Како се обрачунава камата на кредитну картицу?

Ако ваша кредитна картица има годишњи проценат од, рецимо, 18%, то не значи да вам се једном годишње наплаћује камата од 18%. У зависности од тога како управљате својим налогом, ваша ефективна каматна стопа може бити виша или нижа. Може бити чак и 0%. То је зато што се камата обрачунава на дневном нивоу, а не на годишњем нивоу, и наплаћује се само ако дугујете из месеца у месец.

Познавање тога како издаваоци кредитних картица израчунавају камату може вам помоћи да разумете стварну цену вашег дуга.

» ВИШЕ: АПР кредитне картице у односу на. каматна стопа

Како израчунати камату на кредитној картици

Израчунавање камате на кредитну картицу је процес у три корака. Видео изнад вас детаљно проводи кроз тај процес, али ево општег прегледа како функционише. Ако желите да пратите, узмите извод за наплату кредитне картице. Биће вам потребне неке информације из њега.

1. Претворите годишњу стопу у дневну стопу

Камата је на изводу наведена као годишња процентуална стопа или АПР.

Пошто се камата обрачунава на дневној бази, мораћете да конвертујете АПР у дневну стопу. Урадите то тако што ћете поделити са 365. Неке банке деле са 360; за наше сврхе, разлика није вредна бриге, јер мења исход само за длаку. Резултат се назива периодична каматна стопа, или понекад дневна периодична стопа.

» ВИШЕ: Да ли је каматна стопа ваше кредитне картице важна?

2. Одредите своје просечно дневно стање

Ваша изјава ће вам рећи који дани су укључени у обрачунски период. Ваша камата зависи од вашег стања сваког од тих дана.

Почињете са неисплаћеним стањем — износом пренетим из претходног месеца. Када обавите куповину, салдо се повећава; када извршите уплату, она пада. Користећи информације о трансакцији на изводу, прегледајте обрачунски период, дан за даном, и запишите стање сваког дана.

Када то урадите, саберите сва дневна стања, а затим поделите са бројем дана у обрачунском периоду. Резултат је ваше просечно дневно стање.

3. Ставите све заједно

Последњи корак је да помножите просечно дневно стање са вашом дневном стопом, а затим помножите тај резултат бројем дана у обрачунском периоду.

У зависности од тога да ли ваш издавалац зарачунава камату дневно или месечно, ваша стварна наплата камате може мало да се разликује од овог израчунатог износа. Комбиновање је процес додавања обрачунате камате у ваш неплаћени износ, тако да плаћате камату на камату.

Сложеност је разлог због којег бисте могли да платите више од своје годишње камате. На пример, рецимо да је ваше просечно дневно стање било тачно 1000 УСД за целу годину. Да је банка имала камату од 18% само једном на крају године, платили бисте 180 долара. Али пошто се ваше камате повећавају, ви бисте заправо били увек за нешто ближе 195 УСД.

» ЈОШ: Шта се дешава ако извршим само минималну уплату?

Како функционише камата на кредитној картици?

Издавачи кредитних картица наплаћују камату на куповину само ако носите стање од једног месеца до следећег. Ако плаћате свој износ у целости сваког месеца, ваша каматна стопа је неважна, јер вам уопште не наплаћују камату. Очигледно, плаћање у целости је најефикаснији начин, али ако обично носите стање, кредитна картица са ниском каматом може да вам уштеди новац на камати.

Гледајући калкулацију у акцији, указује вам на брз начин да смањите трошкове камата: плаћајте два пута месечно, или чешће, уместо једном. Та додатна уплата ће смањити ваше просечно дневно стање и, заузврат, вашу камату. Рецимо да имате салдо од 2.000 долара и да ћете имати 1.000 долара за рачун за кредитну картицу. Ако сте платили 1000 УСД 20. дана обрачунског периода од 30 дана, ваше просечно дневно стање би било око 1666 УСД. Али ако сте платили 500 УСД 10. дана и 500 УСД 20. дана, ваше просечно дневно стање би било 1500 УСД. Смањили бисте камату за око 10%.

У зависности од ваше картице, можда имате различите АПР-ове за различите врсте трансакција, као што су куповине, трансфери стања и готовински аванси.

Како издаваоци картица одређују каматне стопе?

Неке кредитне картице имају један АПР за куповину за све купце. Други имају распон — на пример, 13% до 23% — и ваша специфична стопа зависи од ваше кредитне способности. Што вам је кредит бољи, то је нижа стопа. Саме стопе и распони обично су везани за основну стопу, што је каматна стопа коју банке наплаћују својим највећим клијентима. Када примарна стопа порасте, стопе кредитних картица обично следе са једнаким повећањем.

Тип кредитне картице такође може да утиче на АПР. Наградне кредитне картице обично долазе са вишим каматним стопама.

» ВИШЕ: Како преговарати о нижој стопи кредитне картице 

Како могу снизити камату на кредитној картици?

Имате контролу над неким од фактора који одређују каматну стопу ваше кредитне картице. Бољи кредитни резултат добија вам боље опције кредитне картице. А ако се ваш резултат значајно побољшао, можете покушати да тражите од издаваоца нижу стопу. Али без обзира на наведен АПР на вашој картици, ефективну стопу можете смањити на неколико начина:

  • Плаћајте свој рачун у потпуности сваког месеца, ако је могуће, да бисте избегли камату.

  • Уплатите више од минималне ако не можете да платите рачун у потпуности.

  • Плаћајте више од једном месечно да бисте смањили просечно дневно стање.

Сада када разумете како све то функционише, у бољој сте позицији да преузмете одговорност за своје интересе.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here