Перспектива хипотекарних кредита: на августовској врућини, стопе би могле да падну

Хипотекарне стопе се неће много променити у августу, али је већа вероватноћа да ће се смањити него да ће порасти. Не бих се изненадио да просечна стопа на 30-годишњи фиксни пад падне на 2.75% годишње процентуалне стопе у неком тренутку у августу. Месечни просек би требало да буде негде између 2.8% и 2.9%.

Пандемија ЦОВИД-19 је далеко од краја и то је разлог за моје предвиђање да би стопе на хипотеке могле благо пасти у августу. Пораст хоспитализација и смртних случајева (овде и у другим земљама) делује као кочница за глобалну економију. Инвеститори траже уточиште у сигурним обвезницама, укључујући хартије од вредности покривене хипотекама, током бурних времена. Хипотекарне стопе падају када се инвеститори такмиче у куповини хипотекарних хартија од вредности.

Ако грешим и стопе на хипотеке порасту у августу, то ће бити зато што су инвеститори уверени у економски раст на међународном нивоу. Бонус поени ако инвеститори, стручњаци и политичари више брину о инфлацији — јер су хипотекарне стопе осетљиве на инфлацију.

Шта се десило у јулу

Хипотекарне стопе се нису много помериле у јулу, што сам и предвидео да ће се десити. Рекао сам да ће месечни просек на 30-годишњем фиксном року бити између 2.8% и 3% АПР, а завршили смо месец у просеку 2.86%, што је незнатно мање у односу на јунски просек од 2.9%.

На стопе утичу многе силе, неке од њих раде у супротним смеровима. Када цене брзо расту, виша инфлација има тенденцију да гура стопе на хипотеке навише. Када се економија смањује или расте спорије него што се очекивало, економија која се распршује има тенденцију да повуче стопе на хипотеке наниже.

У јулу је сила која вуче наниже била мало јача од силе гурања нагоре. Инфлација је била релативно висока, али је ширење делта варијанте коронавируса узнемирило инвеститоре, чија је потражња за хипотекарним хартијама од вредности смањила стопе.

Више цене кућа надмашују ниже стопе

Приуштивост је на удару овог лета. Хипотекарне стопе су ниске, али цене некретнина расту рекордном брзином. То је довољно да обесхрабри многе потенцијалне купце куће.

Хајде да видимо шта се дешава са месечним плаћањима када каматне стопе падају, али цене станова нагло расту. У нашем примеру, упоредићемо просечне хипотекарне стопе и средње цене станова у јуну 2020. у односу на јун 2021. (најновији доступни подаци). Претпоставићемо да купац добије зајам са ФХА осигурањем и направи 3.5% учешће.

У јуну 2020. средња цена куће била је 294.400 долара, а просечна 30-годишња фиксна хипотека била је 3.33%.

У јуну 2021. средња цена куће била је 363.300 долара, а просечна цена је била 2.9%. За годину дана, цене некретнина су порасле, а стопе на хипотеке су значајно пале.

У овом сценарију, месечна исплата главнице, камата и хипотекарног осигурања била је око 1.450 долара у јуну 2020. и око 1.708 долара у јуну 2021. И то повећање месечне уплате од 258 долара није била једина ствар која је поскупела. Пошто је цена куће порасла, порасла је и учешће и авансна ФХА премија од 1.75% од износа кредита.

Када саберете учешће, унапред премију хипотекарног осигурања и месечне уплате, зајам у јуну 2020. коштао је око 32.678 долара у првој години, док је зајам из јуна 2021. коштао око 39.343 долара. Укупни трошкови прве године порасли су за скоро 6.700 долара, иако је каматна стопа на хипотеку опала.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here