Корисник животног осигурања: Потпуни водич

Шта је корисник животног осигурања?

Ваш корисник животног осигурања прима накнаду за смрт ако умрете док је полиса још активна. То значи да је одабир вашег корисника важан корак у поседовању полисе животног осигурања. На крају крајева, ваш корисник је вероватно разлог зашто имате животно осигурање.

Али одлучивање ко ће добити исплату можда није тако једноставно као што мислите - државни закони и правила политике могу утицати или чак ограничити ваше изборе. Пре него што ставите оловку на папир, прочитајте ситна слова и упознајте се са начином на који ваша компанија за животно осигурање поступа са корисницима.

Ко може бити корисник животног осигурања?

Скоро свако може бити корисник животног осигурања, укључујући људе, организације и фондове. Ево неколико уобичајених примера корисника животног осигурања:

  • Особа, попут вашег супружника.

  • Више људи, попут ваше деце.

  • Поверење.

  • Ваше имање.

  • Добротворна организација.

  • Правно лице, попут ваше компаније.

Неки осигуравачи постављају ограничења на то колико корисника можете именовати. Ако ваша политика има ограничење, будите селективни приликом састављања листе.

Примари вс. контингентни корисник

Корисници примарног животног осигурања су први у реду за примање накнаде за смрт ако умрете.

Корисници условног животног осигурања, који се понекад називају секундарним корисницима, примају накнаду за смрт ако примарни корисник умре пре вас.

У неким случајевима можете именовати коначног корисника животног осигурања, који ће добити новац ако и примарни и потенцијални корисници умру пре вас.

Вишеструки корисници

Ако наведете више корисника – било да су примарни или контингентни – можете да изаберете колики део исплате прима свака страна. На пример, ако наведете свог супружника, дете и локалну добротворну организацију као примарне кориснике, можете да доделите 50% свом супружнику, 30% свом детету и 20% добротворној организацији. Без обзира на то како поделите исплату животног осигурања међу корисницима, проценти морају бити збирни до 100%. Ако не наведете проценте, осигуравач може доделити једнаке удео сваком кориснику.

Неопозиво вс. опозиви корисници

Не можете променити неопозиву ознаку корисника животног осигурања без одобрења корисника. Из тог разлога, неопозиве ознаке нису уобичајене. Међутим, они могу бити корисни ако желите да гарантујете да ће накнада за смрт доћи до одређене особе, као што је ваше дете.

Насупрот томе, опозиви назив корисника животног осигурања је флексибилан. Можете променити, ажурирати, додати или уклонити опозивог корисника у било ком тренутку. Ово вам даје слободу да ажурирате своју ознаку тако да одговара вашим тренутним потребама.

Избор корисника животног осигурања

Ова одлука није увек једноставна. Прави избор можда није најочигледнији избор. Почните тако што ћете се запитати зашто уопште имате животно осигурање:

  • Ко се ослања на вас финансијски и коме ће бити потребна помоћ у плаћању текућих рачуна ако умрете?

  • Коме би била потребна финансијска подршка да покрије трошкове настале вашом смрћу, као што су трошкови сахране?

  • Коме бисте желели да оставите новац без обзира да ли се ослањају на вас, као што је добротворна организација или фонд за вашу децу?

Можете избећи једноставне грешке приликом одређивања корисника животног осигурања тако што ћете бити што прецизнији. Ако напишете „супружник“ или „дете“, осигуравач можда неће бити сигуран ко треба да добије средства, посебно ако се поново венчате или имате више деце.

Обавезно укључите све идентификационе факторе, као што су пуно име сваког корисника, број социјалног осигурања, веза са вама, датум рођења и адреса, тако да осигуравач може брзо да лоцира ваше кориснике. Консултујте се са правним стручњаком како бисте били сигурни да користите исправан језик.

Када сузите своје могућности, запитајте се колико би новца било потребно сваком кориснику и у складу са тим поделите накнаду за смрт.

Именовање деце као ваших корисника

Именовање ваше деце као корисника животног осигурања може изгледати као разумна одлука. Али ако умрете док су још малолетни, можда неће добити средства све док не достигну „пунолетност“, обично 18 година. Кашњење може бити фрустрирајуће, посебно ако је вашем дјетету потребна накнада за смрт да покрије непосредне животне трошкове.

