Како се обрачунава отплата студентског кредита на основу прихода

Фраза „отплата заснована на приходу“ звучи довољно описно — износи плаћања су засновани на вашем приходу. Али многи фактори могу утицати на то како сервисери израчунавају плаћања у оквиру отплате засноване на приходу и друга три плана отплате засноване на приходу, укључујући:

  • План отплате заснован на приходима који користите.

  • Величина и локација ваше породице.

  • Ваш порески статус код супружника.

  • Савезни дуг вашег супружника за студентски зајам.

Ево како се обрачунава отплата на основу прихода, плус савети шта да радите ако су та плаћања превисока.

» ВИШЕ: Отплата заснована на приходу: да ли је то право за вас?

План заснован на приходима који користите

Постоје четири плана заснована на приходима, а сваки обично израчунава плаћања као проценат вашег дискреционог прихода:

План

Плаћање износ

Ревидирано плаћање како зарађујете (РЕПАИЕ)

10% вашег дискреционог прихода.

Плаћајте колико зарађујете (ПАИЕ)

10% вашег дискреционог прихода.

Отплата заснована на приходу (ИБР)

10% дискреционог прихода ако сте позајмили 1. јула 2014. године или касније; 15% дискреционог прихода ако сте дуговали кредите од 1. јула 2014.

Отплата условљена прихода (ИЦР)

20% дискреционог прихода или фиксних плаћања у периоду од 12 година — шта год је мање.

Можете брзо проценити износе плаћања помоћу овог дискреционог калкулатора прихода. Користите симулатор зајма Федералне студентске помоћи за детаљнији преглед.

Други планови отплате могу понудити ниже исплате

Тај лимит од 10% није нужно исти за сваки план. На пример, уплате у оквиру РЕПАИЕ ће увек бити 10% вашег прихода, без обзира колико зарадите. С друге стране, ПАИЕ ограничава уплате тако да оне никада не буду веће од онога што бисте платили према стандардном плану отплате — чак и ако је то мање од 10% вашег дискреционог прихода.

Савезна влада такође нуди продужену отплату и планове постепене отплате који могу да смање плаћања не на основу вашег прихода. Планови засновани на приходима имају функције које недостају овим плановима, попут опроста зајма, али размислите о промени планова отплате ако ваша израчуната уплата постане превелика.

Величина и локација ваше породице

Да би одредио ваш дискрециони приход, Одељење за образовање проналази савезне смернице за сиромаштво за вашу локацију и величину породице. Локација неће утицати на ваша плаћања осим ако не живите на Аљасци или Хавајима, али што је ваша породица већа, мање ћете плаћати према плану заснованом на приходима.

На пример, рецимо да је ваш прилагођени бруто приход (АГИ) 40.000 долара, живите у Њујорку и сами сте. Под ПАИЕ, дуговали бисте 177 долара месечно. Ако сте се венчали — повећали своју породицу на две особе — ваше уплате падају на 122 долара. Имао дете? Са породицом од три, исплате се смањују на 67 долара.

Рано ажурирање информација може смањити плаћања

Пошто сте последњи пут поново сертификовали свој план заснован на приходима, погледајте да ли сте имали неке промене у животу - на пример да имате бебу. Други примери би могли бити узимање ниже плаћеног посла или потпуни губитак посла. У овим случајевима можете доставити ажуриране информације на студентским кредитима.гов или свом сервисеру и затражите тренутну корекцију плаћања.

» ВИШЕ: Како поново потврдити отплату на основу прихода

Ваш порески статус код супружника

Ако сте у браку и имате план заснован на приходима, месечне уплате зависе од вашег статуса пријаве пореза.

Ако заједно подносите порезе, ваша плаћања скоро увек утичу на приход вашег супружника. Алтернативно, већина планова заснованих на приходима заснива исплате искључиво на вашем приходу ако сте у браку, али одвојено подносите порез. РЕПАИЕ је изузетак — увек користи приход вашег супружника осим ако нисте раздвојени или не можете разумно да приступите овим информацијама.

Приходи вашег супружника могу имати велики утицај на ваше месечне уплате. На пример, рецимо да дугујете $30,000, ваш АГИ је $40,000, а АГИ вашег супружника је $100,000.

  • Ако бисте поднели порез одвојено: Показали бисте делимичну финансијску потешкоћу која је потребна да бисте се квалификовали за ПАИЕ, а ваша уплата би била 122 долара на основу вашег индивидуалног прихода и породице од двоје.

  • Ако сте заједно поднели порез: Укључивање АГИ од 100.000 УСД вашег супружника елиминише ваше потешкоће, тако да се више не бисте квалификовали за ПАИЕ. Ако бисте уместо тога отишли ​​са РЕПАИЕ, дуговали бисте 955 долара месечно - више од седам пута више од плаћања од 122 долара.

Испитајте опције за подношење пореза да бисте платили мање

Ожењени зајмопримци не би требало да бирају статус пореске пријаве само на основу својих студентских кредита, али одвојено подношење може бити опција за смањење ваших плаћања. Разговарајте са пореским стручњаком да бисте утврдили да ли има смисла да поднесете заједно или одвојено на основу целокупне пореске слике.

» ВИШЕ: Водич за пријаву пореза са студентским кредитима

Савезни студентски дуг вашег супружника

Ако заједно подносите порез или користите РЕПАИЕ, још један фактор може смањити вашу месечну уплату: савезни студентски кредит вашег супружника. Приватни студентски зајмови никада не утичу на прорачуне засноване на приходима.

Хајде да поново погледамо наш пример где је ваша уплата 955 УСД. Али сада, рецимо да ваш супружник дугује 50.000 долара савезних студентских кредита. Ево корака које би ваш сервисер предузео да одреди износ плаћања.

  • Израчунајте свој комбиновани дуг савезног студентског зајма. Ваших 30.000 долара плус 50.000 супружника је 80.000 долара.

  • Пронађите проценат дуга који дугујете. 30.000 долара подељено са 80.000 долара је 0.375, што значи да дугујете 37.5% дуга.

  • Помножите износ заједничке исплате са тим процентом. Ваш нови рачун би био 37.5% од 955 долара, или отприлике 358 долара.

Ви и ваш супружник можете да доносите одлуке о плану отплате независно једни од других. Ако сте се одлучили за ту исплату од 358 долара, на пример, ваш супружник не мора да плати преосталих 597 долара. Он или она могу да се држе стандардне отплате или да изаберу другу опцију.

Када размислити о рефинансирању студентских кредита

Ако сте у добром финансијском стању, размислите о рефинансирању студентских кредита. Неки зајмодавци дозвољавају ожењеним зајмопримцима да заједно рефинансирају своје дугове.

Може бити ризично рефинансирати савезне студентске зајмове јер ћете се одрећи бенефиција као што је отплата заснована на приходу. Али ако вам је пријатно да то радите, рефинансирање би могло да смањи ваше месечне уплате и укупан износ који отплаћујете, у зависности од услова вашег новог зајма. Уверите се да ћете добити најбољу могућу понуду упоређивањем више зајмодаваца за рефинансирање.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here