Анкета, коју је на мрежи спровео Харрис Полл, питала је више од 2.000 Американаца старијих од 18 година о њиховој спремности за пензију, главним финансијским проблемима и приоритетима штедње када се 2016. ближи.
Резултати откривају забринутост због недостатка уштеђевине - како за пензију, тако и за краткорочне циљеве као што је фонд за хитне случајеве - и забринутост око трошкова здравствене заштите и дуга по кредитним картицама. Док је пензија била најчешће цитирани приоритет штедње (28%), само 29% Американаца изјавило је да се осећају уверени да су довољно уштедели у 2016, а скоро сваки трећи тренутно уопште не штеди за пензију.
А у 2017. можда неће бити много побољшања: од оних који имају план за пензионисање на радном месту, само 32% планира да повећа свој допринос следеће године.
Међу кључним налазима анкете:
-
Прескакање штедње за пензију: 30% Американаца изјавило је да тренутно уопште не штеде за пензију, укључујући 43% миленијалаца старости од 18 до 34 године.
-
Финансијска анксиозност је велика: троје од четири имају неку врсту финансијске бриге. Највећа финансијска забринутост су рачуни и трошкови здравствене заштите (35%), недостатак хитне штедње (35%), недостатак штедње за пензију (28%) и дуг по кредитним картицама (27%).
-
Дубља забринутост старијих Американаца: Они старости од 45 до 54 године ће највероватније пријавити забринутост због недостатка штедње за пензију (40%), а само 20% је уверено да су довољно уштедели ове године.
-
Пропуштене пореске олакшице: Од оних који штеде за пензију, 55% наводи да то чине на редовном штедном рачуну, у поређењу са 50% који наводе да користе план за пензионисање на радном месту као што је 401(к) и 39% који користе индивидуални пензиони рачун попут традиционалне или Ротх ИРА. (Испитаници су могли да изаберу више од једног налога.)
Ниско поверење у ниво пензионе штедње
Чини се да Американци знају важност штедње за пензију, стављајући тај циљ на врх своје листе приоритета штедње.
Ипак, док се ближимо крају године, мање од трећине (29%) оних који тренутно штеде за пензију каже да се осећају уверени да су уштедели довољно ове године, а само 15% намерава да максимално искористи своју пензију коју спонзорише послодавац. план за 2016.
Наде се не повећавају за 2017.: Од оних који имају рачуне за пензију на радном месту, само 32% каже да планира да повећа свој допринос следеће године, упркос чињеницама које анкете послодаваца показују У.С. компаније планирају да исплате повишице у просеку од 3% и средњи приход, како је известио У.С. Биро за попис становништва, је горе. Редовно повећавање доприноса за пензију је један од најлакших начина за стварање богатства, а темпирање повећане стопе штедње са повећањем или бонусом је релативно безболан начин да се то уради.
Многи користе банковне штедне рачуне као пензионе рачуне
Од оних који штеде за пензију, већина — 55% — изјављује да користи редован штедни рачун. Међу онима старости од 18 до 34 године, чак 63% наводи да штеди за пензију на штедном рачуну.
„Потрошачи би требало да озбиљно размотре штедњу на рачунима за пензионисање као што су ИРА и 401(к)с како би искористили значајну уштеду пореза и флексибилност улагања за веће потенцијалне приносе“, каже Кајл Ремзи, ЦФА, шеф одељења за инвестирање и пензионисање за НердВаллет.
У традиционалној ИРА или 401(к), уложени новац расте са одложеним порезом, а дистрибуције у пензији се опорезују. Потрошачи који испуњавају Ротх ИРА правила такође би требало да искористе тај рачун, који не нуди пореске олакшице на доприносе, али дозвољава дистрибуцију без пореза у пензији.
»ВИШЕ: Користите НердВаллетов Ротх ИРА калкулатор да процените вредност раста инвестиција без пореза.
Чак и ако су инвеститори у могућности да максимално искористе своје пензионе рачуне за годину и желе да наставе да штеде, следећа најбоља опција је опорезиви брокерски рачун, који нуди приступ широком спектру инвестиција са историјски већим приносима од онога што нуде банковни рачуни у камата.
„Ниске каматне стопе значе да коришћење банковног штедног рачуна за штедњу за пензију може довести до значајног мањка штедње за пензију“, каже Ремзи. „То може бити посебно штетно за младе инвеститоре – њихов дуг временски хоризонт омогућава им да преброде краткорочне промене на тржишту и повећају поврат улагања током времена.”
Неколико кључних извора финансијске анксиозности у 2016
Борба да се уштеди за пензију - и анксиозност изазвана осећањем заостатка - само је једна од многих финансијских забринутости које су Американци пријавили 2016. Три четвртине (76 одсто) Американаца рекло је да је искусило барем неке финансијске бриге ове године, при чему су трошкови здравствене заштите, недостатак фонда за хитне случајеве и дуг по кредитним картицама такође на врху листе.
Предвиђа се да ће потрошња на здравствену заштиту расти у просеку за 5.8% годишње између 2015. и 2025. године, према Центрима за Медицаре & Медицаид услуге. У.С. Министарство здравља и социјалних услуга очекује да ће трошкови по особи у 2016. први пут достићи 10.000 долара. Према анализи НердВаллет-а, дуг кредитних картица домаћинстава тренутно у просеку износи 16.061 долара и порастао је за 11% у последњој деценији. Како ови трошкови настављају да расту, они смањују способност Американаца да остваре друге циљеве, попут штедње за пензију.
