ИРА су важни алати за штедњу за пензију, а отварање ИРА је лако. Ево како да отворите ИРА.
Постоје четири основна корака за покретање ИРА:
1. Одлучите колико помоћи желите
2. Изаберите где да отворите свој ИРА
3. Отворите рачун
4. Уплатите средства на рачун
Даћемо вам више детаља о сваком од ових корака.
1. Одлучите колико помоћи желите
Какав сте ви инвеститор - практичан или без руке? Ваш одговор ће вам помоћи да одредите да ли треба да успоставите ИРА са онлајн брокером или робо-саветником.
-
Ако желите да изаберете и управљате својим инвестицијама, требаће вам онлајн брокер. Овде ћете отворити рачун и временом сами куповати и продавати инвестиције. У наставку ћемо вам дати неколико савета како да изаберете брокера.
-
Ако желите аутоматизован начин управљања својим инвестицијама, размислите о робо-саветнику. Робо-саветник ће изабрати јефтине фондове и ребалансирати ваш портфолио, држећи га у складу са вашим преференцијама улагања и временским оквиром - за делић трошкова ангажовања људског финансијског саветника. Наставите да читате за више о томе шта да тражите код робо-саветника.
| НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. | НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. | НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. |
| Сазнајте више | Сазнајте више | Сазнајте више |
Накнаде0% Накнада за управљање | Накнаде$0 | Накнаде0.25% Накнада за управљање |
Минимум налога$0 | Минимум налога$0 | Минимум налога$0 |
Промоцијабесплатно саветовање о каријери плус попусти на кредит са квалификованим депозитом | ПромоцијаНиједан тренутно није доступна промоција | ПромоцијаДо 1 године бесплатног управљања са квалификованим депозитом |
2. Изаберите где да отворите свој ИРА
Након што сте идентификовали свој стил улагања, следећи корак је одабир провајдера који одговара вашим жељама. Истакли смо неколико наших најбољих избора у наставку, на основу сати истраживања. (Или можете ићи директно на нашу листу најбољих ИРА провајдера.)
За инвеститоре без руку …
Робо-савјетници су одлични за оне који муче око инвестиционих одлука. Потражите једну са ниском накнадом за управљање — углавном 0.40% или мање — и услуге које задовољавају ваше потребе. Аутоматско ребалансирање и алокација портфеља су обично стандардни, али други - као што је приступ људским финансијским саветницима - могу да се разликују од добављача.
За практичне инвеститоре …
Потражите брокера који има ниске или никакве накнаде за рачун и мале провизије; нуди широк избор заједничких фондова без накнаде за трансакције и фондова којима се тргује на берзи без провизије; и пружа солидну корисничку подршку и образовне ресурсе, посебно ако сте нови инвеститор.
Такође, обратите пажњу на минимум рачуна и било који минимум улагања. Неки заједнички фондови могу захтевати минималну инвестицију од 1.000 долара или више. ЕТФ-ови се могу купити деоницама, што их чини јефтинијим за улазак, посебно ако изаберете фонд без провизије.
» Погледајте све наше најбоље изборе за најбоље ИРА налоге
3. Отворите рачун
Стварни кораци ће се мало разликовати од провајдера, али отварање ИРА је прилично лако. Генерално, отићи ћете на веб локацију добављача, изабрати тип ИРА који желите да отворите (Ротх или традиционални) и попуните неке личне податке као што су ваш број социјалног осигурања, датум рођења, контакт информације и информације за запошљавање.
4. Уплатите средства на свој рачун и почните
Када одлучите где да отворите свој рачун, мораћете да изаберете начин на који желите да га финансирате. Обично ћете то учинити преносом средстава са банковног рачуна, преносом постојећих средстава ИРА из друге фирме на ваш нови рачун или пребацивањем преко 401(к).
Да ли прелазите преко 401(к)?
