Како функционишу накнаде за студентски зајам и колико коштају

Тами Тревино није била сигурна да ли да позајми савезни студентски зајам или приватни студентски зајам за образовање своје ћерке. Затим је сазнала да федерални зајмови долазе са провизијом коју приватни зајмови обично немају.

„Био сам изненађен“, каже Тревино, 52, из Викторије у Тексасу. „Моја претпоставка је била да би [савезни зајмови били најбоља, најлакша опција за школу.”

Федерални зајмови су обично најбоља и најлакша опција, а накнаде имају минималан утицај на ове кредите за студенте. Али родитељи, као што је Тревино, као и дипломирани студенти — који обично позајмљују веће износе по вишим каматним стопама — плаћају много више.

Савезна влада је наплатила око 8 долара.3 милијарде накнада за почетак од 2013, према Националној асоцијацији администратора финансијске помоћи студентима, при чему скоро једну трећину потичу од родитеља зајмопримаца.

Ево шта зајмопримци треба да знају о овим накнадама.

Колико су накнаде за одобравање студентског кредита?

Накнада за издавање кредита је новац који плаћате да бисте надокнадили трошкове зајмодавца за издавање зајма. Ова накнада је изражена као проценат од укупног износа кредита.

Полазна такса тренутно износи 1.057% за федералне субвенционисане и несубвенционисане кредите за студенте основних и постдипломских студија. Накнаде су 4.228% за савезне ПЛУС кредите за родитеље и дипломце. Ови проценти се мењају сваке године у октобру. 1.

Накнаде за почетак се узимају од износа зајма пре него што се средства примене на ваше трошкове образовања.

На пример, рецимо да узимате 16.450 долара у ПЛУС кредитима — просечан износ који родитељи позајмљују годишње, према најновијим подацима Одбора колеџа. Уз накнаду од 4.228%, отприлике 15.755 долара од тог кредита би отишло школи, а 695 долара би ишло савезној влади.

„Непотребно и неправедно“

Иако не користите тих 695 долара, и даље их отплаћујете — плус камате. Током четири године школовања, то је 2.780 долара које би зајмопримац дуговао само за накнаде.

Лори Веддер, директорица финансијске помоћи на Универзитету Мичиген-Флинт, каже да су студенти и породице често збуњени када сазнају да морају да врате новац који никада нису добили.

„Ово је нешто што је непотребно и неправедно према студентима“, каже Веддер.

То може изгледати посебно неправедно према зајмопримцима ПЛУС кредита. У 5.30%, ПЛУС кредити имају вишу каматну стопу од 2.75% осталих савезних зајмова додипломских студија. ПЛУС зајмопримци такође могу да подигну више — до трошкова похађања, минус осталу примљену помоћ, без укупног максимума.

Као део пакета финансијске помоћи њене ћерке на Тексашком државном универзитету у Сан Маркосу, Тексас, Тревину је понуђен зајам за родитеље ПЛУС од 13.950 долара, који би имао накнаду за почетак од 590 долара.

То је 590 долара Тревино, самохрана мајка, могла би да стави на друге трошкове образовања. Скоро покрива трошкове књига и потрепштина у држави Тексас од 780 долара, на основу најновије процене Националног центра за статистику образовања.

„Дефинитивно ме је навело да помислим да морам још да истражим“, каже Тревино. Она разматра опције приватног зајма.

Приватним зајмовима можда недостају накнаде за издавање и заштита

Сви савезни студентски кредити имају накнаде за почетак, а школе немају могућност да се одрекну ових трошкова.

Јустин Драегер, председник и извршни директор НАСФАА, каже да родитељи и породице заиста не могу ништа да ураде у вези са овим накнадама, осим да унапред схвате да износ који [позајмљују неће бити исти износ који примају.”

Али приватни студентски кредити су потенцијална алтернатива. Већина приватних зајмова не наплаћује накнаде за издавање и могу понудити ниже каматне стопе од савезних зајмова, у зависности од ваше финансијске ситуације.

Веддер каже да би овај пут могао имати смисла у неким случајевима, као родитељ са одличним кредитом који планира да узме ПЛУС зајам. Међутим, она упозорава зајмопримце да поступају пажљиво, чак и ако приватни зајмови нуде потенцијалну уштеду.

„Федерални зајмови имају уграђену заштиту приватни зајмови обично немају“, каже она.

Ове заштите укључују опције које могу одложити или опростити ваше кредите у одређеним ситуацијама, као и планове отплате који вам омогућавају да плаћате на основу вашег прихода.

Законодавство настоји да елиминише накнаде

Федерални зајмови нуде неуспоредиву заштиту и програме зајмопримаца, али зарађују влади новац путем накнада за одобрење. Дрегер каже да ово нема смисла за програм јавне користи.

Ове накнаде су некада биле део Федералног програма зајма за породично образовање, који је користио приватне зајмодавце за издавање савезних зајмова и наплаћивао ове накнаде за субвенционисање трошкова зајмодаваца.

ФФЕЛ програм је завршен 2010. године, али накнаде остају.

Двопартијско законодавство уведено је у Дом и Сенат раније ове године како би се елиминисале накнаде за генерисање. Драегер саветује зајмопримцима да напишу своје представнике да подрже ову промену.

„Ово је буквално само додатни порез на потребите студенте зајмопримце“, каже Драегер.

У изјави за НердВаллет, У.С. Портпарол Министарства образовања рекао је да се накнаде за почетак сада користе за смањење укупних трошкова савезног програма помоћи студентима.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here