Од свих докумената за затварање хипотеке са којима ћете се сусрести током процеса куповине куће, посебно обратите пажњу на два: процену зајма и завршно обелодањивање.
Нису дуги и не садрже много ситних слова, али заједно, ови законски потребни документи смањују све трошкове затварања на које ћете наићи када добијете стамбени кредит.
Њихово пажљиво читање може смањити драму потписивања позајмице у последњем тренутку. ("Чекај шта? То је тизер каматна стопа?”)
» ВИШЕ: Трошкови затварања хипотеке, објашњено
Шта је процена кредита?
Први од ових докумената које је одобрила влада има само три странице.
Процена зајма садржи детаље о условима вашег кредита, укључујући:
-
Трошкови, са јасним „да“ или „не“ одговорима на важна питања, као што су да ли сваки износ може да се повећа након затварања, да ли ваш кредит укључује казну за превремену отплату или балон исплату, и који трошкови су укључени у ваш депозитни налог рачун.
-
Предвиђена месечна исплата хипотеке, укључујући порезе, осигурање и друге процене.
-
Процењени трошкови затварања и износ готовине који ћете морати да имате при руци у тренутку поравнања.
-
Информације о услугама које можете, а не можете да купујете — као што су инспекције штеточина, накнаде за анкетирање и процена куће.
Процена зајма такође нуди податке који вам могу помоћи да упоредите понуде зајма од више зајмодаваца, укључујући укупне трошкове услуга трећих страна, годишњу процентуалну стопу — вашу каматну стопу укључујући накнаде — и износ камате коју ћете платити на кредит рок, изражен као проценат укупног износа вашег кредита.
Један важан одељак који треба потражити је на врху странице 2, на левој страни странице. Ту ћете видети „Трошкови кредита“ и „А. Накнаде за порекло.„Овде ћете пронаћи две врсте накнада:
-
Накнаде зајмодавца, које могу имати више различитих назива, укључујући „накнаду за пријаву“ или „накнаду за преузимање“, као што је приказано; може постојати низ других. О овим накнадама за генерисање се може преговарати и желећете да их упоредите међу зајмодавцима које купујете.
-
Поени попуста, унапред плаћена камата коју имате могућност да платите како бисте смањили своју камату. У горњем примеру, то је приказано као ".25% износа кредита (поени)."
Добићете процену зајма у року од три дана од подношења пријаве сваком потенцијалном зајмодавцу.
» ВИШЕ: Израчунајте своје трошкове затварања
Шта је завршно обелодањивање?
Након што одаберете зајмодавца и покренете процес преузимања хипотеке, добићете Завршно обелодањивање. Пружа исте информације као и процена зајма, али у коначном облику. То значи да садржи закључане трошкове вашег кредита и конкретан износ који ћете морати да платите при затварању.
Добићете овај документ три дана пре планираног затварања кредита. Искористите ово време да прегледате документ да ли има било каквих промена, поредећи своје Завршно обелодањивање са претходно примљеном проценом зајма упоредо.
Образац за затварање је дугачак само пет страница, али ћете вероватно провести већину свог времена прегледавајући страницу 3 — у њему су детаљи о трошковима затварања које ћете платити продавцу. На врху странице је табела поређења, која приказује трошкове како је наведено у процјени зајма и стварне трошкове које треба примијенити при затварању.
Најважније, овај одељак јасно показује да ли су се трошкови променили од када сте примили процену зајма.
На дну странице је дословна „доња линија“ — укупан износ који ћете, као зајмопримац, дуговати при затварању.
Шта може изазвати 3-дневно одлагање затварања
Свака значајна ревизија услова зајма покреће нови тродневни преглед. Међутим, промена у износу провизије агента за некретнине, модификације депоновања или прилагођавања пропорционалних плаћања за порезе, комуналије и слично не испуњавају услове. Само три ствари могу ресетовати 72-часовни сат:
-
АПР се повећава за више од једне осмине процентног поена за кредите са фиксном каматном стопом или више од једне четвртине процентног поена за хипотеке са прилагодљивом каматном стопом.
-
Казна за превремену отплату се додаје условима кредита.
-
Кредитни производ се мења, као што је прелазак са фиксне на кредит са подесивом стопом или на хипотеку само са каматама.
Само два закључна документа међу многима
Нема сумње да ћете видети многе друге документе током затварања кредита. Много и пуно њих.
Али ова два правно обавезујућа и потребна документа завршавају процес зајма: процена зајма долази након што поднесете захтев зајмодавцу, а образац за затварање података стиже када се ближите финишу добијања хипотеке.
