Опције пензијског плана за самозапослене

То што сте самозапослени даје вам одређену меру слободе, али вам не даје изговор да прескочите штедњу за пензију.

У ствари, то чини одлагање новца много важнијим: за разлику од запосленог који може имати приступ 401 (к), ви сте сами.

Први корак: Одредите колико треба уштедети за одлазак у пензију помоћу НердВаллетовог калкулатора за пензионисање. Износ који планирате да уштедите сваке године ће вам помоћи да одредите најбољи рачун за вас.

Друго: Одлучите где ћете ставити тај новац. Добра вест је да вам соло летење даје много опција. Ево пет самозапослених планова за пензионисање који вам могу помоћи:

  1. Традиционална или Ротх ИРА

  2. соло 401(к)

  3. СЕП ИРА

  4. СИМПЛЕ ИРА

  5. План дефинисаних бенефиција

1. Традиционална или Ротх ИРА

Најбоље за: Они који тек почињу. Ако напуштате посао да бисте започели посао, такође можете да свој стари 401 (к) убаците у ИРА.

Ограничење доприноса ИРА: 6.000 долара у 2021. и 2022. (7.000 долара ако имате 50 или више година).

Пореска предност: Порески одбитак на доприносе традиционалној ИРА; нема тренутног одбитка за Ротх ИРА, али повлачења у пензији су ослобођена пореза.

Елемент запослених: нема. Ово су индивидуални планови. Ако имате запослене, они могу да поставе и допринесу сопственим ИРА.

Како да почнете: Можете да отворите ИРА у онлајн брокерској кући за неколико минута. За више детаља погледајте НердВаллет-ове изборе за најбоље ИРА провајдере.

Детаљи

ИРА је вероватно најлакши начин да самозапослени почну да штеде за пензију. Нема посебних захтева за архивирање и можете га користити без обзира да ли имате запослене или не.

Најтежи део би могао бити одлучивање коју врсту ИРА-е да отворимо: дали смо детаљну покривеност разликама између традиционалних и Ротх ИРА-а, али порески третман Ротх ИРА-е може бити идеалан ако су рани дани за ваш посао (читајте: не зарађујете много новца). У том случају, ваша пореска стопа ће вероватно бити већа у пензији, када ћете моћи да извучете тај новац без пореза.

Једна напомена: Ротх ИРА има ограничења прихода за квалификовање; они који зарађују превише не могу да допринесу.

» Сазнајте више о ИРА

Реклама
НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.
Сазнајте више Сазнајте више Сазнајте више

Накнаде

0%

Накнада за управљање

Накнаде

$0

Накнаде

0.25%

Накнада за управљање

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Промоција

бесплатно

саветовање о каријери плус попусти на кредит са квалификованим депозитом

Промоција

Ниједан

тренутно није доступна промоција

Промоција

До 1 године

бесплатног управљања са квалификованим депозитом

2. соло 401(к)

Најбоље за: власника предузећа или самозапослену особу без запослених (осим супружника, ако је примењиво).

Ограничење доприноса: За 2021., то је 58.000 долара, плус 6.500 долара доприноса или 100% зарађеног прихода, шта год је мање. За 2022., то је 61.000 долара, плус 6.500 долара доприноса или 100% зарађеног прихода, шта год је мање. Да бисте лакше разумели ограничења доприноса овде, помаже да се претварате да сте две особе: послодавац (за себе) и запослени (такође за себе).

  • У свом својству запосленог, можете допринети као што бисте дали стандардном 401(к) који послодавац нуди, уз одлагање плате до 100% ваше надокнаде или 19.500 долара у 2021., 20.500 долара у 2022. (плус тих 6.000 долара надокнаде). допринос, ако испуњава услове), шта год је мање.

  • У својству послодавца, можете дати додатни допринос до 25% накнаде.

  • Постоји посебно правило за самосталне предузетнике и ЛЛЦ предузећа са једним чланом: Можете да допринесете 25% нето прихода од самозапошљавања, што је ваша нето добит умањена за половину вашег пореза на самозапошљавање и план доприноса које сте дали за себе.

  • Ограничење надокнаде које се може користити за факторисање вашег доприноса је 290.000 долара у 2021. и 305.000 долара у 2022.

Пореска предност: Овај план функционише као стандардни, послодавац нуди 401(к): доприносе плаћате пре опорезивања, а дистрибуције након 59½ година се опорезују

Елемент запослених: Не можете допринети соло 401(к) ако имате запослене. Али можете унајмити свог супружника како би и они могли да допринесу плану. Ваш супружник може допринети до стандардног ограничења доприноса запослених од 401 (к), плус можете додати доприносе послодавца, до додатних 58.000 долара укупно у 2021. или укупно 61.000 долара у 2022., плус допринос за надокнаду, ако испуњавате услове. Ово потенцијално удвостручује оно што можете да уштедите као пар.

Како да почнете: Можете да отворите соло 401(к) код многих онлајн брокера. Мораћете да поднесете папире пореској управи сваке године када будете имали више од 250.000 долара на свом рачуну.

