Штедња за учешће за куповину куће може изгледати огромно осим ако је не разбијете на мале, корисне потезе. Вероватно ће требати неко време да се постигне, али са неколико пречица и хаком или два, можда ћете постићи свој циљ раније него што сте очекивали.
Ево пет савета за почетак.
1. Одредите колико да уштедите за учешће
Уплата је унапред готовина коју плаћате да бисте добили стамбени кредит, и изражава се као проценат цене куће. Потребна уплата зависи од врсте хипотеке и зајмодавца.
-
За кредите ФХА, које подржава Федерална стамбена управа, потребно је само 3.5% мање.
-
ВА кредити, подржани од стране У.С. Одељење за борачка питања и зајмови УСДА, уз подршку У.С. Одељење за пољопривреду, обично не захтева учешће.
-
За неке конвенционалне зајмове, које не подржава држава, потребно је смањење од само 3%. Међутим, обично морате да одложите најмање 20% ако желите да избегнете плаћање приватног хипотекарног осигурања на конвенционални зајам. Хипотекарно осигурање штити зајмодавца у случају да зајмопримац не плати стамбени кредит.
-
» ВИШЕ: Сазнајте више о кредитима и програмима за купце куће који први пут користе
2. Користите хакове за уштеду новца за уплату
Шта год да је ваш циљ уплате, може вам помоћи да извршите напад на више нивоа. Ево неколико хакова за уштеду:
-
Аутоматско спремање. Подесите аутоматске трансфере са свог текућег рачуна на штедни рачун. То помаже да процес буде беспрекоран - и можда мало мање болан.
-
Сачувајте повишице и бонусе уместо да их трошите.
-
Одвојите повраћај пореза.
-
Сачувај резервни кусур. Разне банке и апликације за штедњу имају варијације на ову тему. На пример, неке банке дозвољавају корисницима дебитних картица да се пријаве за услугу која заокружује куповине на најближи долар и ставља кусур на повезани штедни рачун.
-
Користите кредитне картице за готовинске награде. Вратите готовину на куповину и ставите рабате у уштеде.
-
Задржите ауто и сачувајте уплату. Отплатио си ауто? Одуприте се жељи за куповином новог и уштедите месечну уплату. Још увек имам ауто кредит? Размислите о рефинансирању да бисте смањили своје уплате.
-
Рефинансирајте своје студентске кредите. Смањите камату на студентски зајам да бисте уштедели на укупним трошковима вашег кредита. Ако се квалификујете, могли бисте да уштедите хиљаде које ћете уложити за учешће.
-
Почните брзо и замах ће расти. Засејте свој фонд за учешће са бонусом или другим ненапредним приходима. Брзи почетак би вас могао мотивисати да видите да равнотежа расте још више.
-
Визуелизирајте свој циљ. Ставите велике, прелепе фотографије куће из снова на фрижидер или близу радног простора у канцеларији — и умотајте малу око примарне кредитне картице у новчанику. Можда ћете наплатити мање и уштедети више.
» ВИШЕ: Уштедите брже и поуздано за учешће
3. Потражите помоћ за уштеду за учешће
Истражите државне програме за купце куће први пут који нуде грантове или помоћ, као и пореске кредите и помоћ око трошкова затварања. Ове програме често воде агенције за стамбено финансирање или кроз грантове које издају Сједињене Америчке Државе.С. Одељење за становање и урбани развој (ХУД).
» ВИШЕ: Сазнајте више о помоћи за учешће
Новац од поклона од рођака или пријатеља може пружити велики подстицај. Новац мора бити директан поклон - не зајам. Правила за новац од поклона се разликују у зависности од програма зајма. У неким случајевима, од вас ће се можда тражити да допринесете нешто од свог новца поред новца од поклона.
» ВИШЕ: Сазнајте како новац од поклона може задовољити ваше потребе за плаћањем учешћа
4. Чувајте уштеђевине на правом рачуну
Сада када имате план да уштедите за учешће, где стављате готовину? Ваша прва помисао би могла бити да га уложите, са надом да ћете повећати свој поврат на оно што може бити оскудан почетни биланс.
Осим ако ваш циљни датум за куповину куће није на путу – рецимо, 8 до 10 година или више – немојте то чинити. Берза је превише нестабилна за краткорочну штедњу. Један озбиљан пад тржишта може вас значајно уназадити, а да не спомињемо да обесхрабрује ваше напоре. Уместо тога, погледајте ове опције:
-
Штедни рачуни са високим приносом: Ових дана „штедни рачун са високим приносом“ је помало погрешан назив јер стопе штедње могу бити прилично ниске. Али са лаким приступом, укупном ликвидношћу и ФДИЦ осигурањем, то је уобичајен избор за краткорочне и средњорочне штедише. Банке, посебно онлајн верзије, нуде пристојне стопе. Обавезно проверите и своје локалне кредитне уније. Погледајте НердВаллет-ове изборе најбољих штедних рачуна.
-
Рачуни и фондови на тржишту новца: Рачуни и фондови на тржишту новца такође могу бити добра опција за краткорочне штедише. Рачуне на тржишту новца осигуравају и нуде банке и кредитне уније, док заједнички фондови тржишта новца нису осигурани и доступни су код инвестиционих брокера. Као и код штедних рачуна, потребно је мало куповине да бисте пронашли пристојне поврате.
-
Потврде о депозиту: Можда је најбоља опција отварање сертификата о депозиту који доспевају отприлике у време када очекујете да ћете сачувати највећи део вашег учешћа. ЦД-ови нуде нешто вишу стопу од штедних рачуна или тржишта новца. Новац је недоступан на период - шест месеци, годину или чак више - осим ако не платите казну да бисте га подигли.
Иако све ове опције тренутно могу имати слаб повраћај, како каматне стопе расту, тако ће бити и ваш профит. Осим тога, уштеда за аванс може бити више у држању готовине ван видокруга и ума, а не у остваривању великих приноса. И свака од ових опција уштеде може се лако подесити за аутоматизоване трансфере са вашег текућег рачуна.
5. Одуприте се утапању у пензијску штедњу
Купци куће први пут могу повући до 10.000 долара од ИРА без казне за куповину куће. Наравно, мораћете да платите порез на доходак при повлачењу, осим ако није Ротх ИРА.
» ВИШЕ: Треба ли користити своју Ротх ИРА за куповину куће?
То би могло звучати као добра идеја, али улазак у пензионе рачуне да бисте купили кућу може вас вратити у планове за живот након посла, а мало људи може себи приуштити да заостане даље.
Узимање кредита од 401(к) је ризично. Ако изгубите посао, зајам мора бити враћен до следећег рока за подношење пореске пријаве, или ће се опорезовати као обичан приход, са казном од 10% ако се повуче пре 59 ½ година.
