Закључавање хипотекарне стопе: Када закључавам своју каматну стопу?

Током дана, камате на хипотекарне кредите стално се крећу горе-доле. Током преузимања и обраде хипотеке, стопе могу да варирају довољно да вас потенцијално коштају или уштеде хиљаде долара током времена држања кредита.

Закључавање хипотекарне стопе је начин да спречите да се каматна стопа вашег стамбеног кредита повећа пре затварања.

НердВаллет водич за ЦОВИД-19 Добијте одговоре на питања о хипотеци, путовањима, финансијама — и одржавању мира. ИСТРАЖИТЕ НАШ ВОДИЧ

Шта је закључавање хипотекарне стопе?

Закључавање хипотекарне стопе је понуда зајмодавца да гарантује каматну стопу вашег кредита у одређеном временском периоду и можда ћете морати да платите накнаду за то. Период закључавања обично се протеже од почетног одобрења зајма, преко обраде и преузимања, до затварања кредита. Међутим, то може бити продужени период за грађевинске кредите.

„Закључавање стопе вас штити од виших стопа, али нећете добити нижу стопу, осим ако немате опцију за једнократно „спуштање“.'”

Једном закључана, каматна стопа зајма се неће променити - осим било каквих промена у детаљима ваше апликације. Заштићени сте од виших стопа, али нећете добити ни нижу стопу. осим ако немате опцију за једнократно „спуштање“."

Закључавање стопе може бити поништено ако се информације наведене у вашој пријави промене, као што је процена имовине, ваш кредитни резултат, приход или запослење, или ако дође до ревизије самог кредита, као што је дужина или врста хипотеке.

Када би требало да закључате стопу хипотеке?

Ако вам је одобрен стамбени кредит по каматној стопи која вам одговара, а резултирајућа месечна уплата одговара вашем буџету, време је да размислите о закључавању стопе.

Покушај да се предвиди каматне стопе на стамбене кредите је као предвиђање тржишта акција: то се не може урадити. Стопе расту једног дана, а следећег пада. Чак и истакнути економисти који инсистирају на декларисању дугорочних трендова често греше. Добијте најбољу стопу коју можете зарадити и закључајте је.

» ВИШЕ: Како добити најбољу хипотеку

Колико дуго можете закључати хипотеку?

Период закључавања може бити 30 дана, 60 дана или дуже. Изаберите онај који омогућава довољно времена за затварање.

Еллие Мае, добављач технологије за хипотекарну индустрију, извјештава о времену затварања за све хипотеке, укључујући државне и конвенционалне зајмове, у просјеку око 41 дан - иако затварање може трајати од 14 до 90 дана.

Питајте свог зајмодавца за очекивано време до затварања, а затим размислите о уградњи малог јастука на период закључавања стопе.

» ВИШЕ: Како купити кућу када стопе на хипотеке расту

Како закључати стопу хипотеке

Ваш хипотекарни зајмодавац ће вероватно понудити закључавање каматне стопе након што ваш првобитни захтев за кредит буде одобрен и пре него што се поднесе на преузимање, иако се политике закључавања каматне стопе разликују од зајмодавца.

Ако кредитни саветник не помиње закључавање стопе, можете га једноставно затражити. То је такође када ћете желети да сазнате о доступним периодима закључавања стопе и да ли постоји накнада.

» ВИШЕ: Најбољи хипотекарни кредитори у разним категоријама

Како функционише закључавање хипотекарне стопе

Најбољи начин да разумете како функционише закључавање каматне стопе је да узмете у обзир различите сценарије кретања каматних стопа: остати иста, померати се више или падати ниже.

Ако хипотекарне стопе остану исте: Може се догодити. Хипотекарне стопе могу да се врте недељама, растући или ниже за један или два степена - и заврше тачно тамо где су почеле када сте започели процес. У том случају, можда ћете се осећати као да је све што сте платили за закључавање стопе, ако ништа друго, потрошено. Али запамтите, ваш циљ је био да спречите да растуће стопе уздрмају ваш буџет. Закључавање стопе осигурава да неће.

