Стопе личних кредита и статистика дугова: 2021

Лични кредити су обично необезбеђени, што значи да не захтевају колатерал попут куће или аутомобила, а можете их користити за скоро све. Зајмодавци се ослањају на кредитну способност подносиоца захтева за кредит, приход и ниво дуга да би их квалификовали и одредили годишњу процентуалну стопу.

Јавни подаци о овим кредитима су необично оскудни у поређењу са хипотекама и студентским кредитима, али неке кредитне агенције прате информације о дугу за личне зајмове. Подаци у наставку показују како се тај дуг мењао током времена.

Просечне стопе личних кредита

На стопе личних зајмова не утичу јако мале економске промене, на пример када Федералне резерве повећавају каматне стопе. Зајмодавци реагују на значајне промене у привреди пооштравањем и лабављењем квалификационих критеријума.

Просечне каматне стопе на личне зајмове разликују се међу онлајн зајмодавцима, банкама и кредитним унијама, делом зато што циљају различите зајмопримце.

» ВИШЕ: Најбоље стопе за личне кредите

Онлине кредити

Стопе онлајн кредита крећу се од око 5.99% према 35.99%. Зајмодавац на мрежи може да се побрине за одређену публику — као што су зајмопримци са лошим кредитима или они који желе да консолидују дуг — што може утицати на стопе које нуди.

банкарски кредити

Просечна АПР за двогодишњи банкарски кредит је 9.58%, према подацима ФЕД-а. Велике банке преферирају зајмопримце са добрим или одличним кредитом (690 ФИЦО или више), а неке банке нуде погодности или попусте на постојеће клијенте.

Кредити кредитне уније

Просечна АПР за трогодишњи зајам кредитне уније је 8.95%, према Националној администрацији за кредитне уније. Федералне кредитне уније ограничавају АПР на 18%, тако да су њихове стопе ниже од осталих зајмодаваца. Кредитна унија може гледати даље од кредитног профила подносиоца захтева за личну зајму и узети у обзир њихов статус као члана, помажући онима са поштеним или лошим кредитима (испод 689 ФИЦО) да се квалификују.

» ВИШЕ: Сазнајте више о личним зајмовима кредитне уније

Где пронаћи лични зајам

Банке и кредитне уније су некада биле зајмодавци за личне зајмове, али су зајмодавци на мрежи брзо сустигли. Компаније финансијске технологије (онлине зајмодавци) чиниле су 49% тржишта личних зајмова у 2019, према студији кредитног бироа Екпериан. Четири године раније, финтецхс је покренуо 22% нових личних кредита.

Традиционални и онлајн зајмодавци траже зајмопримце са сличним квалификацијама. Екпериан је у свом извештају изнео кредитне профиле зајмопримца код две врсте зајмодаваца.

Профили потрошачких кредита код традиционалних и онлајн зајмодаваца

Опсег кредитног резултата (ВантагеСцоре)

Проценат зајмопримаца са традиционалним кредитима

Проценат зајмопримаца са онлајн кредитима

Супер приме (781 - 850)

6.8%.

5.5%.

Приме (661 - 780)

35.9%.

35.3%.

Близу премијера (601 - 660)

27.8%.

33.6%.

Субприме (500 - 600)

26.5%.

24.6%.

Дубоки субприме (300 - 499)

2.9%.

1%.

» ВИШЕ: Повећајте своје шансе да добијете лични зајам

Просечна величина личног кредита

Просечан нови лични зајам био је 7.129 долара у другом кварталу 2021, према извештају кредитне индустрије ТрансУниона. Просечни износи зајма су варирали између 5.000 и 7.500 долара последњих година.

» ВИШЕ: Шта је добар разлог за личну позајмицу?

Укупан дуг за личне кредите у У.С.

Укупан дуг за личне кредите у У.С. је у сталном порасту у последњих неколико година, са изузетком 2020. (Прочитајте како је ЦОВИД-19 утицао на личне зајмове у наставку.)

Стопе кашњења личних кредита

Према ТрансУнион-у, 2.28% корисника личних кредита касни са отплатом личног кредита 60 дана или више. Многи зајмодавци имају политику о тешкоћама како би помогли зајмопримцима да избегну неизвршење обавеза. Зајмодавци обично кредитним бироима не пријављују зајам у тешкоћама као делинквент.

