Отплата кредитних картица захтева новац и исправан начин размишљања

Када носите стање на једној или више картица из месеца у месец, на крају плаћате много више за ставке које се наплаћују како се камате нагомилавају, а брисање тог стања може потрајати деценијама.

Али отплата кредитне картице није увек једноставан задатак. Иако је важно да разумете како камата на такав дуг делује против вас, управљање дугом по кредитној картици није увек случај „ако знате боље, биће вам боље."  За оне од нас са дугорочним финансијским потешкоћама, ово је посебно тачно.

Моја финансијска евиденција то доказује. Упркос разумевању како ношење дуга по кредитној картици може да ме повреди, нисам уложио значајне напоре да га отплатим. Прво зато што сиромаштво то није дозвољавало, али касније зато што је старе обрасце једноставно тешко променити.

Разумевање праве цене дуга по кредитној картици може да пружи додатни подстицај да се „ради боље“, али предузимање радњи захтева средства и, у неким случајевима, одбацивање година погрешног размишљања и емоционалне везаности за новац. Прво, хајде да причамо о том подстицају.

Разумевање високе цене дуга по кредитним картицама

Ако имате око 7.000 долара дуга по кредитној картици и плаћате само минималну уплату, биће потребно више од 32 године да га отплатите и коштаће 13.300 долара укупне камате. Док 7.000 долара дуга по кредитним картицама може изгледати као много људима који плаћају своје стање сваког месеца, НердВаллетова студија о дугу по кредитној картици из 2021. показала је да је ово отприлике колико људи који имају дугове на револвинг кредитној картици у просеку дугују.

Минимална уплата је управо то: најмањи износ који можете да платите а да не наиђете на проблеме са издаваоцем кредитне картице. Урадити више од минимума - чак и само мало - може имати велики утицај на цену вашег дуга.

На пример, ако ове године добијете повраћај пореза на доходак од 2.000 УСД и искористите га да бисте покренули стање на кредитној картици, враћајући се на минималне уплате након тога, обријаћете се око четири године и 4.000 УСД на отплати дуга.

Ако удвостручите минималну уплату сваког месеца, биће потребно око осам и по година да се отплати остатак и коштаће 3.300 долара камате, пуних 10.000 долара мање од минималне.

Предузети

Ако сте у могућности, формулишите план за отплату дуга по кредитној картици тако што ћете платити више од минималних плаћања. Такође ћете морати или да престанете да наплаћујете више или да одлучите да отплаћујете нове куповине сваког месеца поврх укупне отплате дуга. Комбинација прављења буџета, проналажења начина да уштедите на трошковима и повећања прихода уз споредну свирку може бити веома моћна.

Метода снежне грудве дуга је једна оснажујућа стратегија. Кредитна средства отплаћујете од најмањег до највећег, што даје неке брзе знаке напретка. Међутим, немојте затварати картице док нулте стање. Једина боља ствар од залихе новца у хитној штедњи је да имате тај новац и приступ вашим кредитним линијама.

Сада када имамо математику на путу, хајде да разговарамо о томе шта би могло да вам стоји на путу да отплатите дуг.

Баријера бр. 1: Новац

Уштеда целог овог новца на камати претпоставља да можете платити више од минималне уплате. А понекад, то једноставно није могуће. Од 2019. године, 34 милиона Американаца је живело у сиромаштву, према У.С. Биро за попис становништва. Током прошле године, много више њих је било погођено пандемијом — суочавајући се са губитком посла, скраћеним радним временом или великим медицинским рачунима — и последицама природних катастрофа, што све може отежати плаћање рачуна.

Предузети

Ако не можете да платите више од минимума, платите минималац и фокусирајте се на хитније бриге као што је држање упаљених светла. Ако минимална плаћања нису ни могућа, контактирајте компанију кредитне картице да бисте се распитали о програмима за тешкоће или размислите о укључивању у програм управљања дугом. Немојте се плашити да тражите банкрот, који брише заиста огроман дуг како бисте могли да почнете изнова.

Баријера бр. 2: Ваш начин размишљања

Имати готовину при руци или на лако доступном штедном рачуну може се осећати боље него да га стављате у дуг који се чини нематеријалним и увек присутним. На крају крајева, шта ако имате хитан случај и потребан вам је новац? Електрична компанија и станодавац можда неће прихватити кредитне картице.

Ова линија расуђивања може произаћи из година финансијске несигурности. То је био мој став према дуговима по кредитној картици дуго времена. Од самог почетка нисам био „шмокљан“ за новац — одрастао сам у нижој средњој класи и почео сам у раној одраслој доби као самохрани родитељ у јавном стамбеном збрињавању који прима помоћ владе. Шта се променило? Прво, развио сам средства да платим више од минимума свог дуга, комбинацијом напорног рада, среће и привилегија. Али требало ми је много дуже да поправим своју везу са кредитом.

Живот у сиромаштву обликује начин на који користите и размишљате о новцу. Када је новца мало, постоји само толико полуга под вашом контролом, а сваки избор који направите је несигуран. За некога ко живи у сиромаштву или чак близу њега, кредитна картица је луксуз и сигурносна мрежа, резерва за готовински фонд за хитне случајеве. Неколико посебно тешких месеци - можда због већих рачуна за комуналије током хладног времена или неочекиваних поправки аутомобила - могу створити наизглед непремостиви дуг. Како тај дуг расте, а ваш приход не, ваша перспектива изгледа све безнадежнија. Ваша сигурносна мрежа постаје затвор.

Чак и када ваша финансијска ситуација почне да се мења, усмеравање тих финансијских механизама и ставова о новцу у новом правцу захтева време и значајан труд. Замерио сам што сам платио више од минимума својих дугова, али на крају сам то ипак урадио безвољно, јер сам видео математику и знао да је то добро за мене. Борио сам се са осећајем страха када је дошло време да плаћам рачуне сваког месеца, дуго након што сам престао да бринем да ће се светла угасити, јер је тако дуго управљање новцем било повезано са изузетно негативним осећањима и исходима.

Под претпоставком да ће читаоци видети светло и направити бољи избор једноставно зато што математика има смисла је кратковида. Не успева да призна сложену личну историју која утиче на финансијске изборе сваког појединца. Дакле, ево тог признања: Новац је много више од папира на коме је штампан или ствари за које можете да га замените. За многе од нас, новац - или тачније одсуство новца - директно је везан за осећање страха, несигурности, па чак и недостатка личне вредности.

Предузети

Када живите од плате до плате, користите кредит другачије него када живите у релативном финансијском комфору. За финансијски несигурне, кредит је замена за прави фонд за хитне случајеве; за људе са средствима, то је алат за зараду награда и квалификовање за боље стопе на стамбене и ауто кредите, на пример.

Учење како најбоље управљати рачунима кредитне картице је добро знање, без обзира на вашу тренутну ситуацију. Али како се ваша финансијска ситуација мења - можда научите нови занат или добијете унапређење - порадите и на промени вашег односа са новцем. Ова промена може бити испуњена препрекама и може потрајати годинама. Али рад на здравом односу са кредитом се исплати, на више начина.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here