Банкрот приватних студентских кредита: постаје ли све лакше?

Ако су вам потребна решења за студентски дуг:

  • Пронађите помоћ: Опције за легитимне ресурсе помоћи и организације за студентску позајмицу за контакт.

  • Паузирајте исплате: Сазнајте разлике између одлагања студентског кредита и одлагања.

  • Изађите из задане обавезе: Сазнајте о последицама и лековима за неплаћање студентског дуга.

  • Прогласите банкрот: Истражите како отплатити студентски дуг у стечају.

Зајмопримци студентског кредита који траже да им се дуг откаже у стечају – оно што је познато као отпуштање – обично сматрају да је то скуп процес са стандардима које може бити тешко испунити. Али недавне судске одлуке о стечају и подршка законодаваца олакшицама за преоптерећене зајмопримце могу сигнализирати да долази промјена за приватни студентски дуг.

У јулу 2021. године, савезни жалбени суд са седиштем у Њујорку одбио је да одбаци тужбу против Навиента због кршења судског налога за отплату кредита и одлучио да приватни студентски кредити нису заштићени од отпуштања у стечају.

У јануару 2020, У.С. Стечајни суд за јужни округ Њујорка отплатио је преко 200.000 долара дуга студентског зајма за једног зајмопримца. Затим, у августу 2020., пресудом федералног апелационог суда 10. округа са седиштем у Денверу, Колорадо, елиминисано је 200.000 долара за пар из Колорада који је имао 11 приватних рачуна студентских кредита. А септембра 2020, судија за У.С. Стечајни суд за јужни округ Њујорка пресудио је да изврши претходно отпуштање из стечаја зајмопримца у износу од 400.000 долара савезних студентских кредита које сервисер није успео да изврши.

Ове одлуке могу послужити као преседан за будуће случајеве стечаја који укључују студентске зајмове, каже Џон Рао, адвокат Националног центра за заштиту потрошача.

„Многи људи, чак и неки од адвоката који заступају потрошаче, годинама су мислили да заиста не треба ни покушавати јер нема шансе да победите, али мислим да сви гледају у то сада са некако свежим изгледом“, каже Рао.

Могући разлог за помак ка отпуштању ових кредита у стечају је криза дуга студентских кредита у Сједињеним Државама.С.

Укупан дуг студентских кредита порастао је за 107% у протеклој деценији, према подацима које је анализирала Банка федералних резерви Ст. Лоуис. Стручњаци за високо образовање кажу да додатни обруч који зајмопримци морају да прескоче да би добили олакшице за студентски зајам због банкрота чине отпуштање скупљим и тежим за постизање него отказивање других врста потрошачког дуга.

„Да бисте дошли до тих обруча, обично вам је потребно више новца да платите, а обично људи који покушавају да прогласе банкрот за своје кредите немају тај новац на располагању“, каже Даглас Вебер, ванредни професор економије на Универзитету Темпл.

Зашто отпуштање студентског кредита у стечају представља изазов

Ево зашто су студентски зајмови тако тешки да их се решите у подношењу стечаја:

То је скупо. Како Вебер каже, цео процес је скуп за зајмопримце који могу да очекују да плате неколико хиљада долара за подношење и адвокатске таксе.

Стечајни судови су изузетно строги. Након подношења захтева за банкрот, мора се поднети други поступак, парнични поступак, како би се од суда тражило да утврди да би се дуг показао као „неоправдане тешкоће“ за отплату. Затим, зајмопримци морају да докажу да испуњавају стандарде „неоправданих потешкоћа“, концепт који је препуштен стечајним судијама да тумаче.

Стандард за неприкладне тешкоће је посебно тешко за зајмопримце федералних студентских кредита да докажу због сигурносних мрежа које се нуде тим зајмопримцима, као што су паузе у плаћању и планови отплате.

Да би испунили стандард, случајеви обично морају проћи „Бруннеров тест“, назван по студенткињи која је покушала да отплати своје студентске кредите у стечају мање од годину дана након што је стекла магистарске дипломе (одбијена је).

Да би прошли Бруннеров тест, кредити морају испунити ове услове:

  • Плаћања би вас спречила да одржите минимални животни стандард.

  • Мало је вероватно да ћете у догледној будућности зарадити довољно новца да платите своје кредите, обично због инвалидитета.

  • Већ сте уложили напоре у доброј намери да отплатите своје кредите, као што су нека плаћања или преговарање о нижем плану плаћања.

