Да ли је хипотека са подесивом стопом права за вас?

Ако сте сигурни да ћете се преселити или отплатити своју хипотеку за 10 година или мање, хипотека са подесивом стопом или АРМ може бити најбоља опција стамбеног кредита за вас.

Постоје велике разлике између АРМ-а и његовог пандана, хипотеке са фиксном каматном стопом, па се уверите да сте сигурни у детаље пре него што одаберете. Одабир правог зајма за вашу ситуацију — сада и у будућности — помоћи ће вам да уштедите новац и мање стреса.

» ВИШЕ: Пронађите хипотекарне кредиторе са подесивом стопом

Дефиниција хипотеке са подесивом стопом

Хипотека са подесивом стопом је стамбени кредит са каматном стопом која се може мењати током времена. У већини случајева, хипотека са подесивом каматном стопом ће имати ниску фиксну каматну стопу током уводног периода, који би могао трајати до три године или чак 10.

„Код хипотеке са подесивом стопом, каматна стопа и месечна исплата могу да расту или опадају.”

Када истекне уводни период, каматна стопа се прилагођава текућим тржишним стопама. Ако су тренутне стопе ниже, ваша стопа и плаћање хипотеке могу се смањити. Али ако су тренутне стопе веће од почетне, ваша стопа и плаћање хипотеке могу се повећати. АРМ стопе настављају да се периодично мењају - обично једном годишње - све док не продате, рефинансирате или вратите хипотеку у потпуности.

» ВИШЕ: Упоредите хипотеке са подесивом и фиксном каматном стопом

Врсте хипотека са подесивом стопом

Постоји много типова АРМ-ова, али сви деле карактеристике променљиве стопе. Неки уобичајени типови су:

Хибрид АРМс. Ове хипотеке имају две фазе: период са фиксном каматном стопом — обично три, пет, седам или 10 година — након чега следи фаза подесавања, током које ваша каматна стопа може да се креће навише или наниже, у зависности од индекса тржишних стопа које је изабрао ваш зајмодавац. Колико често се стопа прилагођава и други детаљи о томе како ваш АРМ функционише су написани у уговору о хипотеци. Неки могући хибридни АРМ-ови:

  • 3/1 АРМ. Каматна стопа је фиксна на три године, а затим се прилагођава годишње.

  • 5/1 АРМ. Каматна стопа је фиксна на пет година, а затим се прилагођава годишње.

  • 7/1 АРМ. Каматна стопа је фиксна на седам година, а затим се прилагођава годишње.

  • 10/1 АРМ. Каматна стопа је фиксна на 10 година, а затим се прилагођава годишње.

АРМ само за камату. АРМ са само каматом или ИО вам даје одређени број година, обично између три и 10, током којих плаћате само камату на хипотеку. Ваше уплате остају ниске током периода ИО са фиксном стопом. Али плаћање само камате не смањује износ кредита. Када се ИО период заврши, ваша плаћања ће бити већа, можда и много већа, јер ће укључивати и главницу и камату.

Опција плаћања АРМ. Ови АРМ-ови, који су постали ретки од стамбене кризе из 2008. године, омогућавају зајмопримцима да изаберу једну од неколико опција месечног плаћања: плаћање само камате, минимално плаћање које не плаћа сву доспелу камату или плаћање у потпуности амортизације које укључује главницу и камата. Ови кредити су изузетно компликовани и представљају велики ризик за скоро свакога ко има буџет.

» ВИШЕ: Упоредите 5/1 АРМ са 10/1 АРМ

Важност АРМ капица

Хипотеке са прилагодљивом каматном стопом могу имати неколико типова АРМ ограничења, што ограничава када и колико драстично ваша каматна стопа може да се промени. Познавање АРМ лимита за вашу хипотеку може вам помоћи да избегнете финансијска изненађења када се ваша стопа прилагоди.

Важно је да упоредите АРМ лимите када купујете хипотекарног зајмодавца са подесивом стопом, јер они имају велики утицај на вашу месечну исплату хипотеке, као и на укупне трошкове зајма. Зајмодавци са идентичним уводним стопама могу имати различите АРМ лимите.

