Колико треба да допринесем 401(к)?

Постоји лак и тежак одговор на питање колико допринети 401(к).

Прво, једноставан одговор: доприносите барем довољно да зарадите све одговарајуће доларе које ваш послодавац нуди. Било да је та утакмица мала или велика, она представља бесплатан новац. Наш 401(к) калкулатор вам може помоћи да видите колико би ваши доприноси износили у пензији.

Тежак одговор долази ако је ваш послодавац један од ретких који не нуди подударање или ако покушавате да одлучите да ли бисте требали да допринесете више него што вам је потребно да добијете подударање.

Колико можете да допринесете 401(к)?

Највише што можете да допринесете за 401(к) је 19.500 долара у 2021. и 20.500 долара за 2022. (26.000 долара у 2021. и 27.000 долара у 2022. за особе старије од 50 година). Доприноси послодаваца су изнад те границе. Ове границе поставља Пореска управа и подлежу прилагођавању сваке године.

То ограничење диктира колико можете да допринесете, али вам не говори колико треба да допринесете. Да бисте то схватили, размотрите следеће.

Размислите о томе колико ће вам требати у пензији

Да бисте максимално допринели вашем 401(к) захтева много новца - посебно као сталну, годину за годином посвећеност. Може или не мора бити довољно за финансирање ваше пензије, или може бити чак и више него што вам је потребно. Ваш износ доприноса од 401 (к) треба да буде вођен вашим циљем штедње за пензију.

Колико новца ће вам требати у пензији зависи од тога када планирате да се пензионишете, колики део вашег тренутног прихода желите да замените и колико желите да се ослоните на социјално осигурање.

Већина стручњака препоручује да уштедите 10% до 15% свог прихода, али наш предлог је да добијете детаљнији циљ из калкулатора за пензионисање.

Ако треба да почнете са мањим доприносом и напредујете, то је у реду. Циљајте да допринесете барем толико да бисте добили утакмицу, а затим повећајте проценат доприноса за 1% или 2% сваке године.

ИРА би могла бити боља опција

Ако већ дајете доприносе свом послодавцу, други начин да уложите додатни новац је путем традиционалног или Ротх индивидуалног рачуна за пензионисање. (А ако немате подударања са послодавцем, почните са ИРА-ом.) Ограничење доприноса ИРА-е је много ниже — 6.000 УСД 2021. и 2022. (7.000 УСД ако имате 50 или више година) — па ако то максимално искористите, али желите да наставите да штедите, вратите се на свој 401(к).

Неки 401(к) планови, обично у великим компанијама, имају приступ инвестицијама са веома ниским односом трошкова. То значи да ћете платити мање кроз свој 401 (к) него што бисте могли кроз ИРА за исту инвестицију. У другим случајевима је супротно; мале компаније генерално не могу да преговарају за фондове са ниским накнадама на начин на који то могу велике компаније. И пошто 401(к) планови нуде мали избор инвестиција, ограничени сте на оно што је доступно.

Да будемо јасни: иако су накнаде проблем, одговарајући долари вашег послодавца су већи од сваке накнаде која би вам могла бити наплаћена. Али када сте дали довољно да зарадите пуну утакмицу – или ако сте у плану без подударања – одлука о томе да ли ћете наставити да доприносите свом 401(к) зависи од тих накнада. (Нисам сигуран колико плаћате? Погледајте наш 401(к) анализатор накнада.) Ако су накнаде високе, усмерите додатне доларе за меч традиционалној или Ротх ИРА.

» Заинтересовани за ИРА? Истражите нашу пуну листу најбољих ИРА провајдера.

401(к), ИРА, Ротх: Знајте утицај пореза

Са традиционалним 401(к), ваши доприноси излазе из претпореза на плату, али дистрибуције у пензији се опорезују као приход. То значи да ваш новац расте са одложеним порезом.

Уз Ротх 401(к), ваши доприноси се дају након опорезивања, али дистрибуције у пензији су ослобођене пореза — никада не плаћате порез на раст инвестиција.

Разлика између Ротха и традиционалне ИРА је иста. Ако ваш послодавац не нуди Ротх верзију 401(к), можда ћете желети да почнете да доприносите Ротх ИРА након што постигнете свој 401(к) меч, да бисте изградили део тог неопорезивог прихода у пензији.

Генерално, новац уплаћен на Ротх рачун је вреднији у пензији, јер не предајете део сваке дистрибуције пореској управи.

Ако максимално искористите тај Ротх ИРА и морате да наставите да штедите, вратите се на 401(к) и наставите са доприносима тамо.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here