Рефинансирање кредита за мала предузећа: 7 паметних савета,

Рефинансирање зајма за мала предузећа може бити критичан корак ако сте предузетник који жели да развије своју компанију - посебно ако се борите са месечним, или чак дневним, отплатама кредита.

Рефи може да вас извуче из те дужничке замке тако што ће вам обезбедити нижу стопу и смањити отплате зајма, каже извршни директор Деалструцка Етхан Сентуриа. Он каже да би то такође могао бити начин да се откључа капитал ако рефи донесе додатно финансирање.

Зато власници малих предузећа увек треба да буду опрезни у погледу прилика за рефи, каже Моли Отер, главни инвестициони директор алтернативног зајмодавца Лигхтер Цапитал.

„Требало би да прате тржиште, да стално разговарају са банкарима и истражују друге добављаче финансирања да виде да ли постоје боље, јефтиније опције“, каже она за НердВаллет. „На крају крајева, желите да одржите своју цену капитала што је могуће нижом.”

НердВаллет се обратио неколико зајмодаваца који су поделили седам важних савета за рефинансирање зајма за мала предузећа:

1. Урадити математику

„Сврха рефинансирања је да смањи трошкове“, каже Еван Сингер, генерални директор СмартБиз-а, онлајн зајмодавца који је специјализован за кредите за мала предузећа са гаранцијом СБА.

„Ради свој домаћи задатак о свим различитим компонентама“ могућег рефинансираног зајма, каже он НердВаллету. То укључује каматну стопу, трошкове затварања и рок кредита.

Ваша најбоља опција ће највероватније бити банкарски кредит са гаранцијом СБА, који обично има нижу каматну стопу. СБА зајам се обично заснива на тренутној основној стопи плус додатној стопи марже, познатој као спред, од 2.25% према 2.75%. На основу тренутне главне стопе од 3.5%, стопа СБА кредита би се кретала од 5.75% према 6.25%. Али савезна агенција намеће строга правила за кандидате, а процес може бити дуготрајан.

Постоје алтернативни зајмодавци, укључујући СмартБиз, који нуде финансирање уз подршку СБА, као и они који нуде друге врсте производа, укључујући Деалструцк и Фундатион. Можете да сазнате више о опцијама зајма за консолидацију пословног дуга или рефинансирање.

Схватити математику такође значи одредити да ли би време које бисте потрошили на рефинансирање било вредно тога. Процес може потрајати неколико недеља или више код алтернативног зајмодавца - или месеци ако се пријављујете за зајам са СБА гаранцијом.

Певачица каже о проблемима око рефинансирања: „На крају крајева, да ли се исплати уштедети 1.000 долара?”

2. Постављајте права питања

Сам Ходгес, оснивач Фундинг Цирцле-а, каже да морате поставити основна питања, баш као и када се пријављујете за било који зајам:

  •  “У ком временском периоду ћете морати да вратите зајам или други финансијски производ?”

  • „Шта то подразумева у смислу вашег месечног готовинског оптерећења?”

  • “Које колатерал ће вам бити потребно да заложите?”

  • „Шта се дешава ако желите да платите унапред или морате да платите са закашњењем?”

  • “Како је укупна ефективна годишња каматна стопа (или АПР) у поређењу са другим опцијама?”

3. Будите избирљиви према свом зајмодавцу

Још једна ствар коју треба узети у обзир су квалитет и репутација зајмодавца, каже он. Он је цитирао Повељу о правима зајмопримаца малих предузећа коју је усвојила Коалиција за одговорно кредитирање, која ради на транспарентнијем искуству позајмљивања за власнике малих предузећа.

„Фокусирајте се на зајмодавце који су посвећени овим принципима“, каже Хоџис за НердВаллет.

» ВИШЕ: Упоредите зајмодавце, стопе и још много тога

4. Пазите на казне

Када први пут добијете зајам, требало би да будете сигурни да знате процес отплате. Важно је прочитати све ситне слова. Ово може бити критично када покушавате да изађете из лошег кредита.

На пример, Сем Грацијано, извршни директор Фондације алтернативних зајмодаваца, указује на финансирање производа који захтевају од зајмопримца да врши свакодневна плаћања на основу утврђене обавезе отплате.

