Пензиони план вс. 401(к): Типови, предности и недостаци

За неке људе, пензија је пут до пензионисања, али често то није једини начин да се тамо стигне. Ево шта су пензије, како функционишу и опције ако немате приступ пензионом плану – или ако ће исплате бити премале да бисте живели у пензији.

Шта је пензиони план?

Пензијски план је план пензионе штедње који обично финансира послодавац. Новац иде у пензију у име запосленог док запослени ради за организацију. Запослени прима редовне исплате у пензији. Пензије се разликују од 401(к)с, иако су обе пензиони планови које спонзорише послодавац.

Технички социјално осигурање је пензиони програм, али када људи говоре о пензијама, обично мисле на оне са компанијом.

Како функционишу пензије: преглед

Пензије су обично планови са дефинисаним бенефицијама, где износ који примате у пензији зависи од година рада и зараде током времена. Генерално, послодавци нуде пензиони план као предност за привлачење талената.

Ево неких од њихових главних карактеристика:

  • Послодавци их обично финансирају. Новчани фонд у пензијском плану са дефинисаним бенефицијама обично долази од послодавца, мада понекад запослени могу да допринесу сопственим новцем у плану ако желе.

  • Стање и надокнада су важни. Колико запослени добија од пензионог плана послодавца обично зависи од тога колико дуго запослени ради код послодавца и колико запослени зарађује.

  • Исплате почињу када одете у пензију. По одласку у пензију, запослени прима редовне периодичне исплате, обично доживотно. Генерално, ваша годишња бенефиција из плана са дефинисаним бенефицијама не може прећи ни 100% ваше просечне накнаде за ваше највеће три узастопне календарске године, нити 230.000 УСД (то је праг за 2020. и 2021.), шта год је мање. Годишњи износи у доларима подлежу прилагођавању трошкова живота.

  • Пензије углавном нису преносиве. Ако напустите компанију и добијете посао на другом месту, можда нећете моћи да преместите новац на други рачун као што је 401(к) или ИРА. (У неким случајевима, међутим, посебно код државних послова, запослени могу да пренесу део или целу пензију у пензијски план на другом државном послу.) Новац обично остаје у пензионом плану док не одете у пензију. У неким случајевима и под одређеним околностима, компаније могу понудити запосленима паушалне дистрибуције или откупе.

  • Пензије су данас прилично ретке. Пре генерације или две, планови са дефинисаним бенефицијама били су уобичајени. Данас су планови за пензију које спонзорише послодавац обично планови са дефинисаним доприносима, као што је 401(к), који је суштински другачији (погледајте табелу испод).

  • Вероватно ћете бити плаћени чак и ако компанија банкротира. Многе планове са дефинисаним бенефицијама гарантује агенција савезне владе која се зове Пенсион Бенефит Гуаранти Цорпоратион. То значи да ако послодавац престане са послом или нема довољно новца да плати пензионерима, ПБГЦ ће се укључити и платити. Компаније купују ово осигурање, а пензиони план је осигуран чак и ако послодавац заостане са премијама осигурања за покриће.

» ВИШЕ: Погледајте колика је максимална исплата социјалног осигурања

Реклама
НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.
Сазнајте више Сазнајте више Сазнајте више

Накнаде

0%

Накнада за управљање

Накнаде

$0

Накнаде

0.25%

Накнада за управљање

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Промоција

бесплатно

саветовање о каријери плус попусти на кредит са квалификованим депозитом

Промоција

Ниједан

тренутно није доступна промоција

Промоција

До 1 године

бесплатног управљања са квалификованим депозитом

Да ли је бољи 401(к) или пензиони план?

Сваки има добре и лоше стране, па шта је "боље" зависи од ваших околности и онога што вам је важно.

План дефинисаних доприноса као што је 401(к) омогућава запосленима (а понекад и послодавцима) доприносе на инвестиционом рачуну. План са дефинисаним бенефицијама, с друге стране, обећава запосленима одређену бенефицију при одласку у пензију и ставља одговорност за обезбеђивање те бенефиције - укључујући ризик улагања - на послодавца.

Друга разлика лежи у томе ко контролише инвестиције доступне у оквиру плана. Запослени са пензијом углавном имају мало или нимало речи о томе како се управља њиховим новцем, а ако напусте компанију, вероватно неће моћи да пребаце средства у 401(к) или ИРА. Запослени са 401(к) могу да бирају из листе доступних инвестиција, а по одласку могу да пребаце свој новац у ИРА или 401(к) на свом новом послу.

401(к)с вс. пензиони планови

401(к) (дефинисани план доприноса)

Пензија (дефинисани план бенефиција)

Колику исплату добијате

Исплате се заснивају на томе колико запослени доприноси и како запослени улаже новац пре пензионисања

Исплате се заснивају на томе колико дуго запослени ради у компанији и колико запослени тамо зарађује

Ко финансира рачун

Углавном запослени (послодавац може упоредити неке доприносе)

Углавном послодавац

Ко управља инвестицијама и сноси ризик улагања

Углавном запослени

Углавном послодавац

Ко има контролу над новцем пре пензије

Запослени може преместити новац у други 401(к) или ИРА ако напусти компанију (што се зове ролловер)

Послодавац задржава све док запослени не оде у пензију

Колико дуго траје исплата

Док не понестане новца

Доживотно

Шта ако немам приступ пензионом плану или 401(к)?

Ако је то случај, отварање индивидуалног рачуна за пензионисање (ИРА) може бити добра опција. Такође можете да пребаците 401(к) са старог посла на ИРА (ево како).

ИРА је одложени или неопорезиви пензиони штедни рачун који нуде многе финансијске институције. Можете улагати у акције, обвезнице и другу имовину. Колико ваша ИРА зарађује и да ли губите новац зависи од тога како улажете. Можете подићи свој новац било када, али можете се суочити са казном од 10% и порезом ако то учините пре 59 1/2 године, осим ако се квалификујете за изузетак.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here