Зајмопримцима савезног кредита теже је испунити Бруннеров тест због отплате засноване на приходима, која је доступна свим савезним власницима директних кредита. Овај план помаже зајмопримцима да одрже плаћања под контролом постављањем плаћања на део свог прихода. Може бити чак 0 долара за оне који су незапослени или недовољно запослени (они који зарађују испод 150% линије сиромаштва).

Како стратегирати отпуштање приватног студентског кредита у стечају

Нећете знати да ли су ваши студентски кредити отплаћени до окончања стечајног поступка, па се побрините да платите оно што можете до тада.

Морате се пријавити за стечај према Поглављу 7 или Поглављу 13. Контактирајте адвоката за студентске зајмове или адвоката за стечај са искуством у студентским зајмовима — ако то можете приуштити — да бисте сазнали најбољу опцију за вас. Иначе, постоји неколико бесплатних или јефтиних ресурса доступних преко Легал Сервицес Цорпоратион или помоћи зајмопримцу студентског кредита.

Након што сте поднели захтев за банкрот, биће вам потребно да ваш адвокат поднесе писмену жалбу у којој се наводи ваш случај кроз супарнички поступак. Остало је препуштено судији да одлучи да ли ћете добити отпуст или не.

» ВИШЕ: Могу ли добити намирење студентског кредита?

Шта учинити ако вам је одбијен отпис студентског кредита

Стечај није једина опција да се растеретите кредитног дуга. Можете уложити жалбу или тражити алтернативно решење: измирење дуга за мање него што дугујете. Неће вам бити опроштен цео дуг, али то би могла бити достижнија опција.

Ако банкрот или поравнање нису опције за вас, упис у отплату засновану на приходу је и даље најбољи избор да отплата остане приступачна. Зајмопримци приватног кредита треба да контактирају свог зајмодавца како би сазнали доступне опције за смањење плаћања.

Ако вам је потребна додатна помоћ за студентски зајам

Ако банкрот или поравнање нису опције за вас, зајмопримци савезног студентског зајма могу се уписати у план отплате заснован на приходима како би исплате биле подесније. Зајмопримци приватног кредита треба да контактирају свог зајмодавца како би сазнали доступне опције за смањење плаћања.

Прво разговарајте са својим сервисером или зајмодавцем да:

  • Разговарајте о опцијама отплате.

  • Направите привремену паузу плаћања.

  • Привремено смањите своје месечне уплате.

Ако је ваш проблем са вашим зајмодавцем или сервисером или не добијате помоћ која вам је потребна, потражите легитимну организацију за помоћ студентским кредитима која нуди саветовање. Узмите у обзир ове проверене ресурсе за помоћ у студентским кредитима; то су основане организације са провереном историјом:

Ресурс помоћи за студентски зајам

Најбоље за

Институт саветника за студентске кредите

Савети о плановима отплате, програмима опроста и решавању спорова.

Национални центар за право потрошача

Свеобухватне информације о опцијама за зајмопримце студентског кредита.

Центар за заштиту студентских зајмопримаца

Заговарање у име свих зајмопримаца ради утицаја на политику.

Национална фондација за кредитно саветовање

Комплетан финансијски преглед за зајмопримце који се боре, који може укључивати савете о опцијама студентског зајма и планове за решавање других дугова.

Америчко саветовалиште за потрошачке кредите

Савети о плановима отплате, помоћ око папирологије и саветовање о буџету.

Национално удружење заступника потрошача

Информације за зајмопримце студентског кредита и именик адвоката.

Лекриа

Помоћ за зајмопримце који су већ покренули стечај који није укључивао њихове студентске кредите.

Адам Мински

Савети о кашњењу, решавању спорова, наплати, измирењу дугова и правним лековима. Лиценцирано у Масачусетсу и Њујорку.

Станлеи Тате

Савети за измирење дугова, банкрот, кашњење и опрост. Лиценцирано у Мисурију и Илиноису.

Многе од ових организација нуде бесплатне савете. У неким случајевима, можда ћете морати да платите накнаду, као код сертификоване непрофитне агенције за кредитно саветовање или ако ангажујете адвоката.

Ниједна од горенаведених организација не позива, не шаље поруке или е-поруке зајмопримцима са понудама за решавање дуга.

Понуде помоћи које нисте тражили вероватно су превара. Иако није противзаконито да компаније наплаћују услуге као што су консолидација или упис у план плаћања, то су кораци које можете сами да урадите бесплатно.

Избегавајте све компаније за отпис дуга које траже новац унапред.

» ВИШЕ: Како уочити преваре са студентским кредитима

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here