Наследио Ротх ИРА? Ево шта да радим сада

Планирање наслеђа је увек важно, али је постало још важније од када је Закон о безбедности потписан у децембру прошле године. Закон намеће ново правило о наслеђеним ИРА-има ако је власник рачуна умро након децембра. 31, 2019: Корисници морају испразнити рачун у року од 10 година од смрти власника, осим ако се квалификују за изузетак (више о онима испод).

Пре тог новог закона, могли сте да продужите наслеђена повлачења ИРА-е током свог живота, пуштајући да новац расте деценијама, под претпоставком да вам није требао раније. Сада, не толико. Ипак, постоји одређена флексибилност: све док испуњавате 10-годишње правило, можете бирати колико ћете повући и када. Ево како да планирате своју стратегију.

1. Преместите новац на наслеђени ИРА рачун

Пре него што почнете да правите планове за овај новац, потребно је мало административног посла да се склоните с пута. Ако сте корисник који није супружник, мораћете да отворите нови наслеђени ИРА налог и пренесете ИРА коју сте наследили на тај рачун. Ако сте наследили ИРА од свог супружника, можете једноставно преместити новац на свој ИРА рачун, ако га већ имате. Ако не, можете га отворити и пребацити средства.

Напомена о ИРА-има: Постоје два главна типа. Ротх ИРА су диван поклон јер генерално нећете дуговати никакав порез на повлачења. Међутим, ако наследите традиционалну ИРА, дуговаћете порез када повучете новац. (Погледајте пет правила која морате знати за ИРА кориснике.) Када отворите своју наслеђену ИРА, обавезно отворите исти тип налога који сте наследили.

2. Погледајте да ли се квалификујете за изузеће

Постоји неколико изузетака од новог десетогодишњег захтева Закона о безбедности. Временски оквир за преузимање дистрибуција је другачији ако:

  • Наследили сте ИРА од свог супружника. Можете да третирате овај налог као да је ваш. То значи да ако је то Ротх, не морате да узимате ниједно повлачење током свог живота. Ако је то традиционална ИРА, потребне дистрибуције почињу када навршите 72 године.

  • Ви сте малолетно дете. Морате започети дистрибуцију, али оне ће бити израчунате на основу вашег очекиваног животног века, баш као и пре Закона о безбедности. Али немојте се превише узбуђивати: то правило важи само док не навршите „пунолетство“, што је у већини држава 18 година. У том тренутку имате 10 година да повучете цео рачун.

  • Ви сте хронично болесни или инвалидни. Ако испуњавате строгу ИРС дефиницију хроничних болесника или инвалида, можете проширити ИРА дистрибуцију током свог живота.

  • Нисте више од 10 година млађи од власника налога. Повлачења могу бити продужена током вашег живота. Овај изузетак се често примењује ако је брат или сестра именован као корисник, али невенчани парови такође могу испунити овај изузетак. Преживјели невјенчани партнер „мораће да почне да прима дистрибуцију, али ће то моћи да обухвати током свог живота“, каже Јеан Вилцзински, сертификовани финансијски планер из Екенциал Веалтх Адвисорс у Олд Лимеу, Конектикат.

3. Повећајте штедњу за пензију

Ако се не квалификујете за изузетак од 10-годишњег правила, мораћете да одлучите колико да повучете и по ком распореду.

Ова одлука је лакша са наслеђеном Ротх ИРА-ом јер повлачења су ослобођена пореза. Они се не рачунају у ваш приход. (Са традиционалном ИРА, дистрибуције се генерално третирају као приход. Они би вас могли гурнути у виши порески разред, па пажљиво планирајте повлачење.)

Ако вам новац не треба одмах, ваше наследство Ротх ИРА може бити одлична прилика за повећање штедње за пензију.

Ако имате план за пензионисање на радном месту или сопствену ИРА, размислите о коришћењу својих наслеђених ИРА повлачења за покривање животних трошкова. То би вас могло ослободити да доприносите више свог зарађеног прихода у свој пензиони план. (Морате имати приход од рада да бисте допринели ИРА-и, а ваш приход не може премашити Ротх ИРА ограничења прихода.)

Ако се квалификујете, можете да уложите чак 6.000 долара годишње (7.000 долара ако сте 50 или више) у ИРА сваке године и до 19.500 долара (26.000 долара ако сте 50 или више) у 401(к). 

4. Фокусирајте се на друге циљеве новца

Ако сте већ на правом путу са штедњом за пензију, размислите о додели овог новца неком другом финансијском циљу.

„Ако наслиједите новац или имате било какав приход, прва ствар је да изградите своје готовинске резерве или средства за хитне случајеве, а затим отплатите дугове, посебно кредитне картице са високим каматама и студентске зајмове“, каже Вилцзински.

5. Консултујте стручњака

Постоје разне врсте потенцијалних сложености ових одлука.  Размислите о ангажовању финансијског саветника за савет. На пример, ако сте близу пензије, можда ћете желети да одложите социјално осигурање и живите од својих наслеђених ИРА повлачења неколико година. Одлагање би значило веће месечне бенефиције социјалног осигурања до краја живота. 

Ако сте млађи, финансијски саветник вам може помоћи да ускладите своје циљеве и откријете најбоље место да уложите овај новац.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here