Како и зашто рефинансирати своју хипотеку

Дефиниција рефинансирања хипотеке

Рефинансирање хипотеке замењује ваш тренутни стамбени кредит новим. Људи често рефинансирају да би смањили каматну стопу, смањили месечне уплате или искористили капитал свог дома. Други рефинансирају кућу како би брже отплатили кредит, ослободили се хипотекарног осигурања ФХА или прешли са подесиве стопе на кредит са фиксном каматном стопом.

Хајде да размотримо неке важне почетне аспекте рефинансирања хипотеке - а затим прођемо кроз процес корак по корак.

Додирните да бисте сазнали како ЦОВИД-19 може да утиче на рефинансирање

Због пандемије коронавируса, рефинансирање ваше хипотеке може бити прави изазов. Зајмодавци се суочавају са великом потражњом за кредитима и проблемима са кадровима који могу успорити процес. Такође, неки зајмодавци су повећали своје накнаде или привремено обуставили одређене производе рефинансирања. Ако не можете да платите свој тренутни стамбени зајам, погледајте наш ресурс помоћи за хипотеку. За најновије информације о томе како да се носите са финансијским стресом током ове пандемије, погледајте финансијски водич НердВаллет-а за ЦОВИД-19.

Како функционише рефинансирање?

Када купите кућу, добијате хипотеку да бисте је платили. Новац иде продавцу куће. Када рефинансирате кућу, добијате нову хипотеку. Уместо да оде код продавца куће, нова хипотека отплаћује остатак старог стамбеног кредита.

Рефинансирање хипотеке захтева да се квалификујете за кредит, баш као што сте морали да испуните захтеве зајмодавца за првобитну хипотеку. Поднесете пријаву, прођете кроз процес преузимања и идете на затварање, као што сте урадили када сте купили кућу.

» ВИШЕ: Обавести ме када могу да уштедим рефинансирањем

Зашто и када треба да рефинансирате кућу

Пре него што почнете, размислите зашто желите да рефинансирате свој стамбени кредит. Ваш циљ ће водити процес рефинансирања хипотеке од почетка.

• Смањите месечну уплату. Када вам је циљ да плаћате мање сваког месеца, можете рефинансирати у кредит са нижом каматном стопом. Други начин да се смањи месечна исплата је да се продужи рок кредита — рецимо, са 15 година на 30 година. Недостатак продужења рока је што плаћате више камате на дуге стазе.

• Искористите капитал. Када рефинансирате да бисте позајмили више него што дугујете по тренутном кредиту, зајмодавац вам даје чек за разлику. Ово се зове рефинансирање готовине. Људи често добијају рефинансирање готовине и нижу каматну стопу у исто време.

• Брже отплатите кредит. Када рефинансирате из хипотеке на 30 година у кредит на 15 година, отплаћујете кредит у пола времена. Као резултат тога, плаћате мање камате током трајања кредита. Постоје предности и недостаци хипотеке на 15 година. Једна мана је што месечне уплате обично расту.

• Ослободите се ФХА хипотекарног осигурања. Приватно хипотекарно осигурање на конвенционалне стамбене кредите може се отказати, али премија хипотекарног осигурања Федералне стамбене управе коју плаћате на ФХА кредите не може у многим случајевима. Једини начин да се ослободите премија хипотекарног осигурања ФХА је да продате кућу или рефинансирате зајам када сте акумулирали довољно капитала.  Процијените вриједност своје куће, а затим одузмите стање хипотеке да бисте израчунали свој капитал.

• Пређите са кредита са подесивом на фиксну каматну стопу. Каматне стопе на хипотеке са подесивом стопом могу временом расти. Кредити са фиксном каматном стопом остају исти. Рефинансирање са АРМ на кредит са фиксном каматном стопом обезбеђује финансијску стабилност када више волите стабилна плаћања.

» ВИШЕ: Када је најбоље време за рефинансирање?

Тражите рефинансирање ваше хипотеке? Рефинансирање ваше хипотеке може бити одличан начин за уштеду. Са НердВаллет-ом, можете лако да пратите вредност свог дома и видите да ли можете да уштедите рефинансирањем. ПРОВЕРИТЕ СВОЈУ РЕФИ УШТЕДУ

Рефинансирајте у још један стамбени кредит на 30 година?

