ПМИ на ваш писмени захтев.„Марц Зиннер, потпредседник комерцијалних операција у Генворту

Проценат представља оно што се зове ваш однос кредита и вредности. Да бисте пронашли ЛТВ, поделите стање кредита са оригиналном куповном ценом или користите НердВаллет калкулатор зајма и вредности.

Проверите свој ПМИ распоред, који је заснован на оригиналној вредности вашег дома, да бисте пратили свој напредак. Поднесите писмени захтев свом зајмодавцу неколико месеци пре него што је планирано да хипотека достигне 80% ЛТВ и покрените процес.

Алтернативно, користите калкулатор амортизације хипотеке да процените када ћете достићи 80% ЛТВ. Достигћете гранични износ раније него што је планирано ако извршите додатне уплате да бисте смањили главницу.

Да бисте поднели захтев за отказивање, требаће вам:

  • Добра историја плаћања. Правило је да нема плаћања 30 дана са кашњењем у последњих 12 месеци и нема кашњења од 60 дана у претходна 24 месеца. Правовремена плаћања се рачунају када је у питању уклањање ПМИ. Закашњела плаћања могу вас ставити у категорију високог ризика, што отежава отказивање.

  • Нема других заложних права. Ваша хипотека мора бити једини дуг куће, укључујући друге хипотеке, зајмове за власнички капитал и кредитне линије.

  • Доказ вредности. Процена куће, о вашем трошку, да докажете да вредност куће није пала. Уместо тога, одређени зајмодавци прихватају мишљење о цени брокера.

» ВИШЕ: Шта је амортизација хипотеке?

3. Добијте нову процену

Ако вредност имовине расте тамо где живите, можете затражити превремено отказивање на основу тренутне вредности куће. Ваш дом је такође могао да повећа вредност ако сте урадили било каква побољшања у кући, као што је надоградња кухиње или додавање спаваће собе. Вероватно ће вам требати нова процена.

Али пре него што потрошите 300 до 500 долара на проценитеља, проверите правила вашег зајмодавца. Неки зајмодавци захтевају од зајмопримаца да користе одређене проценитеље. Други прихватају мишљење о цени брокера, што бржи процес кошта отприлике половину или мање накнаде за процењивање.

Ево упозорења: да бисте отказали на основу тренутне вредности, морате да поседујете кућу најмање две године и да имате 75% ЛТВ. Ако сте власник куће најмање пет година, можете отказати уз 80% ЛТВ.

» ВИШЕ: Сазнајте како да ојачате процену свог дома

4. Рефинансирајте да бисте се решили ПМИ-ја

Ако су каматне стопе пале откако сте узели хипотеку, можда бисте размислили о рефинансирању да бисте уштедели новац. Осим добијања ниже стопе, рефинансирање би вам такође могло омогућити да се ослободите ПМИ-а ако ће стање новог кредита бити мање од 80% вредности куће.

Али рефинансирање ће захтевати плаћање трошкова затварања, што може укључивати безброј накнада. Желећете да будете сигурни да вас рефинансирање неће коштати више него што ћете уштедети. Користите наш калкулатор рефинансирања како бисте одлучили да ли је време за рефинансирање.

Знаш своја права

Повремено се зајмопримци и зајмодавци чују због отказивања ПМИ. Ако наиђете на непремостиве препреке приликом покушаја отказивања, жалите се Бироу за финансијску заштиту потрошача на 855-411-ЦФПБ (2372).

Реј Родригез, регионални менаџер продаје за ТД Банк, са седиштем у Чери Хилу у Њу Џерсију, каже да се зајмодавци разликују у начину на који раде са зајмопримцима у вези са отказивањем ПМИ-а. Размислите о хипотекарном осигурању када узимате хипотеку, каже он. Реците зајмодавцу да вам је потребна копија ПМИ политике за отказивање кредита пре него што потпишете уговор о хипотеци.

„Зајмодавац или ко год да сервисира овај зајам је тај који ће донети правила о овоме“, каже Родригез. „Ваш зајмодавац би требало да унапред зна њихову политику сервисирања. Ако кажу „Не“ или „Ако“ или „Можда“ и позовете два друга зајмодавца и они кажу: „Апсолутно, ми бисмо то урадили за вас“, можете гласати ногама.”

Претходна верзија овог члана погрешно је навела однос кредита и вредности и године власништва потребне за отказивање приватног хипотекарног осигурања на основу нове процене. Овај чланак је исправљен.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here