Како управљати исплатама личног зајма

Од претквалификације до добијања средстава, узимање личног зајма је обично прилично безболно, са зајмодавцима који нуде глатке онлајн апликације и финансирање истог дана.

Међутим, како управљати исплатама личног зајма, може бити мање јасно. Међу питањима која бисте могли да имате: Како ће уплате утицати на мој буџет? Шта се дешава ако пропустим уплату?

Лични зајмови су као и сваки други дуг: требало би да имате разумевање како месечне уплате мењају ваш буџет и јасан план за отплату кредита.

Ево пет ствари које можете да урадите да бисте олакшали отплату личног кредита.

1. Изградите свој буџет

Први корак ка пажљивим исплатама кредита сваког месеца је да знате шта ће вам преостати након што их извршите. У идеалном случају, ово бисте урадили пре него што се пријавите за кредит, каже финансијски планер са Род Ајленда Грег Јанг са Ахеад Фулл Веалтх Манагементом.

Најгори сценарио је да сте добили кредит без јасне слике о утицају који би имао на ваше месечне трошкове. Затим ћете морати да преузмете још дугова да бисте то надокнадили.

„Чак и ако дајете консолидациони зајам кредитне картице [и једини разлог зашто сте добили консолидациони зајам је да имате једну уплату, и даље има смисла проценити утицај на ваш буџет“, каже Јанг.

Апликације за буџетирање и алати за уштеду брзо добијају на популарности, али неки људи одржавају табелу или други систем за праћење своје потрошње.

НердВаллет препоручује једноставан план буџета 50/30/20, у којем трошите 50% своје зараде на потрепштине, не више од 30% на ствари које желите и 20% на отплату дугова и штедњу.

Можете да плаћате своје рачуне помоћу неких апликација за буџетирање, док вам друге омогућавају да унесете колико желите да потрошите на различите ствари и упозоравају вас када достигнете ограничење.

Знајте где иде сваки долар Пронађите начине да потрошите више на ствари које волите, а мање на ствари које не волите. ПОГЛЕДАЈТЕ СВОЈ ТОК ГОТОВИНЕ

2. Одлучите где ћете ставити новац

Осим ако не обједињујете дуг и шаљете новац директно издаваоцима кредитних картица, најбоље је да новац држите на текућем рачуну ако желите лак приступ до њега.

Новац је теже повући са брокерског или високоприносног штедног рачуна. Осим тога, мало је вероватно да би камата коју зарадите на било ком од тих рачуна чинила довољно од каматне стопе зајма да би се исплатила, каже Јанг.

Да ли треба да имате новац на посебном текућем рачуну зависи од тога колико лако можете ментално да поделите равнотежу између онога што можете и не можете да потрошите.

» ВИШЕ: Пронађите најбољи текући рачун

То може бити психолошко, каже Тесс Даунинг, финансијски планер из Сан Антонија. Неким људима је лакше да виде велике уплате са рачуна који не користе и за куповину намирница.

Када је Даунинг узела стамбени зајам за изградњу базена у својој кући, она каже да је новац зајма држала на посебном банковном рачуну, тако да када је доспела прва уплата — 25% трошкова пројекта, каже Даунинг — њен свакодневни текући рачун није примио ударац.

Све се своди на ваше преференције, каже она, „и можда само на вашу властиту дисциплину.”

3. Поједноставите своја плаћања

Многи зајмодавци нуде попусте око 0.25% зајмопримцима који су поставили аутоматска плаћања, што може смањити ваше месечне уплате за неколико долара сваког месеца.

Можда је још важније, аутоматска плаћања вам помажу да избегнете пропуштена плаћања — што често доводи до закаснелих накнада — и учини да плаћање буде део плаћања ваших месечних рачуна без напора.

Други начин да поједноставите свој план отплате након неколико месеци са тренутним зајмом је да саставите више извора дуга заједно са кредитном картицом за пренос стања или зајмом за консолидацију дуга. Консолидација обједињује све ваше дугове у оквиру једне месечне уплате по једној каматној стопи.

Консолидација има смисла само ако можете добити камату која је нижа од комбинованих стопа на ваше постојеће дугове. Такође је најбоље за оне са добрим кредитом (углавном, ФИЦО резултатом од 690 до 719) чији однос дуга према приходу није већи од 40%.

» ВИШЕ: Да ли треба да консолидујете свој дуг?

4. Пазите на могућности рефинансирања

Ако сте подесили аутоматска плаћања и сигурни сте да сте добили најнижу стопу на лични зајам, могуће је да ћете и даље пронаћи прилику за рефинансирање као дијамант у грубом облику.

Због кратких рокова за неосигуране зајмове, Даунинг каже да не добија много упита о њиховом рефинансирању, али има тренутака када је то од користи.

На пример, Јанг каже, ако Федералне резерве смање каматне стопе, ваш зајам би могао имати већи АПР од тренутних стопа.

» ВИШЕ: Лични кредити са најбољим каматним стопама

Исто тако, ако сте неко време плаћали зајам на време и ваш кредитни резултат се побољшао, можда ћете се квалификовати за нижу стопу.

„Не шкоди бити разборит“, каже он. „Ако можете да смањите своје плаћање или каматну стопу, то има смисла.”

» ВИШЕ: Како рефинансирати лични кредит

5. Прочитајте ситно писмо пре него што га отплатите раније

Када сте близу своје последње рате, може бити примамљиво да убрзате своје исплате и брзо отплатите кредит, али Јанг препоручује да одмерите износ који ћете уштедети тако што ћете га отплатити раније у односу на потенцијално добро могао на другом месту.

„Ако имате готовину и капацитет да отплатите свој кредит пре времена, [запитајте се „да ли могу да искористим те доларе да повећам квалитет живота или своје приходе негде другде уместо овог кредита“, каже Јанг.

На пример, ако ваш лични зајам има камату од 5% и имате Ротх ИРА која зарађује 7%, можда бисте размислили о редовном плаћању и да тај додатни новац посветите ИРА-и, где она може радити више.

Такође треба да пазите на казне за превремену отплату, а то су накнаде које неки зајмодавци наплаћују када превремено отплатите зајам. Ако ваш кредит долази са овом накнадом, размислите да ли је износ камате који бисте акумулирали чекајући крај рока кредита већи од износа који би коштала накнада за превремену отплату.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here