Ако каматне стопе расту: Ово је најбољи могући сценарио: ако стопе расту, заштићени сте. Ваша каматна стопа је одређена. Тада је закључавање стопе вредно цене.

Ако се хипотекарне стопе смање: Стопе могу да падну и пре затварања. Осим ако на брави немате једнократну опцију „спуштања“ (погледајте доле), пропустићете нижу стопу.

Шта је хипотекарна стопа 'спуштена'?

Закључавање хипотекарне стопе са функцијом флоат довн омогућава вам да искористите опцију да ухватите тренутно доступну нижу каматну стопу. Обично га можете покренути само једном.

Опција снижења се најчешће повезује са новим грађевинским кредитима и дугорочним закључавањем каматних стопа, иако никада не шкоди да питате свог зајмодавца да ли је за ваш зајам доступан флоат довн. Услови, параметри и цене опције флоат довн ће се увелико разликовати међу зајмодавцима.

Колико кошта закључавање курса?

Неки зајмодавци наплаћују закључавање стопе, иако га други нуде бесплатно. (Као и свака друга "бесплатна" услуга коју пружа зајмодавац, накнада је укључена у стопу коју нудите.)

Ако платите за закључавање, накнаде се увелико разликују у зависности од износа и рока зајма, као и дужине периода закључавања, а мере се у базним поенима, као што је 25 бпс или 0.25% од укупне вредности кредита.

Да ли се исплати закључавање хипотекарних стопа?

Предности закључавања стопе далеко надмашују ризике. Закључавање каматне стопе није у добијању најбољег кредита, већ у заштити ваше моћи куповине куће.

Све док купујете да бисте пронашли најбоље хипотекарне зајмодавце и стопе, закључавање стопе се односи на спречавање вашег плаћања хипотеке да расте због наглог повећања стопе пре вашег затварања.

„Незакључавање стопе хипотеке може значити да ћете морати да платите већу уплату ако стопе порасту.”

Узмите у обзир кућу од 300.000 долара која се финансира на 30 година уз 4%, уз учешће од 20%. Само четвртина поена (0.Повећање каматних стопа од 25 одсто повећаће ваше уплате за 44 долара месечно, са 1,432 долара на 1,476 долара. Ако останете у свом дому само пет година, то значи више од 2.600 долара.

Поређења ради, 0.Накнада од 25% за закључавање стопе од 4% износила би 600 УСД.

Током периода од шест до осам недеља, од склапања уговора до потписивања завршне документације, сасвим је могуће да се стопе померају за много више од четвртине поена.

Што је најгоре, не закључавање стопе може значити потребу за већим учешћем. Ако се ваша уплата повећа због виших каматних стопа, зајмодавац може захтевати више новца унапред да би испунио своје захтеве за кредитирање.

Важна разматрања о закључавању стопе хипотеке

• Да ли да закључам своју хипотеку данас? Ако имате добру хипотеку, закључајте је. Не очекујте да ће тржиште каматних стопа радити било какву магију за вас. Може и против вас. Али увек питајте и свог кредитног саветника за њихов допринос.

• Које су данашње хипотекарне стопе? Ако тражите референтну вредност са којом бисте упоредили своју каматну стопу, истражите данашње хипотекарне стопе за вашу област и кредитни резултат.

• Шта се дешава ако моје закључавање курса истекне пре затварања? Ваша стопа ће почети да варира са дневним кретањем каматних стопа. Најбоља идеја је да разговарате са својим зајмодавцем много пре него што ваша брава истекне да видите да ли ће је продужити. Ако сте брзо одговорили на сваки захтев зајмодавца за информације, кашњења можда нису ваша кривица — и можда ћете добити мало додатног времена.