Подаци о одбијању хипотеке откривају како да повећате своје шансе за одобрење

Зајмодавци су пооштрили стандарде као одговор на економску неизвесност током пандемије коронавируса. Зајмопримцима, који се надају да ће купити кућу док су камате супер ниске, теже добијају одобрење.

Захтеви за хипотеку могу бити одбијени из неколико разлога — аванс који је премали или кредитна историја која је прекратка или оштећена, на пример. И док би се све већи број зајмопримаца могао суочити са одбијањем у 2020. години, ти разлози су исти из године у годину.

Испитивање 460.000 одбијених захтева за хипотеку из 2019. даје слику препрека са којима се зајмопримци суочавају и сугерише како се најбоље могу припремити за процес подношења захтева.

Стопе одбијања су стабилне у свим старосним групама и државама

У 2019. години, одбијено је око 460.000 захтева за хипотеку за куповину куће — или 8% њих — за изграђене (непроизведене) породичне куће, према подацима које су зајмодавци поднели савезној влади у складу са Законом о откривању података о хипотекама.

Стопа одбијања међу старосним групама кандидата била је прилично слична, у распону од 7% до 9%. Најмања је вероватноћа да ће бити одбијени подносиоци захтева од 25 до 34 године; 7% њихових пријава је одбијено. Они су такође били старосна група за коју је највероватније да ће њихови захтеви довести до добијања кредита: 76%, у поређењу са 69% до 74% за друге старосне групе.

Ово може бити због било којег броја фактора: ови млађи одрасли можда нису нагомилали укупан дуг старијих особа, можда се пријављују за кредите за купце куће први пут са блажим стандардима, или би могли да позајмљују мање јер купују почетни дом.

Одбијање по државама кретало се од 5% до 10%. Две државе, Ајдахо и Минесота, имале су најнижу стопу одбијања (5%), док су подносиоци захтева видели да је 10% хипотека за куповину куће одбијено у три државе — Западној Вирџинији, Мисисипију и Флориди.

Однос дуга и прихода је изнад разлога за порицање

Три највећа разлога за одбијене пријаве су: однос дуга и прихода, наведен у 35%; кредитна историја (22%); и колатерал, или однос кредита и вредности (18%). Други разлози су наведени у мање од 15% одбијеница, укључујући непотпуне пријаве, недовољно готовине, непроверљиве информације и историју запослења.

Однос дуга и прихода је начин да зајмодавци сагледају укупне месечне обавезе подносиоца захтева у поређењу са колико новца зарађују. Зајмодавци имају различите захтеве за однос дуга и прихода, али се ДТИ испод 20% генерално сматра ниским, док је 43% обично највиши зајмодавци које ће прихватити за квалификоване хипотеке, или оне које захтевају од зајмодавца да предузме кораке како би вам осигурао' моћи ћу да отплатим кредит.

Ризик од одбијања значајно се повећава када ДТИ подносиоца захтева достигне 50 и више. У ствари, 78% пријава са ДТИ-има преко 60% одбијено је 2019.

Добијање одобрења: Побољшајте своје шансе

Зајмодавци узимају у обзир бројне факторе када одређују вашу способност да отплатите зајам (отуда дуг процес пријаве). Али предузимање следећих корака може вам помоћи да избегнете да будете међу статистиком одбијања.

1. Одржавајте низак укупни дуг. 

Подаци показују да је далеко мања вероватноћа да ће ДТИ испод 50% бити одбијен, а што је мањи то боље. Калкулатор дуга према приходу може вам помоћи да одредите где се тренутно налазите, узимајући у обзир месечне отплате дуга као што су кирија, студентски зајмови, плаћања аутомобила и кредитне картице, и одмеравајући их у односу на ваш бруто приход. Побољшајте свој ДТИ однос отплатом дуга или повећањем прихода.

2. Изградите и одржавајте здрав кредит. 

У нормалној години, не треба вам савршен кредит да бисте се квалификовали за хипотеку, али што је већи ваш кредитни резултат, већа је вероватноћа да ће вам хипотека бити одобрена 2020. Циљање на 700 — минимални ниво за одобрења коју је овог пролећа најавио ЈП Морган Цхасе — помоћи ће вам да се квалификујете за најбоље цене, али ако је то ван домашаја, приђите што ближе можете. Неки зајмодавци и типови кредита - као што су ФХА кредити и програми за купце куће по први пут - омогућавају већу флексибилност. Пратите свој кредитни резултат и предузмите кораке да изградите свој кредит, као што су: одржавање ниског стања, плаћање рачуна на време сваког месеца и редовно прегледавање кредитног извештаја за грешке.

3. Уштедите веће учешће.

Однос кредита и вредности (или колатерал) у вашој апликацији упоређује колико позајмљујете са вредношћу куће. Зајмодавци воле да виде ниске коефицијенте ЛТВ-а јер желе да знају да је њихова инвестиција заштићена ако нисте у могућности да извршите отплату хипотеке у будућности. Већина хипотека са ЛТВ-ом изнад 80% захтева приватно хипотекарно осигурање (додатни износ који се додаје на вашу месечну уплату) како би заштитили своје интересе. Што је већа уплата, то је нижи ваш ЛТВ. Калкулатор ЛТВ-а може брзо показати како се ваше очекивано учешће и цена куће повећавају.

Методологија

Подаци о пријави за хипотеку из 2019. које су зајмодавци поднели Бироу за финансијску заштиту потрошача, у складу са Законом о обелодањивању хипотеке, су најновији доступни подаци.

Посебно смо погледали апликације за хипотеку за куповину куће за куће за једну породицу, изграђене на локацији (непроизведене).

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here