Како функционише стамбени кредит

Кућни зајам је један од начина да искористите вредност свог дома. Али пошто је ваш дом колатерал за власнички зајам, неуспех у отплати може да вас изложи ризику одузимања. Ако размишљате о узимању кредита за стамбени капитал, ево шта треба да знате.

Шта је стамбени кредит?

Кућни зајам може вам обезбедити готовину у облику паушалног износа који враћате по фиксној каматној стопи, али само ако вам је на располагању довољно капитала.

Власнички капитал је разлика између вредности вашег дома и онога што још дугујете по хипотеци. Стално отплаћивање хипотеке један је од начина да повећате свој капитал. А ако вредности некретнина порасту у вашој области, ваш капитал може расти још брже.

Колико капитала имате? Кућни капитал вам може помоћи да платите побољшања. НердВаллет вам може показати колико је доступно. Видите мој капитал

Како функционише стамбени зајам?

Кућни зајам даје вам приступ паушалној суми новца одједном. Ако знате колико новца ће вам требати и када ће вам требати — на пример, да финансирате пројекат ремоделирања са одређеним буџетом — можда је то прави избор.

Отплаћиваћете стамбени зајам - главницу и камату сваког месеца - по фиксној стопи током одређеног броја година. Будите сигурни да можете приуштити ову другу исплату хипотеке поред ваше тренутне хипотеке, као и других месечних трошкова.

» ВИШЕ: Упоредите стопе стамбених кредита

Колико можете да позајмите са зајмом за куповину куће?

Кућни зајам вам обично омогућава да позајмите око 80% до 85% вредности вашег дома, минус оно што дугујете по хипотеци. Можете да урадите једноставну математику да процените колико бисте могли да позајмите.

На пример, рецимо да ваш дом вреди 350.000 долара, стање хипотеке је 200.000 долара и ваш зајмодавац ће вам омогућити да позајмите до 85% вредности вашег дома. Помножите вредност свог дома (350.000 долара) са процентом који можете да позајмите (85% или .85). То вам даје максималну вредност од 297.500 долара која се може позајмити. Одузмите износ који вам је остао на хипотеци (200.000 долара) и добићете приближну суму коју можете да позајмите као хипотеку - у овом случају, 97.500 долара.

Алтернативно, можете одбацити математику и користити наш калкулатор зајма за некретнине.

Захтеви за зајам у власништву

Квалификациони захтеви за стамбене кредите ће се разликовати од зајмодавца, али ево идеје шта ће вам вероватно требати да бисте добили одобрење:

• Кућни капитал од најмање 15% до 20%.

• Кредитни резултат од 620 или више.

• Однос дуга и прихода од 43% или мање.

Да би потврдио поштену тржишну вредност вашег дома, ваш зајмодавац може такође захтевати процену како би утврдио колико имате право да позајмите.

Да ли су стамбени кредити добра идеја?

Да ли је стамбени зајам добра идеја или не зависи од ваше финансијске ситуације и шта планирате да урадите са новцем. Коришћење вашег дома као колатерала носи значајан ризик, тако да је вредно времена да одвагнете предности и недостатке зајма у власништву куће.

ПРОС:

• Фиксне стопе обезбеђују предвидљива плаћања, што олакшава планирање буџета.

• Можете добити нижу камату него код личног зајма или кредитне картице.

• Ако је ваша тренутна хипотека ниска, не морате да се одрекнете тога.

• Ако користите зајам за побољшање дома или реновирање, камата се може одбити.

ПРОТИВ:

• Мања флексибилност од кредитне линије за власнички капитал.

• Платићете камату на цео износ кредита, чак и ако га користите постепено, на пример за пројекат ремоделирања који је у току.

• Као и код било ког кредита који је обезбеђен вашом кућом, пропуштена или закаснела плаћања могу довести ваш дом у опасност.

• Ако одлучите да продате свој дом пре него што завршите са отплатом зајма, доспеће остатак вашег зајма за власнички капитал.

» ВИШЕ: Најбољи зајмодавци стамбених кредита

Која је разлика између стамбеног кредита и ХЕЛОЦ-а?

За разлику од јединственог паушалног износа зајма стамбеног капитала, кредитна линија за власнички капитал или ХЕЛОЦ, пружа флексибилност. Још увек постоји укупан износ кредита, али позајмљујете само оно што вам је потребно, а затим га отплаћујете и поново позајмљујете. То такође значи да враћате ХЕЛОЦ постепено на основу износа који користите, а не на целокупном износу зајма, као што је кредитна картица.

Друга кључна разлика је у томе што ХЕЛОЦ-ови имају подесиве стопе. Ваша стопа би могла да порасте или падне током трајања кредита, чинећи ваша плаћања мање предвидивим. ХЕЛОЦ стопе се често снижавају на почетку кредита. Али након уводне фазе од око шест до 12 месеци, каматна стопа обично расте.

» ВИШЕ: Кућни зајам вс. ХЕЛОЦ: за и против