Поштанско банкарство: стара идеја за нови живот

Али многи Американци - они који живе у сиромашним насељима или у руралним заједницама - не уживају у таквим погодностима. Уместо тога, ослањају се на скупе услуге „ван мреже“, као што су кредити до дана плате и уновчавање чекова. И многи други су уморни од банака и желе алтернативу.

Шта ако би локална пошта могла да попуни ову празнину? Клијенти су могли да обављају свакодневне банкарске задатке док шаљу пакете и купују маркице.

То је стара стварност која добија нови изглед. И у зависности од тога кога питате, то би било или масовно и погрешно владино прекорачење или дуго очекивана алтернатива зајмовима до дана плате која би Американцима могла уштедети око 90 милијарди долара годишње.

Страница из историјских књига

Потреба за оваквом услугом свакако постоји:

  • Зајмови до дана исплате често носе 15 или више долара накнаде за сваких 100 позајмљених долара, а зајмопримац може на крају платити неколико стотина долара сваке године у виду камата и накнада. За домаћинства без банака у У.С. — чак 7.7% земље — то је често једини начин да се добије кредит.

  • Скоро 50% Американаца каже да би се борило да дођу до 400 долара у случају нужде, извештавају Федералне резерве, а већина банака не нуди тако мале личне зајмове. То значи да се многи људи који имају банковне рачуне и даље окрећу кредитима до дана плате.

  • А ако живите у руралном подручју, одлазак у банку може бити напоран без обзира на ниво прихода. „Треба ми око сат времена да стигнем јер ја идем на ограничење брзине“, каже Сали Ларсен из Марблемоунта, Вашингтон, 200 становника. „Четрдесет седам миља је дуг пут.”

До 1960-их, људи су могли да се обрате пошти да положе новац или направе штедни фонд. Рођено из финансијске кризе познате као паника из 1907. и која је постала популарна након Велике депресије, поштанско банкарство је једно време цветало — у једном тренутку је држало око 10% свих средстава комерцијалног банкарства у Сједињеним Државама.С. — пре него што је систем укинут 1966. године, када су банке у заједници порасле.

Сада, у годинама након Велике рецесије, заговорници потрошача попут Сенса. Елизабет Ворен, Д-Масс., и Берние Сандерс, И-Вт., су предложили оживљавање услуге, неку врсту јавне опције за банкарство, доступног свима без обзира на околности или локацију.

„Имамо поште у сваком граду“, каже Мехрса Барадаран, професор права на Универзитету Џорџије и аутор књиге „Како друга половина банака: искљученост, експлоатација и претња демократији.” “Поштанске банке би могле да понуде штедне рачуне за оне који немају банку по ниским или бесплатним трошковима.”

Али када су га питали да ли би поштанско банкарство могло бити од помоћи њој и другима у њеном малом граду, Ларсен је оклевао.

„Лично бих мислио да би то било згодно за људе и такође веома чудно у зависности од тога ... да ли би то била банка?”

Изазови на путу

То питање открива пукотине у аргументацији за поштанско банкарство, наиме да У.С. Поштанска служба у овом тренутку није опремљена да нуди банкарске услуге. Да би то урадили, кажу критичари, радикално би се променила сврха.

„Поштанска служба треба да се фокусира на испуњавање своје тренутне мисије испоруке поште пре него што уђе у нову индустрију којом није у стању да правилно управља“, каже Донг Хонг, регулаторни саветник Удружења потрошачких банкара, трговинске групе за малопродајне банке. Хонг каже да експертност и капацитет за иновације банке омогућавају да служе потребама клијената на начин на који би пошта била тешка. Филијале банке такође бројчано надмашују поште, око 82.000, док поштанских услуга има приближно 32.000.

Али проблем није у томе што банке не успевају да опслужују своје тренутне клијенте. Ради се о томе да остављају групу купаца за собом. Блоомберг је анализирао попис становништва и податке федералног банкарства и открио да је од 1.826 филијала које су затворене између 2008. и 2013. године, 93% било у поштанским бројевима где је приход домаћинства испод националног средњег. И грабежљивци зајмодавци су брзо улетели и попунили празнину.

Ипак, док је поштанско банкарство некада цветало у Сједињеним Државама.С., не би било лако поново покренути. Као прво, УСПС је забележио нето губитак од 2 долара.04 милијарде у првом кварталу 2016. године, што сугерише да ће имати проблема са преузимањем нових услуга.

Онда је ту политика. Александар Бертхауд је извршни директор компаније за финансијску технологију Е-Савингс.цлуб СА и бивши стручњак за финансијску инклузију за Светски поштански савез Уједињених нација, тело задужено за координацију поштанске политике широм света. Он каже да покушава да оживи поштанско банкарство у САД.С. значило би дуге политичке битке око измена прописа и закона и изазивање гнева лобија комерцијалног банкарства. Он указује на француску поштанску банку, којој је требало 10 година да се бави правним пословима и добије банкарску дозволу.

„Слика није потпуно ружичаста“, каже он.

Могућност да понудите једноставне услуге

Остављајући по страни политичке и финансијске препреке, како би поштанско банкарство могло изгледати у Сједињеним Државама.С.?

Пошта већ нуди једноставне финансијске услуге као што су упутнице и међународни трансфер новца. У фебруару је представљен закон у Представничком дому који има за циљ да прошири те понуде на текуће и штедне рачуне и кредите у малим доларима. Званична платформа на Демократској националној конвенцији поновила је идеју и укључила уновчавање чекова у свој предлог. У ствари, најосновније банкарске услуге би биле доступне на истом месту где купујете маркице и поштанске пакете.

Овај модел је успео у низу других земаља. Поштански системи у Јапану, Уједињеном Краљевству и Француској нуде банкарске услуге; Пословање Италије чинило је 72% прихода у 2014. од финансијских услуга.

„У Италији кажу да је црква, ту су карабињери [полиција и пошта. Сваки мали град — чак и ако има 100 људи — има те три ствари“, каже Бертхауд. А у земљама у развоју попут Индије и Бразила, поштанско банкарство је главни играч у финансијској инклузији, посебно у руралним подручјима.

Када је поштанско банкарство први пут уведено у САД.С., каматне стопе на штедним рачунима су ограничене на 2% и биланси ограничени на 500 долара (касније подигнути на 2.500 долара), смањујући конкуренцију са комерцијалним банкама. Овог пута, Бертхауд сугерише, пошта би могла да ради у тандему са банкама, делујући као агент уместо да постане алтернатива. Отпор банака би се смањио, сматра он, јер би пошта нудила услуге у име банака.

Шта год да је предлог, Конгрес би морао да усвоји било који закон који дозвољава поштама да прихватају депозите и нуде зајмове.

Бертхауд каже да не мисли да је УСПС у позицији да понуди потпуну поштанску банку. Али партнерство између поште и успостављених банака може бити пут напред.

„Мислим да то може имати велики утицај на заједнице у Сједињеним Државама које немају довољно услуга.”

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here