„АРМ ограничења ограничавају када и колико драстично ваша каматна стопа може да се промени.”
  • Почетно ограничење: Ово ограничење АРМ диктира колико ваша каматна стопа може да се промени током првог прилагођавања након што ваша фиксна стопа истекне. Почетне границе прилагођавања су обично 2 или 5 процентних поена.

  • Накнадно ограничење: Такође познато као периодично или годишње ограничење, ово АРМ ограничење контролише колико се ваша камата може променити након другог прилагођавања и свих годишњих прилагођавања која следе. Накнадна АРМ ограничења се обично постављају на 2 процентна поена.

  • Доживотно ограничење: Ова АРМ ограничења ограничавају укупно повећање каматне стопе све док имате кредит. Ограничења за доживотно прилагођавање се обично постављају на 5 процентних поена, али могу бити и виша.

  • Ограничење плаћања: Ово ограничење означава укупно повећање дозвољено за АРМ плаћање. Иако се на први поглед може чинити корисним, ограничење плаћања АРМ-ом заправо може спречити да ваша хипотека у потпуности покрије будућа повећања камата. Ово резултира негативном амортизацијом, што значи да би салдо вашег кредита растао уместо пада са сваком уплатом. Ограничења плаћања су ретка и увек им треба приступати са опрезом.

Други важни услови хипотеке са подесивом стопом

АРМ-ови долазе са компликованим условима и одредбама. Њихово разумевање ће вам помоћи да сазнате како зајам функционише и како се ваше плаћање може променити. Ево неких термина које ћете чути:

  • Учесталост прилагођавања: Колико често ће се ваша каматна стопа прилагођавати након уводног периода.

  • Референтни индекс: Индекс каматне стопе за који су везане промене плаћања на АРМ-у.

  • Уводна или теасер стопа: Почетна каматна стопа вашег АРМ-а, која се не мења током периода са фиксном каматном стопом зајма.

Када је хипотека са подесивом стопом добра идеја

Ево неких ситуација у којима АРМ има смисла. Да ли неко од њих звучи као твој?

  1. Бићете власник куће само кратко време. Ако се можете преселити за 3, 5, 7 или 10 година, хипотека АРМ може вам уштедети новац. Војне породице или лекари који су тренутно на програму боравка су два примера где би то могао бити случај.

  2. Планирате да брзо отплатите укупан износ хипотеке. Да ли очекујете новчану добит, као што је наслеђе или нагодба у парници, у наредних неколико година? АРМ хипотека може вам омогућити да плаћате мање месечне хипотеке док не будете могли да поседујете дом бесплатно и чисто.

  3. Очекујете да ће се хипотекарне стопе с фиксном каматном стопом смањити. Ризично је и тешко је предвидети, али ако очекујете да ће хипотекарне стопе са фиксном каматном стопом пасти испод тренутних АРМ стопа пре него што ваш уводни период истекне, хипотека са подесивом стопом може донети уштеде док се фиксне стопе не смање. Имајте на уму да ова опција захтева од вас да на крају рефинансирате хипотеку са фиксном каматном стопом, што значи да изаберете зајмодавца, добијете одобрење и платите трошкове затварања, баш као и са вашом АРМ хипотеком.

» ВИШЕ: Предности и мане хипотеке са подесивом стопом

Када је хипотека са подесивом стопом лоша идеја

АРМ вероватно није прави избор ако:

  1. Планирате да пустите корење. Ако купујете свој дом заувек и не планирате да се одселите, хипотека са фиксном каматном стопом би могла бити прикладнији избор. Иако може имати нешто вишу стопу, хипотека са фиксном каматном стопом укључује мањи ризик од хипотеке са подесивом стопом, тако да је ваша инвестиција боље заштићена.

  2. Желите предвидљиво плаћање хипотеке. Наравно, каматна стопа на хипотеку са фиксном каматном стопом може у почетку бити виша од АРМ, али никада нећете морати да бринете да ће она порасти и увек сте слободни да рефинансирате своју хипотеку ако стопе значајно падну у године унапред.

  3. Ваш буџет не може да поднесе већу исплату хипотеке. Можда размишљате о повратку у школу, оснивању породице или покретању бизниса. Ове животне промене могу утицати на ваш приход у годинама које долазе. Ако нисте 100% сигурни да бисте могли да се носите са отплатом хипотеке која постаје већа када се стопе прилагоде више, држите се предвидљивости хипотеке са фиксном каматном стопом.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here