Ако имате 401 (к) са старог посла, можете преместити та средства у пензиони план вашег новог послодавца или у ИРА. За многе људе, прелазак на ИРА је најбоља опција, с обзиром на то да ИРА обично имају шири спектар инвестиционих избора и ниже накнаде од многих 401(к)с.
ИРА провајдер ће вам помоћи да то урадите — многи имају у особљу „специјалисте за преокретање“ – али основе су једноставне: контактираћете администратора плана свог бившег послодавца и попунити неколико образаца, а они ће вам послати стање на рачуну (путем чека или слањем средстава) вашем новом провајдеру.
Да ли финансирате од своје банке или брокерске куће?
Биће вам потребан број вашег рачуна и број рутирања. Ако тек почињете, можда ће вам бити од помоћи да подесите аутоматске трансфере. Само запамтите да ИРА имају годишњу границу доприноса од 6.000 долара у 2021. и 2022. (7.000 долара ако имате 50 или више година).
Ова ограничења покривају више налога, тако да ако имате и Ротх и традиционални налог, мораћете да задржите свој укупни допринос на или испод максимума.
Како одабрати своје инвестиције?
Ако одлучите да користите робо-саветника за своју ИРА, заправо не морате да бирате своје инвестиције. Ваш робо-саветник ће вас питати за ваше циљеве и преференције и одабрати инвестиције које се поклапају са њима, па чак и прилагодити та улагања током времена. То је то; готови сте.
Ако идете на практичан пут са онлајн брокером, размислите о изградњи портфеља од јефтиних индексних фондова и ЕТФ-ова. Овај приступ олакшава осигуравање адекватне диверсификације у вашем портфолију (што смањује ризике улагања) и помаже да се минимизирају накнаде које ћете платити.
Ову тему можете детаљније истражити у нашем чланку о улагању ваше ИРА.
Имам још питања о томе како отворити ИРА? Имамо одговоре
Где је најбоље место за отварање ИРА??Многе брокерске куће нуде конкурентне ИРА. НердВаллетова анализа најбољих ИРА налога може помоћи да сузите претрагу и фокусирате се на функције које су вам најважније.
Могу ли отворити ИРА у банци?Да, многе банке нуде ИРА рачуне. Али са банком ИРА, генерално ваш новац ће ићи у врсту штедног средства, као што је сертификат о депозиту, који нуди много нижу стопу приноса од, рецимо, портфеља акција и обвезница. За дугорочни циљ као што је пензионисање – где имате времена да дозволите свом налогу да превазиђе све падове тржишта – има смисла улагати за раст. Зато не укључујемо банке у наше најбоље изборе за најбоље ИРА рачуне.
Ко има право да отвори ИРА?Свако може отворити традиционалну ИРА-у, али ако ви (или ваш супружник ако сте у браку) доприносите пензионом плану на послу, тада постоје ограничења прихода која могу ограничити вашу могућност да одбијете свој допринос ИРА-и.
Ево традиционалних ограничења прихода ИРА-е у 2020. и 2021. години – ова традиционална ограничења прихода ИРА-е важе само ако ви (или ваш супружник) имате рачун за пензију на послу:
| Самац или глава домаћинства (и покривени пензионим планом на послу) | 66.000 долара или мање | 68.000 долара или мање | Потпуни одбитак |
| Више од 66.000 долара, али мање од 76.000 долара | Више од 68.000 долара, али мање од 78.000 долара | Делимични одбитак | |
| 76.000 долара или више | 78.000 долара или више | Без одбитка | |
| У браку подносе заједнички документ (и покривени пензионим планом на послу) | 105.000 долара или мање | 109.000 долара или мање | Потпуни одбитак |
| Више од 104.000 долара, али мање од 124.000 долара | Више од 105.000 долара, али мање од 125.000 долара | Делимични одбитак | |
| 125.000 долара или више | 129.000 долара или више | Без одбитка | |
| Заједнички подношење пријаве у браку (супружник покривен пензионим планом на послу) | 198.000 долара или мање | 204.000 долара или мање | Потпуни одбитак |
| Више од 198.000 долара, али мање од 208.000 долара | Више од 204.000 УСД, али мање од 214.000 УСД | Делимични одбитак | |
| 208.000 долара или више | 214.000 долара или више | Без одбитка | |
| Одвојено пријављивање у браку (ви или супружник покривени пензионим планом на послу) | Мање од 10.000 долара | Мање од 10.000 долара | Делимични одбитак |
| 10.000 долара или више | 10.000 долара или више | Без одбитка |
Са Ротх ИРА, никада не можете одбити своје доприносе – ваш новац иде након опорезивања – али постоје ограничења прихода која ограничавају ко може да допринесе Ротх-у.