Постоје начини да заобиђете овај проблем и осигурате да ваша деца имају приступ бенефицијама за смрт без чекања да постану пунолетна:

Именовати старатеља

Многе државе дозвољавају законским старатељима да примају исплате у име малолетника. Можете именовати законског старатеља пре ваше смрти, или старатељ може поднети петицију за права након ваше смрти. У оба случаја, држава мора дати старатељу законска права да управља финансијама детета. Именовање старатеља може бити дуготрајан и скуп процес, па се консултујте са адвокатом пре него што наставите.

Успоставите поверење

Трустови могу бити ефикасна решења за остављање новца деци. Можете основати фонд за животно осигурање за своју децу и имати повереника да надгледа средства и расподели новац према вашим жељама. Међутим, постоје трошкови, а поверење мора бити важеће и активно у тренутку ваше смрти.

Именовање ваше имовине као вашег корисника

Иако се приходи од животног осигурања обично не опорезују, исплата може бити предмет пореза на имовину ако се остави као део великог наслеђа.

Чак и ако имате тестамент, ваша имовина — укључујући накнаду за смрт — може бити задржана на оставинском суду, одлажући исплату и коштајући вашу имовину. Ако уместо тога на полиси животног осигурања наведете одређеног корисника, средства иду директно кориснику без да буду умотана у вашу имовину.

Именовање ваше имовине није нужно погрешан потез, али водите рачуна да узмете у обзир све импликације пореза на имовину и наследства пре него што га изаберете као корисника.

» ВИШЕ: Шта је тестамент и како га избећи

Шта се дешава ако не наведете име корисника?

Ако не наведете корисника, осигуравач обично издаје накнаду за смрт вашој имовини. Међутим, у неким случајевима, осигуравачи дистрибуирају накнаду за смрт у складу са посебним редоследом наведеним у полиси. Овај налог може да варира, па се уверите да знате ко је први у реду пре него што оставите поље за корисника празно.

Државне својине заједнице

Ваша исплата животног осигурања може аутоматски ићи вашем супружнику — без обзира на то да ли наведете корисника — ако живите у друштвеној имовини, која вас и вашег супружника сматра једнаким власницима све ваше заједничке имовине. Да се ​​то не би десило, ваш супружник мора дати писмени пристанак именованом кориснику пре него што умрете.

Државе са законима о имовини заједнице су Аризона, Калифорнија, Ајдахо, Луизијана, Невада, Нови Мексико, Тексас, Вашингтон и Висконсин. Три друге државе - Аљаска, Јужна Дакота и Тенеси - имају изборне законе о имовини заједнице, што значи да брачни парови могу изабрати да имају равноправно власништво над заједничком имовином. Као такав, ако сте одлучили да се придржавате закона о заједничкој имовини када сте се венчали, ваш супружник мора дати сагласност корисницима који су наведени на вашој полиси животног осигурања.

Промена, додавање и уклањање корисника

Обично можете променити, додати или уклонити кориснике животног осигурања који се могу опозвати у било ком тренутку. Методе за то се разликују међу осигуравачима. Неке компаније могу захтевати промену формулара корисника који је потписао сведок, док вам друге дозвољавају да ажурирате свог корисника на мрежи.

Када променити корисника животног осигурања

Важно је да поново процените своје кориснике животног осигурања након великих животних промена како бисте били сигурни да су прави људи заштићени. Ево неких ситуација које би вас могле навести да прегледате своје претходне изборе:

  • Венчате се и желите да додате свог новог супружника као корисника.

  • Разводите се и желите да уклоните свог бившег супружника из политике и уместо тога именујете дете, поверење или члана ближе породице.

  • Имате децу и желите да их додате на своју листу корисника.

  • Ваша деца се више не ослањају на вас финансијски и желите да прилагодите њихове проценте или да уместо тога доделите супружника.

  • Ваш корисник умире, а ви желите да промените или уредите свој избор.

Охрабрите своје кориснике да науче како да поднесу захтев за животно осигурање како би били боље припремљени ако умрете. Не захтевају све државе од осигуравача да обавесте кориснике о смрти, што значи да ће можда морати директно да контактирају осигуравајућу компанију. Национална асоцијација повереника за осигурање (НАИЦ) има услугу лоцирања полиса која помаже корисницима да пронађу полисе за које нису затражени.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here