Уплатите аванс за кућу без уништавања финансија

Максимизирање аванса за кућу може имати смисла: што је већи аванс, то је нижи месечни рачун за хипотеку и већа је шанса да се брже изгради капитал.

Али ако одложите превише, можете оставити довољно новца за одржавање куће - или било шта друго.

Одређивање правог износа укључује балансирање предности повећања учешћа у односу на потребу за задржавањем новца за хитне надоградње, хитне случајеве у животу и забаву са својим новим домом.

„Заиста не постоји једно решење за све“, каже Џејсон Специнер, сертификовани финансијски планер у Форт Колинсу, Колорадо.

» ВИШЕ: Стратегије аванса за купце куће први пут

Ефекат већег учешћа

Израчунавање о томе како би различите уплате утицале на месечну исплату хипотеке отвара очи. Неки зајмодавци захтевају смањење од само 3% за конвенционалне стамбене кредите, што олакшава улазак на врата, али значи преузимање више дуга него са већим учешћем.

Многи зајмопримци питају да ли би требало да скупе мало више, на пример 5% наспрам 3%, каже Рик Бехтел, шеф У.С. стамбено кредитирање у ТД банци. Али то вероватно не би направило довољну разлику у месечној отплати хипотеке да би то оправдало ако би вас оставило спутаним, каже он.

„Потреба за готовином након затварања је увек већа, а понекад и значајно, него што људи очекују“, каже он.

Али веће учешће може да направи значајну разлику ако значи смањење или избегавање хипотекарног осигурања. Осигурање, које може укључивати унапред и месечне накнаде, штити зајмодавца ако зајмопримац не испуни обавезе. У зависности од врсте кредита, уплата већег учешћа може елиминисати неке од тих трошкова, ако не и све.

Кристин Филипс, психолог из Тампе, Флорида, и ауторка блога Тхе Дебт Схринк, каже да она и њен супруг Брендон нису могли да одложе традиционалних 20%, али су желели да уложе више од минимума када су купили кући 2013.

„Десет посто је био добар компромис“, каже она. То је задржало месечну хипотеку испод 25% њиховог прихода како би могли удобно да живе. На крају су извршили додатне исплате хипотеке како би изградили довољно капитала да елиминишу приватно хипотекарно осигурање. » ВИШЕ: Шта је хипотекарно осигурање?

Позајмите пажљиво

Када одлучујете о величини учешћа, узмите у обзир његов утицај на друге аспекте вашег финансијског плана.

Према Миленијумској студији Банке Запада из 2018. године, 29 процената власника кућа од 21 до 34 године позајмило је са рачуна за пензију како би помогло у финансирању аванса.

Али одлуку да се то уради не треба олако. Позајмљивање из 401(к) је посебно ризично. Након губитка посла, зајам мора бити отплаћен до следећег рока за подношење пореске пријаве или се опорезује као обичан приход, са казном од 10% ако се повуче пре 59½ године.

Коришћење Ротх ИРА за повећање учешћа је боља опција, каже Аарон Цларке, сертификовани финансијски планер и саветник за богатство у Халперн Финанциал у Асхбурну, Вирџинија. Не постоје порези и казне на повлачење доприноса. Купци који први пут долазе у кућу и који су доприносили Ротх-у најмање пет година могу повући до 10.000 долара зараде од доприноса, без пореза и казни.

Али Линда Рогерс, сертификовани финансијски планер и власница Планнинг Витхин Реацх у Мемфису, Тенеси, каже да не препоручује позајмљивање из пензионе штедње. Многи људи ионако касне са штедњом, каже она, а позајмљивање од ИРА-е значи губитак раста без пореза.

» ВИШЕ: Савети за купце куће први пут

Очекујте неочекивано

Тридесет четири процента недавних купаца који су први пут купили кажу да се више нису осећали финансијски сигурним након куповине свог садашњег дома, према НердВаллетовом Извештају о купцу куће за 2019., делимично заснованом на анкети од 2.029 одраслих од стране Тхе Харрис Полл за НердВаллет.

Да бисте одржали сигурност, одуприте се трошењу своје уштеђевине за учешће и трошкове затварања. Оставите нешто за хитне случајеве, као што је квар аутомобила. » ВИШЕ: Све о трошковима затварања хипотеке

„Резерве за хитне случајеве су за тренутке „Ох, пуцај“,“ каже Специнер.

А власништво куће укључује много тога. Да бисте смањили изненађења, прегледајте извештај кућног инспектора и преговарајте о поправкама са продавцем пре куповине. Буџет за тренутне надоградње, као што је ограђивање дворишта за вашег пса. Укључите неки јастук.

Александра Генесер, неуропсихолог, искористила је део своје уштеђевине за учешће од 7%, а остатак резервисала за преуређење горњег дела у Шарлотсвилу, Вирџинија, 2018. Новац за надоградњу укључивао је јастук од 20% у случају да пројекат кошта више од очекиваног. Приступ јој је оставио довољно да створи дом који је желела, а да је не извуче из колосека финансијски. „Тако сам пресрећна својом кућом“, каже она.

Коначно, оставите нешто новца за забавне ствари, попут намештаја.

„Управо сте остварили сан“, каже Бехтел. „Потрошићете новац јер ћете имати собе које раније нисте имали.”

Овај чланак је написао НердВаллет, а првобитно га је објавила Тхе Ассоциатед Пресс.

Више од НердВаллета

  • Колико куће можете приуштити?

  • Израчунајте плаћање хипотеке уз осигурање

  • Савети за проналажење најбољег хипотекарног зајмодавца

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here