„Сваки долар који Американци морају да уложе за здравствену заштиту, дуг и друге трошкове је долар који се не штеди за пензију“, каже Ремзи. „Ова борба да се одржи корак са конкурентским финансијским приоритетима је део зашто Американци свих узраста заостају у својим циљевима пензионе штедње.”
Финансијску анксиозност деле скоро сви Американци, али забринутост због мањка пензионе штедње је посебно изражена међу онима који осећају да се ближи притисак своје старосне границе за одлазак у пензију. Међу Американцима старости од 45 до 54 године, 40% изјавило је да су забринути због недостатка уштеђевине за пензију. А само 20% оних у тој старосној групи који кажу да штеде за пензију уверено је да су ове године довољно уштедели.
Та старосна група ће такође врло вероватно бити забринута због недостатка хитне штедње, а 44% је потврдило да их је то изазвало анксиозност ове године. Међу свим узрастима, недостатак адекватног јастука за хитне случајеве изазвао је нешто више забринутости него плитки пензиони фонд.
Мало Американаца повећава доприносе за пензију да би смањили опорезиви приход
Многи Американци су већ почели да гледају на следећу годину, а 42% је изјавило да су предузели кораке да се припреме за подношење пореза за 2016. Ипак, само 6% наводи да је повећало своје доприносе на пензиони рачун као део те припреме. Доприноси за 401(к) или традиционалну ИРА могу смањити опорезиви приход за годину.
401(к) доприноси морају бити уплаћени до краја године, али рок за уплату доприноса ИРА за 2016. је 17. април 2017. Истраживање НердВаллет-а показало је да петина (21%) Американаца који штеде за пензију планира да максимално искористи своју ИРА за ову годину. Тренутни лимит доприноса ИРА-е је 5.500 долара (6.500 долара за особе старије од 50 година).
„Порезни статус доприноса 401(к) или традиционалној ИРА је користан алат на два начина“, каже Рамсаи. „Прво, можете управљати својим пореским разредом повећањем доприноса и смањењем модификованог прилагођеног бруто прихода. Друго, пошто су доприноси 401(к) и ИРА пре опорезивања, долари које доприносите тим рачунима вреде више од редовне уштеде. Ако је ваша гранична пореска стопа 25%, 100 долара уштеђених вреди 133 долара ако се уштеди пре пореза у 401 (к) или традиционалној ИРА.”
Гледајући унапред у 2017
Док идемо у следећу годину, постоји неколико корака које Американци могу да предузму како би завршили 2017. са већим нивоом самопоуздања него што је објављено у овогодишњем истраживању:
-
Одредите приоритете циљева штедње на одговарајући начин. Фонд за хитне случајеве је важан циљ штедње, али не би требало да спречи Американце да штеде за пензију, посебно ако им се понуди 401(к) или други план радног места са одговарајућим доприносима. НердВаллетова препорука је да прво циљате на почетни фонд за хитне случајеве од 500 долара, што је довољно за покривање најчешћих неочекиваних трошкова. Фокус би се тада требао пребацити на допринос довољно за прикупљање одговарајућих долара у плану за пензионисање на радном мјесту. У том тренутку, фокус се може вратити на фонд за хитне случајеве све док не задржи препоручену тромесечну вредност трошкова.
-
Користите праве рачуне за пензионисање. Штедни рачун није рачун за пензионисање; најбоље се користи за краткорочне и средњорочне циљеве и за штедњу која треба да буде ликвидна, попут фонда за хитне случајеве. За одлазак у пензију, штедише би требало да дају приоритет плану радног места са подударањем послодавца, а затим размотре индивидуалне опције плана за пензионисање као што су Ротх или традиционални ИРА. За помоћ при одабиру налога, погледајте НердВаллет изборе за најбоље ИРА провајдере.
-
Користите калкулатор за одлазак у пензију да одредите потребе за пензионисањем. Добар калкулатор за одлазак у пензију може помоћи Американцима да схвате колико би требало да штеде на месечном нивоу да би задовољили своје потребе за пензионисањем. Имајући на уму конкретан циљ пензионисања, лакше је исцртати пут ка остварењу тог циља.
-
Редовно повећавајте износ доприноса за пензиону штедњу. Крајњи циљ за већину људи би требало да буде уштеда од 15% прихода за пензију, али тај циљ се може постићи у низу малих корака, повећањем нивоа доприноса на годишњем нивоу. Један од начина да се то уради је усклађивање повећања доприноса са повећањем прихода од повишице или бонуса.
Ариелле О’Схеа је писац на НердВаллет-у, веб страници за личне финансије. Имејл: [е-пошта заштићена. Твиттер: @ариосхеа.
Методологија истраживања:
Ово истраживање је спроведено на мрежи у Сједињеним Државама од стране Харрис Полл у име НердВаллет од новембра. 21-23, 2016, међу 2.056 У.С. одрасли од 18 и више година. Ова онлајн анкета није заснована на узорку вероватноће и стога се не може израчунати никаква процена теоријске грешке узорковања. За комплетну методологију анкете, укључујући варијабле пондерисања, контактирајте Јессицу Аиала на [емаил протецтед
