Да ли је ваш фонд за хитне случајеве превелик?

То је застрашујући циљ када почнете да збрајате све елементе свог буџета, али у стварној хитној ситуацији - отпуштању, хитној медицинској помоћи која вас чини неспособним да радите - већина тих елемената је дискрециона. Фонд за хитне случајеве је дизајниран да покрије само неопходне месечне трошкове (читајте: држите светла упаљена, не одржавајте чланство у теретани).

Опасност да ваш фонд за хитне случајеве постане превелик

Опасност може бити јака реч - никад ништа није лоше у уштеди више новца. Али постоји стратегија иза тога где и како штедите, а претеривање вашег фонда за хитне случајеве има два недостатка.

  1. Ваш новац не расте. Уобичајени савет каже да новац за хитне случајеве треба да буде на редовном штедном рачуну, где ћете зарађивати испод 2% камате. Сакривање превише новца по ниским каматама може значити заправо губитак новца због инфлације током времена. (Међутим, у последње време све више стручњака сугерише да се новац за хитне случајеве може конзервативно уложити.)

  2. Можете пропустити уштеду пореза. Можда превише доприносите том фонду за хитне случајеве и занемарујете опције рачуна за пензионисање са повлашћеним порезом као што су 401(к) или ИРА. Овде постоји велики опортунитетни трошак, јер тај додатни новац пропушта зараду од улагања. Уз камату од 2%, добићете 400 долара годишње на салду од 20.000 долара. Ако се инвестира уместо тога, зарада би могла бити три или четири пута већа.

Реклама
НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.
Сазнајте више Сазнајте више Сазнајте више

Накнаде

0%

Накнада за управљање

Накнаде

$0

Накнаде

0.25%

Накнада за управљање

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Промоција

бесплатно

саветовање о каријери плус попусти на кредит са квалификованим депозитом

Промоција

Ниједан

тренутно није доступна промоција

Промоција

До 1 године

бесплатног управљања са квалификованим депозитом

Израчунајте колико вам треба

Прво, имајте на уму да се смерница од три до шест месеци односи на трошкове, а не приходе. Упркос томе, то је широк распон. Где се налазите у том спектру зависи од низа фактора:

  • Да ли сте домаћинство са једним приходом? Циљајте више.

  • Да ли је ваш посао уско везан за економију? Исти.

  • Да ли је ваш приход разнолик, што значи да један извор може пресушити, али ће вас други одржати на површини? Има ли два зарађивача у вашем дому? Можда ћете моћи да пуцате мало ниже.

Онда морате да погледате своје стварне трошкове. (Савет: Помаже да имате буџет пре започињања ове вежбе.) Ово се враћа на потребну у односу на дискрециону потрошњу.

  • У хитним случајевима можете без готово свих дискреционих ствари: кабловске и других трошкова за забаву; ресторанска потрошња; шопинг; доприноси за штедњу.

  • Изузетак је Интернет, који ће вам требати током тражења посла, на пример.

  • Шта је остало? Струја, топлота, вода; плаћања ренте или хипотеке и аутомобила; храну, трошкове здравствене заштите, осигурање и плаћања дуга. Саберите колико ови коштају месечно, помножите то са бројем месеци које желите да покријете и добићете циљну величину фонда.

Размотрите друге изворе новца

У ситуацији губитка посла, желећете готовину при руци. Не можете платити своју хипотеку кредитном картицом. Можда бисте такође желели да попуните свој фонд за хитне случајеве за трошкове за које знате да долазе — на пример, ако вам кров нарасте у односу на очекивани животни век. То вам може помоћи да заспите ноћу.

Али ако претерујете да бисте се припремили за непредвиђене трошкове, као што је шанса да вашем псу треба хитна операција, имајте на уму да вам можда неће требати готовина, већ начин да платите нешто у малом. А то би могла бити кредитна картица коју онда отплаћујете.

Немојте погрешити: Једна огромна предност јастука за хитне случајеве је та што вас чува од дугова по кредитној картици. Улажење у такве дугове није предлог овде. Али ако су ваше кредитне картице ослобођене дугова, можда ћете моћи да уложите мање новца у фонд за хитне случајеве јер можете ставити трошак на картицу и исплатити га пре него што камата почне да се прикупља.

Како бисте дошли до новца да га тако брзо отплатите?

  • Можете уронити у новац за хитне случајеве који сте одвојили у случају губитка посла.

  • Можете смањити доприносе за штедњу за месец или два; на крају крајева, ако сте тип који претерује у свој фонд за хитне случајеве, вероватно имате прилично високу стопу штедње и тај новац - чак и доприноси за пензију - би могао да крене краткорочно.

  • Могли бисте да приступите готовини коју сте одвојили за друге циљеве (уплата за кућу, одмор следећег лета).

  • Или можете обуздати те дискреционе трошкове и мало живети мршаво.

Стављање било каквог вишка на бољу употребу

Ако откријете да се ваша уштеђевина за хитне случајеве може смањити, имате неке друге начине да свој вишак новца ставите на посао.

  1. Ставите га у ИРА. У 2020. можете ставити до 6.000 долара годишње на један од ових налога (или 7.000 долара ако имате 50 или више година).

  2. Ако ваш послодавац нуди одговарајуће доларе на вашем 401(к), а ви не доприносите довољно да зарадите потпуно подударање, то је приоритет Не. 1.

  3. Ако немате 401(к), не добијате одговарајуће доларе или већ доприносите довољно да их максимално искористите, ИРА може бити ваша најбоља опција. Ако изаберете Ротх ИРА, а не традиционални, постоји додатни бонус: У крајњем случају - нагласак на штипању - новац који доприносите могао би да се користи за хитне случајеве, јер правила за повлачење Ротх ИРА дозвољавају да се доприноси прислушкују у било ком тренутку.

» Желите више опција? Погледајте нашу комплетну листу најбољих добављача ИРА налога.

» Већ повећавам ИРА и 401(к)? Сачувајте додатни новац на брокерском рачуну.

» Потребна вам је помоћ у изради финансијског плана? Научите како да изаберете финансијског саветника који одговара вашим потребама.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here