Уговори о подели прихода или ИСА су студентски кредити, према одлуци савезне регулаторне агенције. Али ИСА могу имати смисла као алтернатива неким другим врстама студентских зајмова - ако ће вас укупно коштати мање.
Лако је израчунати традиционалне уплате студентског кредита на основу услова зајма. Али ИСА плаћања зависе од ваших прихода након факултета. Пошто не можете знати тај конкретан број, може бити тешко рећи како се ИСА слаже у односу на. студентски кредит.
НердВаллет је погледао три сценарија како би утврдио колико су различити уговори о подели прихода у поређењу са савезним ПЛУС и приватним студентским кредитима. Ево шта смо пронашли, као и савете и калкулатор за обављање сопствене анализе.
» ВИШЕ: Упоредите опције приватног студентског зајма
Колико можете платити са ИСА
Да бисмо сазнали колико би различити зарађивачи платили на ИСА од 20.000 долара током периода отплате од 10 година, погледали смо три нивоа прихода - 38.000, 52.000 и 75.000 долара. Ово су приближни прикази ниских, средњих и високих прихода.
Претпоставили смо да ће се сваки приход повећати за 4% годишње и користили смо три процента удела у приходу: 3%, 5% и 10%. Ево како су упоредили:
| Приход 1: 38.000 долара | $13,687 | $22,812 | $45,623 |
| Приход 2: 52.000 долара | $18,730 | $31,216 | $62,432 |
| Приход 3: 75.000 долара | $27,014 | $45,023 | $90,046 |
Нећете увек отплатити више од износа који сте примили са ИСА, али вероватно ћете ако имате већу зараду или имате услове са вишим процентима.
„Нећете увек отплатити више од износа који сте примили са ИСА, али вероватно ћете ако имате веће зараде или имате услове са вишим процентима.”На пример, рецимо да добијете ИСА од 20.000 УСД и пристајете да платите 10% свог прихода током 10 година. Ако зарађујете годишњи приход од око 75.000 долара, могли бисте да вратите скоро 90.000 долара; међутим, обично постоји ограничење износа који можете да вратите — не пристајете на ИСА без ограничења плаћања.
Ако сте зарадили око 52.000 долара, и даље бисте вратили више од износа финансирања уз удео у приходу од 5% или 10%. Једини пут када бисте платили мање од првобитних 20.000 долара био би да имате мали удео у приходу (3%) и релативно мали приход — 13.687 долара за особу која зарађује 38.000 долара и 18.730 долара за особу која зарађује 52.000 долара.
» ВИШЕ: Преглед уговора о подели прихода Стриде Фундинг
Како иде ИСА у односу на. Студентски кредити
ИСА би требало да допуне савезне зајмове за додипломске студије, а не да их замене. Упоредили смо наше ИСА налазе са две уобичајене додатне врсте студентских зајмова: федералним ПЛУС кредитима и приватним зајмовима.
Прво смо погледали зајам од 20.000 УСД плус са АПР од 7%, отплаћиван током 10 година. Затим смо размотрили приватни зајам од 20.000 долара са АПР од 9% са истим периодом отплате.
Такође смо желели да видимо како се ИСА упоређују са рефинансирањем студентског кредита, јер то може смањити дуг приватних зајмова. Погледали смо колико би зајмопримац потрошио након рефинансирања приватног кредита од 20.000 долара на 5% годишње и новог стандардног рока од 10 година након две године редовних плаћања.
Ево колико би сваки коштао:
| $27,866 | $30,402 | $28,091 |
У овом примеру, ИСА је јефтинија опција од ПЛУС, приватних или рефинансираних зајмова ако ћете имати високу зараду - све док морате да вратите само 3% свог прихода. ИСА су такође јефтинији ако планирате да зарадите приход од око 38.000 долара, али само ако имате услове отплате од 3% или 5% будућег прихода.
Међутим, ако се предвиђа да ћете зарадити мање новца, мање је вероватно да ћете добити ове повољне ИСА услове са ниским процентом.
Како да процените своје ИСА трошкове
Осим ако немате временску машину, нема начина да тачно знате да ли ће вас ИСА коштати мање од студентског кредита. Ако жудите за сигурношћу, држите се кредита и тражите рефинансирање што је пре могуће да бисте уштедели новац.
Ако нисте сигурни да ли је уговор о подели прихода прави за вас, урадите следеће да процените своју плату после дипломирања како бисте могли да схватите како бисте могли да платите у целини:
-
Погледајте резултате своје школе. Картица резултата колеџа Одељења за образовање укључује информације о платама за специфичне програме у школама. На пример, студенти филмске/видео и фотографске уметности на Универзитету у Јути имају средњу плату од 23.000 долара. Али дипломци информатике у тој школи зарађују средњу плату од 73.000 долара.
-
Проверите Завод за статистику рада. БЛС.влада може показати тренутну средњу плату ваше будуће професије и будуће изгледе за тај посао. Ове информације вам могу помоћи да кажете колико би било тешко пронаћи посао у жељеној области након дипломирања, као и колико бисте могли да зарадите у будућности.
-
Питајте зајмодавца за његов прорачун. ИСА провајдер ће укључити пројектовану плату у свој обрачун како би одредио услове вашег уговора. Неки чине ове податке доступним, као што је Универзитет Пурдуе. Али увек можете да видите да ли ће зајмодавац поделити ове информације, тако да можете да потврдите да ли је то реално у поређењу са подацима о приходима које сте пронашли.
» ВИШЕ: Да ли је колеџ вредан тога? Како израчунати
Калкулатор уговора о подели прихода
Будући да ИСА не наплаћују традиционалну камату – па стога немају каматну стопу – може бити тешко упоредити их са студентским кредитима. ИСА калкулатор испод ће обезбедити каматну стопу на основу ваших података.
Без обзира на то, ИСА ће почети да откривају информације као што су каматне стопе и накнаде након налога за сагласност издатог од стране Бироа за финансијску заштиту потрошача, или ЦФПБ, савезне регулаторне агенције. Тај налог о сагласности каже да су ИСА студентски зајмови и да подлежу истим законима и прописима којих се морају придржавати студентски кредити.
Користите овај калкулатор када процените своју постдипломску плату и одредите како ћете добити ИСА да процените колико ћете укупно отплатити.
