Уговори о подели прихода: шта су и како функционишу?

Уговор о подели прихода, или ИСА, нуди финансирање колеџа које отплаћујете на основу ваше будуће плате.

Иако су ИСА провајдери рекламирали своје производе као алтернативу зајмовима, Биро за финансијску заштиту потрошача или ЦФПБ, савезна регулаторна агенција, рекао је да су ИСА заиста студентски зајмови. Размотрите ИСА након што исцрпите све савезне студентске зајмове додипломских студија које су вам доступне и упоредите понуде ИСА са традиционалним приватним студентским кредитима пре него што одлучите о најбољој опцији финансирања за вашу ситуацију.

» ВИШЕ: Упоредите понуде приватних студентских кредита

Шта је уговор о подели прихода?

Уговор о подели прихода је студентски зајам у коме добијате новац за финансирање свог образовања или обуке. Заузврат, обећавате да ћете плаћати добављачу ИСА фиксни проценат вашег прихода у одређеном временском периоду након што завршите школу. Можете да вратите више или мање од износа који сте примили, у зависности од услова вашег уговора.

ИСА колеџ има корене до есеја из 1955. познатог економисте Милтона Фридмана који је истраживао потенцијал улагања у „људски капитал“ за плаћање образовања. Иако су формални ИСА програми недавно постали популарни, они су још увек релативно неуобичајени као средство за плаћање школе.

Тонио ДеСорренто, главни извршни директор и суоснивач Вемо Едуцатион, компаније која поставља и управља ИСА за школе, процењује да отприлике 50 колеџа има своје ИСА. То не укључује алтернативне образовне програме, као што су онлајн кампови за кодирање Ламбда школе, који користе ИСА искључиво уместо студентских кредита.

Већину ИСА воде факултети за своје студенте, понекад из приватних извора капитала. Али можете добити уговор о подели прихода од неколико приватних зајмодаваца, као што је Стриде Фундинг, који можете да користите у већини школа.

Добављачи уговора о подели прихода су зајмодавци студентских кредита

ИСА провајдери су рекли да њихови производи нису зајмови, али у септембру у лето 2021, ЦФПБ је у налогу о сагласности рекао да је један провајдер, у ствари, пружао „зајмове за приватно образовање“ зајмопримцима пошто су ИСА облик дуга и дају се зајмопримцима у образовне сврхе.

Као резултат тога, овај ИСА провајдер, Беттер Футуре Форвард, није могао да настави да тврди да његов производ „није позајмица.” На крају, БФФ мора да се придржава истих правила која раде приватни провајдери студентских кредита, као што су објављивање накнада и камата, за ИСА.

Иако је налог за сагласност издат против само једног ИСА провајдера, подразумева се да је читава индустрија обавештена да ЦФПБ гледа на ИСА као на студентске зајмове, према Хедер Клајн, адвокату за потрошачке финансијске услуге у Баллард Спахр ЛЛП.

Као резултат тога, сви ИСА би могли да почну да откривају стопе, што би их на крају учинило лакшим за поређење са традиционалним студентским кредитима.

Како функционишу уговори о подели прихода?

Уговори о подели прихода су нерегулисани –– иако би се ово могло променити након наредбе о сагласности ЦФПБ–а –– тако да сваки може да функционише другачије. Генерално, почећете да отплаћујете ИСА након што напустите школу и пређете одређени праг прихода. Ако изгубите посао, можете престати да плаћате.

Колико ћете плаћати сваког месеца и свеукупно зависиће од ваших специфичних ИСА услова. ИСА провајдер ће их одредити на основу карактеристика као што су ваш факултет и пројектована плата. МСР нису засновани на кредитима.

  • Проценат учешћа у приходу. Колико ћете свог бруто прихода плаћати сваког месеца. ИСА на колеџима обично имају удео у приходу између 2% и 10%, према извештају „Стате оф тхе Инцоме Схаре Агреемент (ИСА) Маркет“ из 2019. са Цареер Карма, веб-сајта фокусираног на технолошке каријере.

  • Под платама. Колика ваша плата мора да буде да би исплате доспеле. Доња плата ИСА треба да одражава ваш очекивани постдипломски приход. На пример, минимална плата у Ламбда школи је 50.000 долара јер очекује да дипломци добију почетне плате од најмање толико.

  • Ограничење плаћања. Највише што ћете морати да вратите у оквиру вашег ИСА. Ограничење плаћања је обично функција колико сте примили — на пример, два пута већи износ. Пазите на ограничења изнад 2Кс позајмљених, као и на ИСА који уопште немају ограничење плаћања. Могли бисте да вратите много више него што сте добили.

  • Рок отплате. Колико дуго траје ваш ИСА уговор. Рокови отплате се обично крећу од две до 10 година. Неки ИСА ће рачунати месеце у којима зарађујете мање од доњег прага плате до рока отплате. Други продужавају ваш рок отплате у овим случајевима.

Ево примера како се ови термини спајају да би ИСА функционисала:

Рецимо да ваш ИСА од вас захтева да платите 5% свог постдипломског прихода током 10-годишњег рока отплате. Ако је ваша плата почела са 52.000 долара и повећавала се за 4% сваке године током 10 година, у почетку бисте плаћали 217 долара сваког месеца и 31.216 долара укупно. Ако је та ИСА захтевала 18% током две године, у почетку бисте плаћали 780 долара сваког месеца и 19.904 долара укупно.

Процените своја ИСА плаћања

Да ли је уговор о подели прихода прави за вас?

Да ли је уговор о подели прихода вредан тога зависи од ваших појединачних услова.

Размотрите горњи пример: ако сте примили 20.000 долара, уштедели бисте новац плаћајући 19.904 долара. Ако сте платили 31.216 долара, то би било слично отплати студентског кредита са каматом од 5.23% — што је још увек конкурентна стопа.

Ако улазите у поље са високим потенцијалом зараде, вероватно ћете добити боље услове отплате него неко ко улази у поље са нижим потенцијалом зараде. Али могуће је да ипак на крају отплатите знатно више од онога што сте примили. Обратите пажњу на ограничења плаћања, позната и као највише што ћете отплатити у оквиру вашег ИСА; капе веће од 2к износа који сте позајмили су црвене заставице.

МСР се најбоље користе за покривање малих финансијских недостатака у одређеним околностима. Размислите о ИСА ако сте зајмопримац на основним студијама који је исцрпео бесплатну помоћ као што су стипендије и грантови, као и савезни студентски зајмови, и ако не можете да добијете приватни зајам са исплатама које би биле ниже од оних са ИСА.

Ако можете добити приватни зајам по бољој стопи од ИСА, било са супотписником или студентским кредитом без потписивања, приватни зајам је боља опција јер ће на крају бити јефтинији.

» ВИШЕ: Да ли је колеџ вредан тога? Ево како да израчунате

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here