Захтеви за зајам стамбеног капитала и ХЕЛОЦ

Начини да откључате капитал вашег дома

Два најчешћа начина за приступ капиталу који сте изградили у свом дому су да узмете зајам за власнички капитал или кредитну линију за власнички капитал. Зајмови нуде паушални износ по фиксној каматној стопи која се отплаћује у одређеном временском периоду. ХЕЛОЦ је револвинг кредитна линија коју можете да повучете, вратите и поново искористите у одређеном временском периоду, обично деценију. Често почиње са подесивом каматном стопом након чега следи период са фиксном стопом.

Трећа опција је рефинансирање готовине, где рефинансирате своју постојећу хипотеку у зајам за више него што дугујете, а разлику у готовини стављате у џеп.

Захтеви за позајмљивање у односу на сопствени капитал разликују се од зајмодавца, али ови стандарди су типични:

  • Власнички капитал у вашем дому од најмање 15% до 20% његове вредности, што се утврђује проценом

  • Однос дуга и прихода од 43%, или можда до 50%

  • Кредитни резултат од 620 или више

  • Снажна историја плаћања рачуна на време

» ВИШЕ: Израчунајте за који износ финансирања стамбеног капитала можете да се квалификујете

Ваш однос дуга и прихода

Да би размотрили вашу пријаву за задуживање у власништву над некретнинама, зајмодавци израчунавају ваш однос дуга и прихода да виде да ли можете себи приуштити да позајмите више од ваших постојећих обавеза.

Да бисте пронашли овај број, додајте све месечне отплате дугова и друге финансијске обавезе, укључујући хипотеку, кредите и лизинг и издржавање деце или алиментацију, а затим поделите са својим месечним приходом и претворите тај број у проценат. На пример, ваш ДТИ је 40% ако зарађујете 3.000 УСД месечно и плаћате у укупном износу од 1.200 УСД.

Какав однос дуга и прихода захтевају зајмодавци? За фиксни, фиксни стамбени зајам, савезни прописи постављају границу од 43% ДТИ.

Са ХЕЛОЦ-има, зајмодавци имају више дискреције, што значи да можете куповати ако је ваш ДТИ већи. Цомерица даје кредитне линије домаћег капитала са ДТИ-има до 50%, каже Винстон МцЕвен, помоћник менаџера банкарског центра у Цомерица Банк у Купертину, Калифорнија. Цхасе поставља границу од 43% дуга према приходу за ХЕЛОЦ-е, према његовој веб страници.

Овај опсег стандарда захтева од потрошача да користе своју најбољу процену. Чак и ако се квалификујете, добро размислите о томе колико дуга да преузмете. Када позајмљујете против капитала свог дома, своју кућу стављате на коцку као колатерал, што значи да би банка могла да вам узме кућу ако не извршите плаћања кредита на време.

Улога кредитних резултата

Стратегије позајмљивања варирају, „тако да оно што један зајмодавац може сматрати „добрим резултатом“, други може сматрати неважним“, каже Итан Дорнхелм, потпредседник за резултате и аналитику у ФИЦО-у. У Цомерица, на пример, минимални ФИЦО резултат за задуживање у власништву је 680, каже МцЕвен.

У зависности од вашег зајмодавца, зајмопримци са најбољим ФИЦО резултатима (од 740 до 799) и супер-применим резултатима (800 и више) могу остварити бољу погодбу. Али не увек. Док неки зајмодавци користе формуле које се у великој мери ослањају на кредитне резултате, други наглашавају ширу слику. Стандард Банк, у Монровилу, Пенсилванија, гледа на неколико фактора, каже извршни директор Тимотхи К. Зиммерман.

„Ако ви имате кредитни резултат 820, а ја 680, то не значи да ћете добити бољу стопу. Можда имате резултат 820, али можда имате много неплаћених кредита“, каже Зимерман.

» ВИШЕ: Проверите свој бесплатни кредитни резултат

Задуживање је ограничено

Генерално, можете да позајмите до 80%, а понекад и 85% вредности имовине, минус њен хипотекарни дуг, каже Рон Хаиние, виши потпредседник политике хипотекарног финансирања у Индепендент Цоммунити Банкерс оф Америца, трговинској групи банке које опслужују локалне заједнице.

Цимерман из Стандард банке каже да клијенти са изузетно ниским ДТИ-има могу, од случаја до случаја, понекад да позајмљују до 89%.

Укратко, однос дуга и прихода је кључан. Ако је стање ваше хипотеке 200.000 долара, а ваш дом вреди 325.000 долара, ваш кредитни лимит би био 60.000 долара ако позајмите 80%.

Ево математике: 325.000 долара к 80% = 260.000 долара. Затим $260,000 - $200,000 = $60,000 кредитно ограничење

Да бисте сазнали вредност свог дома, требаће вам процена, која кошта око 300 до 500 долара.

Колико капитала имате? Кућни капитал вам може помоћи да платите побољшања. НердВаллет вам може показати колико је доступно. Видите мој капитал

Рефинансирање готовине

Мање популарна опција за приступ сопственом капиталу је рефинансирање у нову хипотеку, а затим извући део свог капитала у готовини. Ваша каматна стопа у рефинансирању зависи од ваше тренутне каматне стопе на хипотеку. Зимерман каже да зајмопримци са којима ради избегавају ову врсту рефинансирања јер би на крају имали већу камату од оне коју сада плаћају.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here