Ево ограничења прихода Ротх ИРА у 2020. и 2021. години:
| Самац, глава домаћинства или у браку подносе одвојено (ако нисте живели са супружником током године) | Мање од 125.000 долара | Мање од 129.000 долара | 6.000 долара (7.000 долара ако имате 50 или више година) |
| 125.000 до 140.000 долара | 129.000 до 144.000 долара | Допринос је смањен | |
| 140.000 долара или више | 144.000 долара или више | Није дозвољен допринос | |
| Удата која подноси заједно или квалифицирана удовица | Мање од 198.000 долара | Мање од 204.000 долара | 6.000 долара (7.000 долара ако имате 50 или више година) |
| 198.000 до 208.000 долара | 204.000 до 214.000 долара | Допринос је смањен | |
| 208.000 долара или више | 214.000 долара или више | Није дозвољен допринос | |
| Одвојено пријављивање у браку (ако сте живели са супружником у било које доба године) | Мање од 10.000 долара | Мање од 10.000 долара | Допринос је смањен |
| 10.000 долара или више | 10.000 долара или више | Није дозвољен допринос |
ИРС не захтева минимални износ за отварање ИРА. Међутим, неки провајдери захтевају минимум налога, тако да ако имате само мали износ за улагање, пронађите провајдера са ниским или 0 $ минимумом. Такође, неки заједнички фондови имају минимум од 1.000 долара или више, тако да морате да узмете у обзир то док бирате своје инвестиције. Али многе инвестиције немају или имају низак минимум рачуна. Фокусирајте се на њих ако имате ограничен буџет.
Колико кошта отварање ИРА?Обично не постоји накнада за отварање, иако постоји неколико потенцијалних трошкова унапред. Неки брокери и робо-саветници захтевају минимални износ за отварање налога, тако да ћете или морати да смислите ту цифру у доларима или да изаберете другог провајдера. Такође ће вам требати довољно новца за куповину инвестиција које желите у своју ИРА. Неки заједнички фондови имају минималну инвестицију од 1.000 долара или више; неке инвестиције уопште немају минимум. Неки брокери такође наплаћују провизије за трговање када купујете или продајете инвестиције, обично од 5 до 10 долара. Ако инвестирате у заједничке фондове или ЕТФ-ове, платићете коефицијент трошкова и могуће друге накнаде. Добра вест је да многи популарни индексни заједнички фондови имају веома ниске накнаде - неки наплаћују 0.3% или мање годишње.
Шта ако нисам сигуран како да уложим своју ИРА??Имамо страницу посвећену томе како улагати у ваш ИРА. Добра вест је да не морате да будете стручњак за инвестирање да бисте изабрали одговарајућа улагања за своју ИРА. Али ако сте и даље забринути због тога, можете чак размислити о отварању своје ИРА са робо-саветником, који ће изабрати ваше инвестиције за вас на основу ваших циљева и толеранције на ризик. Можете видети наше изборе за најбоље робо-саветнике за инспирацију.
Могу ли да пренесем стари 401(к) у ИРА?да. Премјештање ваших средстава са 401(к) код бившег послодавца у ИРА је једноставан процес, а већина 401(к) и ИРА провајдера је добро опремљена да то ријеши. Можете научити како све то функционише у нашем водичу за превртање 401(к).