Обично је циљ смањење ваше месечне уплате. И примамљиво је да рефинансирате са још пуних 30 година да бисте смањили плаћање хипотеке. Али то значи да ће вам на крају требати још дуже да отплатите своју кућу и платите више камата на дуге стазе.

Уместо тога, можете затражити од зајмодавца да усклади ваш преостали рок зајма. На пример, ако сте имали 30-годишњи кредит три године, преостало вам је 27 година. Можете да кажете зајмодавцу да подеси плаћања тако да отплаћујете рефинансирани зајам током 27 година уместо 30 година. На овај начин смањујете камату коју плаћате током трајања кредита. Ово је амортизација хипотеке на послу.

» ВИШЕ: Погледајте данашње стопе рефинансирања

Користите калкулатор за рефинансирање хипотеке

Једном када одлучите да рефинансирате, време је да израчунате бројеве. Коришћење калкулатора за рефинансирање хипотеке може вам помоћи да купите најбољу хипотеку.

Мораћете да знате (или да направите неке образоване нагађања о) своју нову каматну стопу и нови износ кредита.

„Када одлучите да рефинансирате, време је да се позабавите бројевима.”

Након што унесете податке, алатка ће израчунати вашу месечну уштеду, нову уплату и доживотну уштеду, узимајући у обзир процењене трошкове рефинансирања вашег дома.

Такође ће показати вашу „тачку рентабилности“ за рефинансирање. Добијање хипотеке генерално захтева плаћање накнада, које често износе хиљаде долара. Потребно је неко време да се рефинансирање исплати – то јест, да акумулирана месечна уштеда премаши трошкове затварања рефинансирања.

Рад са калкулатором за рефинансирање ће вам дати добру идеју о томе шта можете очекивати. Још боље, када имате неколико процена од хипотекарних зајмодаваца, можете да унесете услове које вам нуде у калкулатор да бисте лакше одредили који нуди најбољу понуду.

» ВИШЕ: Како да максимизирате своју уштеду за рефинансирање хипотеке

Купујте најбоље стопе рефинансирања

Сада за мало рада — или, што је вероватније, рад на мрежи и телефонске позиве. Желите да купите најбољу стопу рефинансирања и добијете процену зајма од сваког зајмодавца. Сваки потенцијални зајмодавац је дужан да изда процену у року од три дана од пријема ваших основних информација.

Процена зајма је једноставан документ од три странице који садржи детаље о условима кредита, предвиђеним исплатама, процењеним трошковима затварања и другим накнадама.

Упоредите детаље о зајму од сваког зајмодавца и одлучите који је најбољи за вас. Ово је добро време за рад са калкулатором рефинансирања хипотеке.

Упоредите зајмодавце за рефинансирање хипотека

Рефинансирање хипотеке, корак по корак

Спремни да се позабавимо процесом рефинансирања? Иди!

1. Поставите свој циљ. Смањите месечне уплате? Скратите рок кредита? Ослободите се ФХА хипотекарног осигурања?

2. Купите најбољу стопу рефинансирања хипотеке. Пазите и на накнаде.

3. Пријавите се за хипотеку код три до пет зајмодаваца. Поднесите све пријаве у року од две недеље да бисте смањили утицај на ваш кредитни резултат.

4. Изаберите зајмодавца за рефинансирање. Да бисте изабрали најбољу понуду, упоредите документ о процени кредита који сваки зајмодавац даје након што се пријавите. Процена зајма ће вам рећи колико готовине ће вам требати за трошкове затварања.

5. Закључајте своју каматну стопу. Када закључате каматну стопу, она се не може променити током одређеног периода. Ви и зајмодавац ћете покушати да затворите зајам пре истека закључавања стопе.

6. Затворите зајам. Ово је када ћете платити оне трошкове затварања који су наведени у процени зајма и поново у завршном обелодањивању. Затварање рефинансирања је као затварање кредита за куповину, са једном главном разликом: нико вам на крају не даје кључеве од куће.