Био сам у коми и нисам могао да платим рачуне за кредитну картицу

Ту сте, живите својим најбољим животом, када изненадни оштар бол у стомаку удари. Шаље вас у хитну помоћ. Пре него што схватите, оно што би требало да буде рутинска процедура претвара се у медицински случај, а ваш боравак у болници се продужава са једне недеље на три месеца.

Ово ми се десило пре неколико година када се операција слепог црева претворила у много озбиљнију хитну медицинску помоћ —у коју сам оставио у коми, на јединици интензивне неге неколико месеци. И док је физички и емоционални напор који сам доживео био тежак, финансијски терет са којим сам се суочио након боравка у болници био је јединствено тешка препрека за решавање. Вратио сам се кући због неплаћених рачуна за кредитну картицу, закашњења и кредитног резултата који је нагло опао.

Могућност неочекиваног боравка у болници постала је свима познат страх у последње две године за многе. А током хитне медицинске помоћи — било да је у вези са ЦОВИД-ом или нешто сасвим друго — једна од последњих ствари на коју мислите обично је управљање рачунима или, у мом случају, плаћање кредитне картице. Али неплаћена плаћања картицама се брзо збрајају и могу заиста наштетити вашем кредитном резултату.

Ево шта можете да очекујете ако се икада нађете у сличној ситуацији, шта сам урадио (или боље речено, нисам урадио) да покушам да поправим свој пао резултат и шта бих урадио другачије да поништим сву штету.

Моја пропуштена плаћања су имала озбиљне последице

Када сам изашао из хитне помоћи и вратио се кући из болнице, пропуштена плаћања кредитном картицом нису ми била у првом плану: био сам фокусиран на опоравак. Када сам имао ментални капацитет да се суочим са својим финансијама, претпоставио сам да су моје уплате углавном на време, иако не савршене, биле довољне да бар мало поштедим мој кредитни резултат.

Али штета је учињена: имао сам стотине долара заосталих накнада од скоро четири месеца неплаћених рачуна, а мој кредитни резултат је опао за близу 200 поена.

Нажалост, једнократна делинквенција је довољна да значајно наруши ваш кредитни резултат. То је зато што је до 35% вашег резултата одређено историјом плаћања. Кашњење плаћања више од 30 дана може смањити ваш резултат за чак 100 поена, чак и са претходно нетакнутом кредитном историјом. Заостала плаћања такође могу утицати на вашу кредитну историју до 7.5 година након чињенице.

Поред накнада за кашњење и динга на мој резултат, наплаћена ми је казна АПР. Казна АПР је повишена каматна стопа, која може бити до два пута већа од ваше нормалне стопе, која се примењује на ваше стање. И док све картице не наплаћују пенал АПР, оне које то раде могу вам наплатити повећану стопу за нове трошкове до шест месеци.

Иако сам покушао да поправим штету враћањем на прави пут и делимичним плаћањем, моје закашњеле накнаде, заједно са мојом новом до небо високом каматном стопом, учиниле су да је отплата мог биланса скупа и тешка. Између овога и болничких рачуна које сам нагомилао, био сам преоптерећен и додатно сам заостајао у плаћању кредитном картицом.

Оно што бих волео да сам знао 

Писац НердВаллет-а Фунто Омојола каже да би волела да је знала за програме за тешкоће са кредитним картицама након што је због хитне медицинске помоћи пропустила скоро четири месеца плаћања.

Када сам се давио у дуговима по кредитним картицама, претпоставио сам да немам никакве опције – да је све што сам могао да урадим било да покушам да платим оно што сам могао и да ће се временом ствари, надамо се, моћи поправити. Али оно што нисам знао је да су постојале опције које су ми могле помоћи да лакше отплатим оно што сам дуговао и да се изборим са каснијим финансијским оптерећењем, пошто су моје делинквенције настале због хитне медицинске помоћи. И да сам знао да су ми ове опције доступне, одмах бих их искористио.

Програми за тешкоће могу помоћи

Неки издаваоци кредитних картица нуде планове за тешкоће који могу помоћи у ублажавању финансијског терета изазваног ванредним ситуацијама као што су природне катастрофе, губитак прихода, неочекивана болест или, како би се могло надати, светска пандемија.

„(Ови) програми могу укључивати привремено смањење каматних стопа, снижавање минималних плаћања, одрицање од накнада за кашњење и/или продужење рокова“, рекла је Кејти Рос, извршна потпредседница непрофитне организације Америцан Цонсумер Цредит Цоунселинг, у е-поруци. Али не нуде сви издаваоци кредитних картица планове за потешкоће, па чак и они који то раде не приказују увек јасно процес на својим веб локацијама, приметила је она.

