Како инвестирати у свој ХСА и зашто

Довољно је тешко мотивисати себе да штедите за пензију, али штедите за своје будуће медицинске трошкове? Колико човек мора да буде одговоран?

Срећом, рачуни здравствене штедње, или ХСА, су алати који чине уштеду за будуће здравствене трошкове мање болном. Ови рачуни вам омогућавају да уштедите новац, али вам такође омогућавају да инвестирате. С обзиром да је отворен упис који долази, ХСА би могао бити нешто што треба размотрити.

„Један цоол трик је да уложите новац у ХСА баш као што улажете у своју ИРА“, рекао је Виктор Медина, сертификовани финансијски планер и оснивач Паланте Веалтх Адвисорс у Пенингтону, Њу Џерси, у интервјуу е-поштом.

Улагање кроз ХСА

Замислите свој ХСА као дом за ваш медицински новац. Баш као брокерски рачун или ИРА, мораћете да уложите новац на рачун пре него што купите инвестиције. Затим, након што уплатите средства на рачун, можете почети да улажете.

Неки ХСА нуде алате који вам помажу да одаберете своје инвестиције и обезбеде аутоматско ребалансирање, тако да ваш портфолио остаје у оквиру жељене алокације. Други вам омогућавају да изаберете неку од специфичних инвестиција, као што су акције, обвезнице, заједнички фондови и ЕТФ-ови.

Који год метод да одаберете, улагање вашег новца кроз ХСА ће вероватно омогућити да расте брже него само штедњом. Међутим, ако се ваш ХСА нуди преко послодавца, можда ћете имати мање опција како можете да уложите свој новац.

Искористите погодности троструког пореза

Када почнете да улажете преко свог ХСА, можете почети да жањете награде - једна од највећих је трострука пореска олакшица, рекла је Медина.

„Још један цоол трик је да су рачуни троструко повољнији, што значи да се доприноси одбијају од пореза, раст је ослобођен пореза и дистрибуције су ослобођене пореза када се користе за квалификоване медицинске трошкове. Поред тога, за разлику од 401(к) или ИРА, не морате да одузимате новац са рачуна у одређеном узрасту.”

Ако дугорочно улажете у свој ХСА, тај раст без пореза може направити значајну разлику у износу новца који задржите.

Реклама
НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.
Сазнајте више Сазнајте више Сазнајте више

Накнаде

0.30%

Накнада за управљање

Накнаде

Зависи од саветника

Накнаде

150 долара и више

месечно (бесплатне почетне консултације)

Минимум налога

$50,000

Минимум налога

100.000 долара

Минимум налога

500 долара

Промоција

Ниједан

тренутно није доступна промоција

Промоција

Ниједан

тренутно није доступна промоција

Промоција

15% попуста

једна година финансијског планирања (захтева годишње плаћање унапред)

Припремите се за дуготрајну негу

Према подацима осигуравајуће компаније Генвортх Финанциал, средњи годишњи трошак кућног здравственог помоћника у 2020. био је 54.912 долара; приватна соба у старачком дому коштала је око 105.850 долара годишње. Размишљање о старењу може бити изазовно из много разлога, пре свега због финансијског оптерећења које може да прати старење. Али улагање у ХСА може вам омогућити да се унапред припремите за те трошкове.

Ако сте уложили 200 УСД у ХСА сваког месеца почевши од 30 година и зарадили на берзи стандардних 10% годишњег приноса, до своје 70. године могли бисте имати скоро 1 УСД.3 милиона — значајно гнездо за ваше златне године.

И док је можда примамљиво да користите свој ХСА новац успут, Фарон Даугс, ЦФП и извршни директор Харрисон Валлаце Финанциал Гроуп у Либертвилу, Илиноис, често саветује против тога.

„Са клијентима који углавном раде и још увек зарађују за живот, ако се квалификовају да доприносе, често их охрабрујем да не користе та средства на годишњем нивоу, па нека седе по страни и расту скоро као што бисте ви у ИРА-и, “, каже Даугс.

Вратите себи касније

Ако можете да избегнете узимање ХСА фондова док идете, можете искористити предности на путу.

„Још један кул трик је да сачекате да преузмете дистрибуцију са налога до много касније у животу“, рекла је Медина у мејлу. „Од вас се не тражи да сами себи надокнадите трошкове исте године. Ограничени сте само на надокнаду трошкова који су настали након датума отварања рачуна. Дакле, можете уплатити новац на рачун, пустити га да расте деценијама, а затим узети паушалну дистрибуцију у будућности која ће вам новац ставити у џеп без пореза. Обавезно чувајте признанице за оно што сте платили из џепа за медицинске трошкове.”

За разлику од флексибилних рачуна потрошње или ФСА, који од вас захтевају да потрошите новац у одређеном временском периоду или га на други начин изгубите, ХСА се могу мењати из године у годину.

Хакирајте своју ИРА

Према Даугсовим речима, ХСА имају мали трик у рукаву како би помогли људима који немају значајну уштеђену количину новца: можете преокренути максимум свог годишњег ограничења доприноса за ХСА за ту годину (3.600 УСД за појединце у 2021.) из традиционалне или Ротх ИРА у ваш ХСА.

„Доступан је једном у животу“, каже Даугс. „Дакле, хајде да користимо тренутни пример од 3.600 долара. Дакле, ако сте имали новац у ИРА-и који је могао да се одбије, а новац је порастао са одложеним порезом у тој ИРА-и, можете узети до 3.600 долара те ИРА-е, само једном у животу, и пребацити га на ХСА рачун.”

Пребацивање ИРА на ХСА је згодан трик који можете користити ако имате неочекиване медицинске трошкове, а ваш ХСА није толико изражен као што бисте желели да буде.

И док ХСА имају много предности, нису за свакога. Будући да учесници морају да имају план са високим одбицима да би имали ХСА, то може бити проблем за неке. Одабир здравственог плана током отвореног уписа зависиће од ваше ситуације и опција које су вам доступне.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here