Један пример је готовински аванс трговца, који зајмопримац обично враћа на основу онога што се зове куповна стопа. Дакле, са готовинским авансом трговца од 100.000 долара и 1.2 стопу куповине, множите аванс са стопом, што значи да је укупан износ који морате да вратите 120.000 долара у договореном периоду.

Код неких зајмодаваца, зајмопримац мора да отплати тај укупан износ чак и ако су у могућности да отплате дуг пре рока.

У неким ситуацијама, можда би имало смисла само се држати зајма, каже Грацијано. Али ако та дужничка обавеза већ наноси озбиљну штету малом предузећу, има смисла рефинансирати, чак и то значи да ћете добити ударац унапред плаћањем.

„Ако ти уговори извлаче превише новца из пословања, онда је боље да сада преузмете бол“, каже Грацијано.

5. Пази на свог зајмодавца

Када отплаћујете постојећи зајам, останите на врху тог процеса, каже за НердВаллет суоснивач и извршни директор Деалструцк-а Сентуриа.

„Требало би да тражите писмо о исплати и упутства за ожичење“, каже он. Он упозорава: Неки зајмодавци „могу отежати отплату кредита јер желе да извуку више новца.”

„Побрини се да не вуку ноге.”

6. Будите паметни зајмопримац

Зајмодавци пазе на црвене заставице када процењују зајмопримце малих предузећа, посебно оне који желе да рефинансирају постојећи дуг. Постоје кораци које сада можете предузети да бисте повећали своје шансе да се квалификујете за рефи:

Немојте презадуживати

„Највећи проблем на који наилазимо је ако предузеће већ има превише дугова“, каже Сентуриа из Деалструцк-а.

Оттер оф Лигхтер Цапитал каже да би мала предузећа која рутински узимају кредите са високим каматама такође могла да се суоче са већом контролом јер ове компаније  „често имају проблема са приливом новца“ и велике су шансе да ће се свако ново финансирање „користити за плаћање ових кредита уместо тога развоја својих послова.”

Избегавајте МЦА

Врста дуга које ваше мало предузеће има такође може да изазове паузу зајмодавцу. Један пример је готовински аванс трговца, такође познат као МЦА. То је када предузеће прода део својих будућих потраживања по кредитним картицама. Овај вид финансирања је лако добити, али је обично скупљи.

У неким случајевима, слабо вођена мала предузећа на крају узимају серију новчаних аванса од трговаца како би одржала посао. То је лош знак за неке зајмодавце.

„Када имају дугу историју коришћења МЦА после МЦА, много пута бисмо видели да посао не позајмљује опрезно“, каже Гразиано из Фундације. „То је црвена застава. То не би значило аутоматско „не“, али би то био фактор у нашем процесу доношења одлука.”

То је такође случај у Лигхтер Цапитал-у, за који Оттер каже да је опрезан према малим предузећима "која су оптерећена новчаним авансима трговаца  или кредитима са високим каматама.”

„Ове компаније су обично за нас црвене заставице јер не разумеју – или нису урадиле ту математику – колико су скупи ови кредити“, додаје она, „што може указивати на то да нису финансијски паметни.”

Не покушавајте да обманете зајмодавца

Покушај да доведе зајмодавца у заблуду такође може имати супротне резултате. „Највећа застава за нас је непоштење“, каже Ходгес из Фундинг Цирцле-а. „Ако неко пружи нетачне или обмањујуће информације о свом пословању или о томе како планира да користи наша средства, то је главна застава.”

7. Нека СБА зајам буде део вашег рефи плана

Опет, кредити са СБА гаранцијом су вероватно најбоља понуда за зајмопримца малих предузећа који жели да смањи трошкове. Лоша страна је што ћете морати да прођете кроз тежак процес пријаве који би могао да потраје месецима.

То чини алтернативног зајмодавца атрактивном опцијом, јер иако плаћате по вишој стопи, новац добијате брже, тако да бисте „могли да почнете да извршавате свој план раста већ данас“, каже Сентурија.

Али постоји начин да се извуче најбоље из оба света, додаје он. Можете рефинансирати зајам код алтернативног зајмодавца, као што је Деалструцк, док радите кроз процес пријаве за СБА, каже он.

„То смо радили у одређеним случајевима“, каже он. „То је био сјајан тип зајма за премошћивање за одређене људе.”

Ако вам рефинансирање пословног кредита има смисла, погледајте НердВаллет-ов алат за поређење кредита за мала предузећа.

Упоредите пословне кредите

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here