Ако издавалац ваше кредитне картице није јасно навео на својој веб страници да нуди план за тешкоће, немојте се плашити да ипак позовете да видите које опције би могао да понуди, саветовао је Рос. Да бисте дошли до свог издаваоца, позовите број на полеђини картице.

Буди спреман

Пре него што позовете, уверите се да сте решили шта да кажете и шта да тражите.

„Важно је да се унапред припремите за позив“, рекао је Рос. “Будите спремни да понудите документацију која објашњава ваша финансијска питања.”

У случају моје хитне медицинске помоћи, на пример, морао бих да дам јасно објашњење моје хоспитализације, како је то изазвало моју почетну делинквенцију и моју каснију немогућност да платим свој износ, и која врста помоћи ми је, између осталог, била потребна.

Разумети услове

Важно је напоменути да неће бити одобрени сви захтеви за тешкоће и да ће се чак и за оне који су у могућности да се упишу у програм, оно што се нуди разликовати у зависности од околности сваког појединачног зајмопримца.

„Не постоји јединствени програм за тешкоће који компаније за кредитне картице нуде свима“, рекао је Рос.

На пример, Америцан Екпресс наводи на својој веб страници да ће подобност у његовом програму финансијске помоћи бити одређена „статусом делинквенције, претходним учлањењем у програм или стањем на вашем рачуну картице.” Важе услови.

Након што сте потписали план помоћи, важно је да добијете свој пристанак у писаној форми. Неки програми наплаћују накнаде или имају услове за коришћење картице и дужину уписа у програм, тако да је разумевање ваших специфичних услова од кључног значаја.

» ВИШЕ: ЦОВИД-19: Које врсте олакшица за кредитне картице можете затражити?

У реду је узети секунду да удахнете пре него што зароните

Сусрећу се са великим финансијским оптерећењем након мог боравка у болници било је изазовно. Нисам се осећао као да сам довољно разумео свој опоравак, а још мање како да се носим са дугом са којим сам се суочио.

„Први корак у управљању потенцијалним финансијским трошковима је одвајање времена да једноставно препознате: „Да ли сте добро?“, каже Аја Еванс, финансијски терапеут. „И обично ће одговор вероватно бити не, али дајте себи времена да то само обрадите.”

Једном када одвојите време које вам је потребно да се бринете о себи физички и емоционално, прављење плана може помоћи да додатно ублажите стрес суочавања са оним што је пред вама.

„Ако имате план како ћете вратити дуг, биће много лакше емоционално управљати њиме“, каже Еванс.

Алтернативне опције

Ако нисте у могућности да се упишете у план за тешкоће или га издавалац картице не нуди, постоје алтернативни кораци које можете предузети да бисте олакшали свој дуг.

Разговарајте са кредитним саветником

Кредитни саветници из непрофитних агенција за кредитно саветовање могу да вас посаветују о томе које су вам опције. Они су у стању да направе прилагођени план за решавање дуга ваше кредитне картице. „Могли би да вас упишу у програм управљања дугом како би вам помогли да отплатите тај дуг“, рекао је Рос. “У овим програмима каматне стопе су ниже и накнаде за кашњење се обично одричу.”

Кредитне картице за пренос стања

Пренос биланса вам омогућава да преместите дуг са картице са високом каматом на нови рачун који наплаћује нижу камату, што може учинити јефтинијим и бржим отплату дуга. Најбоље картице за трансфер биланса долазе са годишњим накнадама од 0 УСД, као и са дугим уводним 0% АПР-има. Имајте на уму, међутим, да ове врсте картица обично захтевају добар до одличан кредит, што може бити тешка препрека за отклањање ако је ваш кредит већ пропао. Ове картице такође генерално наплаћују накнаду за пренос биланса, обично 3% до 5% од укупног износа трансфера.

Додајте изјаву потрошача у свој кредитни извештај

Росс је предложио да у свој кредитни извештај додате изјаву потрошача, која вам може помоћи да објасните зашто сте пропустили или каснили са плаћањем кредитних картица. „Ово неће имати никаквог утицаја на ваш кредитни резултат, али би та нотација могла помоћи зајмодавцима да разумеју вашу ситуацију“, рекла је она.

Изјаве су ограничене на 100 речи или мање и могу укључивати онолико или онолико детаља колико сматрате прикладним за вашу специфичну ситуацију.

„Ове изјаве могу бити једноставне као што нисам могао да извршим уплате на овај рачун због чињенице да сам изгубио плате током пандемије ЦОВИД-19“, рекао је Рос.

Обично можете да пошаљете своју изјаву поштом или на мрежи, иако се процес разликује у три главна кредитна бироа. Да бисте га послали преко Екуифак-а, на пример, можете физички послати своју изјаву бироу или је додати у свој извештај потрошача на мрежи.

» ВИШЕ: Ако је ослобађање од кредитне картице немогуће, погледајте управљање дугом

Фотографије љубазношћу Фунто Омојоле.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here