Ко добија личне кредите

Лични кредитни дуг по држави

У 2021, кредитни биро Екпериан објавио је анализу података о кредитним извештајима која рашчлањује дуг личних зајмова по држави. Подаци показују да је 2020. године више дуга било концентрисано на северном средњем западу и северозападу Пацифика него на источној обали.

На просечан дуг државног личног зајма могу утицати ствари као што су трошкови живота и сврха кредита. Чак и мали број веома великих кредита могао би да избаци просек.

Лични кредитни дуг по генерацијама

Бејби бумери имају највећи просечан износ дуга за личне кредите, али он најбрже расте међу генерацијом З, према извештају Екпериана за 2021.

За разлику од просечног стања новог личног зајма, просечни дуг личног зајма може да укључује више од једног личног зајма и није нужно нов.

Ево колико просечног личног дуга свака генерација има, према извештају кредитног бироа.

  • Генерација З (18-23): 6004 долара.

  • Миленијалци (24-39): 12.306 долара.

  • Генерација Кс (40 - 55): 17 773 долара.

  • Бејби бумери (56 - 74): 19.700 долара.

Износ личног кредита за који се квалификујете везан је за ваш приход и кредитну способност. Како генерације З улазе на посао, повећавају своје приходе и граде кредите, њихови лични зајмови такође могу порасти.

Најновији трендови личних кредита

  • Купите сада, платите касније, финансирање на одласку које омогућава потрошачима да поделе куповину на мање рате, брзо је порасло од почетка пандемије. Тренд је започео у компанијама као што су Аффирм и Кларна, али издаваоци кредитних картица, банке и онлајн зајмодавци су ускочили у 2021. БНПЛ финансирање може учинити да ваша цена наплате изгледа мало и да доведе до прекомерне потрошње. Најбоље је резервисати за велике, једнократне куповине.

  • Ограничења каматних стопа која имају за циљ елиминисање потрошачких кредита са високим каматама уведена су у 18 држава, плус Вашингтон, Д.Ц. Савезно законодавство које има за циљ да ограничи стопе потрошачких кредита на 36% у свим државама такође је поново уведено. Одређивање федералне максималне каматне стопе могло би једном заувек забранити позајмљивање до дана исплате.

  • Компаније које имају приступ зарађеним платама добиле су замах од почетка пандемије. Ове компаније дозвољавају потрошачима да позајмљују од очекиване плате. Аванси се обично нуде на два начина: преко вашег послодавца који користи компанију треће стране или путем апликације за готовину коју преузимате. Апликације за готовински аванс нису регулисане као зајмови до дана плате, али заговорници потрошача кажу да могу бити штетни за ваше финансије на исти начин.

Како је ЦОВИД-19 утицао на личне кредите?

Економска неизвесност изазвана ЦОВИД-19 у почетку је довела до тога да зајмодавци пооштре своје стандарде задуживања и фокусирају напоре за осигурање на потврђивање запослења и прихода. Истовремено, жеља зајмопримаца да добију нови необезбеђени дуг је опала.

Али зајмодавци су скренули у ћошак крајем 2020. године, попуштајући своје стандарде и тражећи да привуку нове зајмопримце. Камата зајмопримаца почела је да се враћа у пролеће 2021.

Кључни појмови које треба знати о личним зајмовима

Годишња рата у процентима

Годишња процентуална стопа је каматна стопа на ваш кредит плус све накнаде, израчуната на годишњем нивоу и изражена у процентима. Користите АПР да упоредите трошкове зајма од више зајмодаваца.

Полазна накнада

Накнада за почетак је једнократна, унапред накнада коју неки зајмодавци наплаћују за обраду кредита. Накнада може да се креће од 1% до 10% износа кредита, а зајмодавци је обично одбијају од ваших прихода од кредита.

Однос дуга и прихода

Однос дуга и прихода дели ваше укупне месечне отплате дуга са вашим бруто месечним приходом, дајући вам проценат. Зајмодавци користе ДТИ — заједно са кредитном историјом и другим факторима — да процене финансијску способност зајмопримца да отплати зајам.

Мека провера кредита

Зајмодавци који нуде претквалификацију обично то раде помоћу меке кредитне провере, која вам омогућава да видите стопе и услове за које се квалификујете без утицаја на ваш кредитни резултат. Ако прихватите понуду зајма, зајмодавац ће извршити чврсту проверу да потврди ваше податке. Тешке провере умањују вам неколико поена кредитног резултата.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here