Мортгаге Дениед? Ево како се опоравити

Када је Филип Вајс, системски инжењер у Њу Џерсију, угледао рустикалну кућу на парцели од четири хектара у Поконосу, била је то љубав на први поглед. Претходно му је одобрена хипотека, дао је понуду на кућу и продавац је прихватио.

Скоро месец дана касније, десило се неочекивано. Вајс каже да су га, упркос кредитном резултату од 700+, ниском односу дуга и прихода и стабилном приходу, прогањала два прошла кашњења у његовом кредитном извештају, иако су рачуни у потпуности плаћени. Одбијен му је хипотекарни кредит.

Није лако добити одобрење за хипотеку. Око 460.000 захтева за хипотеку за куповину куће за породичне куће — 8% њих — одбијено је 2019. године, према подацима достављеним у складу са Законом о обелодањивању хипотекарних кредита (ХМДА).

Ако вам је одбијено, не очајавајте: одбијање хипотеке не мора да буде крај ваших снова о власништву. Могуће је опоравити се од одбијања хипотеке предузимањем ових корака.

» ВИШЕ: Подаци о одбијању хипотеке откривају како повећати шансе за одобрење

Сазнајте зашто сте одбијени

Закон о једнаким кредитним могућностима каже да ваш зајмодавац има 60 дана да вам да конкретан разлог зашто ваш захтев за кредит није прихваћен. Неки од најчешћих разлога због којих се захтев за хипотеку одбија, према подацима ХМДА, су:

  • Кредитна историја.

  • Висок однос дуга и прихода.

  • Недовољно учешће.

Као што је Вајс сазнао, претходно одобрење не гарантује да ће се ваша хипотека затворити. У неким случајевима, можда ћете бити одбијени када зајам уђе у гаранцију и зајмодавац пажљивије испита ваш финансијски профил.

Разумевање разлога или разлога за одбијање може вам помоћи да схватите шта даље, каже Бруце МцЦлари, виши потпредседник за комуникације у Националној фондацији за кредитно саветовање.

Разлог за одбијање: Кредитна историја Следећи корак: Прегледајте своје извештаје

Ако вам је одбијена хипотека због информација у вашем кредитном извештају, имате право на бесплатну копију како бисте могли да проверите да ли је извештај тачан. До априла 2021, потрошачи могу добити бесплатну копију свог кредитног извештаја сваке недеље од три главна кредитна бироа користећи АннуалЦредитРепорт.цом.

Оспорите све грешке или застареле информације тако што ћете контактирати агенцију за кредитно извештавање на мрежи или тако што ћете написати писмо и послати га овереном поштом. Доставите копије било које пратеће документације да бисте ојачали свој случај.

Ако су негативне информације у вашем извештају тачне, само време ће их се решити. Већина негативних ставки остаће у кредитном извештају до седам година, укључујући закашњеле исплате, поврат имовине или банкрот из поглавља 13.

Ако вам је одбијена хипотека јер вам недостаје довољна кредитна историја, предузмите кораке да изградите свој кредитни профил. Две су опције да добијете сигурну кредитну картицу или да своје плаћање станарине и комуналних услуга на време пријавите кредитним бироима.

Разлог за одбијање: Низак кредитни резултат Следећи корак: Изградите га

Неки зајмодавци су усвојили строже услове кредитног рејтинга током пандемије коронавируса, што отежава добијање хипотеке. Али уз мало времена и стрпљења, постоје начини да помогнете свом кредитном резултату.

  • Одговорно управљајте својим кредитом тако што ћете плаћати све своје рачуне на време, плаћати више од минималне или неколико малих уплата током месеца.

  • Нека постојећа стања на кредитној картици буду ниска, као и проценат расположивог кредита који користите.

  • Избегавајте пријављивање за било коју нову кредитну линију, пријаву за више кредитних рачуна у исто време или затварање било које неискоришћене картице.

» ВИШЕ: Како кредитни резултат утиче на вашу хипотеку

Разлог за одбијање: Висок однос дуга и прихода Следећи корак: Направите план за његово смањење

Зајмодавци користе ваш однос дуга и прихода, или ДТИ, да процене вашу способност да отплатите зајам. Ваш ДТИ је сва ваша месечна отплата дуга подељена са вашим бруто месечним приходом. Што је нижи ДТИ, то боље. Добар ДТИ за одобрење хипотеке је 36% или мање.

Ако је ваш ДТИ висок, његово смањење пре поновног подношења захтева за хипотеку ће повећати ваше шансе да добијете одобрење. Можете смањити свој ДТИ повећањем прихода, избегавањем нових дугова или отплатом кредитних картица и зајмова.

Разлог за одбијање: Недовољна уплата Следећи корак: Уштедите више или потражите помоћ

Штедња за аванс може бити тешка, чак и ако стављате само 3%, минимални захтев за конвенционални зајам.

Пре него што поново поднесете захтев за хипотеку, нека штедња буде приоритет: могли бисте да аутоматизујете трансфере на свој штедни рачун сваки пут када добијете исплату, или да одбаците неочекивани приход попут пореске пријаве да бисте напредовали ка свом циљу још брже.

Купци који први пут долазе у кућу могу такође моћи да искористе предности државних и локалних програма помоћи за учешће који обезбеђују средства као грант или зајам. Неки програми могу имати услове за приход или кредитну оцену да би се квалификовали.

» ВИШЕ: Како уштедети за учешће

Размислите о поновној пријави код другог зајмодавца

Стандарди и смернице за осигурање се разликују од зајмодавца. МцЦлари каже да има смисла куповати више зајмодаваца како бисте повећали своје шансе да добијете одобрење. Он каже да можете ограничити утицај на свој кредитни резултат тако што ћете се пријавити код неколико зајмодаваца у периоду од 30 до 45 дана.

Вајс је био обесхрабрен када је његов захтев за конвенционалну хипотеку одбијен, али га то није одвратило. Пријавио се код другог зајмодавца и открио да може да се квалификује за зајам који подржава Федерална стамбена управа. Пролазак кроз још један процес пријаве за хипотеку био је тежак, али Вајс каже да је вредело тога.

Затворио је свој дом из снова почетком новембра 2020. и одушевљен је што је коначно постао власник куће.

„Мало је застрашујуће имати хипотеку, али ја сам заиста узбуђен“, каже Вајс.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here