НАПОМЕНА: Због избијања корона вируса, рефинансирање може бити мали изазов. Зајмодавци се суочавају са великом потражњом за кредитима и питањима особља. Ако не можете да платите свој тренутни стамбени зајам, погледајте наш ресурс помоћи за хипотеку. За најновије информације о томе како да се носите са финансијским стресом током ове ванредне ситуације, погледајте финансијски водич НердВаллет-а за ЦОВИД-19.
Одлучити да ли ћете рефинансирати хипотеку значи узети у обзир вашу личну ситуацију, преовлађујуће окружење каматних стопа - и нешто што је заиста близу куће: трошкови затварања.
Шта су трошкови затварања рефинансирања?
Можете платити чак 2% -5% своје неотплаћене главнице у накнадама за рефинансирање хипотеке, познате као трошкови затварања, иако укупан износ може да варира у зависности од државе и зајмодавца. То није једно велико пуњење, већ гомила малих трошкова који се брзо сабирају.
Ако одлучите да закључате нову, нижу стопу хипотеке, промените кредитне производе или искористите власнички капитал рефинансирањем, ево трошкова затварања на које треба обратити пажњу.
» ВИШЕ: Како рефинансирати хипотеку
Упоредите стопе рефинансирања хипотекеНакнаде за превремену отплату
Ако ће рефинансирање довести до накнаде за превремену отплату од вашег хипотекарног зајмодавца, можда ћете желети да поново размислите. Казне за превремену отплату нису веома честе и обично се примењују само у првих три до пет година од хипотеке.
ФХА и ВА кредити, и друге хипотеке које подржава савезна агенција, генерално не могу укључивати казну за превремену отплату. А у неким државама су илегални. Али то је једна ствар коју желите да будете свесни пре него што започнете процес пријаве за рефинансирање.
» ВИШЕ: Трошкови затварања хипотеке, објашњено
Поени за попуст
Поени су исплате камата на основу укупног износа ваше хипотеке. Можете да платите бодове унапред да бисте снизили дугорочну каматну стопу вашег хипотекарног кредита — то се зову дисконтни бодови. Другим речима, плаћате сада уместо касније.
Ако планирате да останете у кући дуго времена, плаћање поена за попуст да бисте снизили стопу хипотеке може вам помоћи. Запамтите, када купујете бодове, то мења период рентабилности за ваше рефинансирање, па обавезно израчунајте.
» ВИШЕ: Калкулатор хипотеке: Да ли да купим бодове?
Зајмодавци такође могу да наплаћују бодове за рефинансирање хипотеке само да би остварили већи профит - без смањења каматне стопе на хипотеку. Ако видите бодове на процени кредита и нисте купили поене за попуст, имате простора да преговарате о тим накнадама.
Накнаде за порекло
Гомила папирологије са којом ћете се суочити када затворите рефинансирање хипотеке има своју цену. Зајмодавци често наплаћују накнаде за почетак да покрију трошкове обраде вашег кредита и добијања кредитног извештаја.
„Ове накнаде за почетак ... може још више повећати ваше трошкове затварања.”Ове накнаде за почетак, које се понекад називају административна накнада, накнада за пријаву, накнада за преузимање или накнада за припрему документа, могу још више повећати ваше трошкове затварања. Добра вест је да су све накнаде за почетак отворене за преговоре, тако да се не плашите да о њима разговарате са својим зајмодавцем.
» ВИШЕ: Најбољи хипотекарни кредитори без накнаде за покретање
Накнаде за процену и инспекцију
Зајмодавац обавља дужну пажњу како би се осигурало да је ваш дом правилно процењен. Погодили сте - и то ћете платити.
Међу трошковима затварања рефинансирања можете видети накнаду за процену куће, често између 300 и 500 долара. Ако сте недавно купили свој дом и већ имате процену у евиденцији, понекад се ова услуга може одустати. Међутим, ако сумњате да је ваш дом добио вредност заједно са опорављеним тржиштем некретнина, можда ћете желети да се ваш дом поново процени.
Хипотекарни зајмодавац такође може захтевати инспекцију термита и штеточина, као и општи преглед стања куће од стране инспектора или инжењера имовине. Накнаде за ове услуге могу бити и неколико стотина долара.
» ВИШЕ: Фанние Мае и Фреддие Мац рефинансирају уз мање накнаде
Накнаде за осигурање хипотеке и власништва
Иако ћете већ имати осигурање власника куће због постојеће хипотеке, зајмодавац за рефинансирање ће вероватно потврдити покриће, штитећи се у случају да је кућа оштећена или уништена.
Хипотекарни кредити које подржавају владине агенције, као што су Федерална стамбена администрација (ФХА) или Одељење за борачка питања (ВА) захтевају плаћање хипотекарног осигурања — још једном у корист зајмодавца.
Ако имате конвенционалну хипотеку, али сте смањили мање од 20%, од вас ће се тражити да платите приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) да бисте заштитили зајмодавца у случају неизмирења обавеза. Накнаде за осигурање зајмодавца разликују се у зависности од укљученог субјекта и крећу се од 0.55% према 2.25%.
Постоји још једна политика заштите приликом рефинансирања хипотеке: осигурање власништва. Претражује се судска евиденција како би се утврдило да ли имате ваљано власништво над кућом и земљиштем и да би се утврдило да ли постоје заложна права на имовину.
Осигурање власништва покрива трошкове свих грешака направљених у таквим истрагама како би се заштитио хипотекарни зајмодавац — и опционо власник. Трошкови се разликују у зависности од вредности кредита, учешћа, локације некретнине и добављача.
Можда ћете морати да платите и преглед имовине и побољшања, осим ако је недавно завршен. Ово кошта око 500 долара.
Последњи савет о трошковима затварања рефинансирања
Од сваког зајмодавца коме се пријавите, добићете процену зајма тако да можете лако да упоредите трошкове хипотеке. Када изаберете зајмодавца, такође ћете добити Завршно обелодањивање три дана пре финализације вашег зајма, са детаљима о свим трошковима који ће бити процењени при потписивању. На тај начин неће бити изненађења за завршним столом.