Детаљи

Овај план, који Пореска управа назива „један учесник 401(к),“ посебно је привлачан за оне који могу и желе да уштеде много новца за пензију или оне који желе много да уштеде у неким годинама – рецимо, када је посао у реду — а мање у другима.

„Соло 401(к) је привлачан за оне који могу и желе да уштеде много новца у неколико година.”

Имајте на уму да се ограничења доприноса примењују по особи, а не по плану — па ако имате и посао ван земље који нуди 401(к), или ваш супружник има, ограничења доприноса покривају оба плана.

Још једна ствар коју треба знати: Такође можете одабрати соло Ротх 401(к), који имитира порески третман Ротх ИРА. Опет, можете се одлучити за ову опцију ако су вам приходи и пореска стопа сада нижи него што очекујете да ће бити у пензији.

» Сазнајте више о соло 401(к)

3. СЕП ИРА

Најбоље за: Самозапослене људе или власнике малих предузећа без или са мало запослених.

Ограничење доприноса: Мањи од 61.000 долара у 2022. (58.000 долара у 2021.) или до 25% надокнаде или нето зараде од самозапошљавања, са ограничењем од 305.000 долара (290.000 долара у 2021.) за фактор компензације који се може користити. Опет, нето приход од самозапошљавања је нето профит умањен за половину ваших плаћених пореза на самозапошљавање и вашег доприноса за СЕП. Нема доприноса за надокнађивање.

Пореска предност: Можете да одбијете мањи од доприноса или 25% нето зараде или накнаде од самозапошљавања – ограничено на ограничење од 305.000 УСД по запосленом у 2022. – на пореској пријави. Исплате у пензији се опорезују као приход. Не постоји Ротх верзија СЕП ИРА.

Елемент запослених: Послодавци морају да доприносе једнак проценат плате за сваког запосленог који испуњава услове, а ви се рачунате као запослени. То значи да ако доприносите 10% своје накнаде за себе, морате допринети 10% накнаде сваког квалификованог запосленог.

Започните: Можете да отворите СЕП ИРА код многих онлајн брокера баш као што бисте отворили традиционалну или Ротх ИРА, уз неколико додатних папира.

Детаљи

СЕП ИРА је лакши за одржавање него соло 401(к) – постоји низак административни терет са ограниченом папирологијом и без годишњег извештавања пореској управи – и има слично високе границе доприноса. Као и соло 401(к), СЕП ИРА су флексибилне у томе што не морате да доприносите сваке године.

„СЕП ИРА-и имају низак административни терет и захтевају ограничену папирологију и нема годишњег извештавања пореској управи.”

Лоша страна за вас, као власника предузећа, је то што морате да уплаћујете доприносе за запослене, и они морају бити једнаки - не у доларском износу, већ у процентима од плате - онима које уплаћујете за себе. То може бити скупо ако имате више од неколико запослених или ако желите да одложите много за своју пензију. Не можете једноставно користити СЕП да уштедите за себе; ако доприносите за годину, морате уплатити доприносе за све квалификоване запослене.

» Сазнајте више о СЕП ИРА

4. СИМПЛЕ ИРА

Најбоље за: Већа предузећа, са до 100 запослених.

Ограничење доприноса: до 14.000 УСД у 2022. (13.500 УСД у 2021.), плус допринос од 3.000 УСД ако имате 50 или више година. Ако доприносите и плану послодавца, укупан износ свих доприноса не може премашити 20.500 УСД у 2022. (19.500 УСД у 2021.).

Пореска предност: Доприноси се одбијају, али се дистрибуције у пензији опорезују. Доприноси уплаћени на рачуне запослених се одбијају као пословни трошак.

Елемент запослених: За разлику од СЕП ИРА, терет доприноса није само на вама: Запослени могу да доприносе кроз одлагање плате. Али од послодаваца се генерално тражи да уплате или одговарајуће доприносе на рачуне запослених до 3% накнаде запосленима, или фиксне доприносе од 2% сваком запосленом који испуњава услове. Избор овог другог значи да запослени не мора да доприноси да би зарадио ваш допринос. Граница компензације за факторинг доприносе је 305.000 долара у 2022. (290.000 долара у 2021.).

Започните: Процес је сличан СЕП ИРА – можете отворити СИМПЛЕ код онлајн брокера, са већим оптерећењем папирологије од стандардне ИРА.

Детаљи

Ако сте власник компаније средње величине са мање од 100 запослених, СИМПЛЕ је прилично добра опција, јер се лако поставља, а рачуни су у власништву запослених.

„Једноставне ИРА могу бити скупе ако имате велики број запослених који учествују. ”

Ограничења доприноса СИМПЛЕ ИРА су знатно нижа од СЕП ИРА или соло 401(к), међутим, и можда ћете морати да уплаћујете обавезне доприносе на рачуне запослених, што може бити скупо ако имате велики број запослених који учествују. Ево више о СИМПЛЕ ИРА вс. а 401(к).

ЈЕДНОСТАВНА ИРА је такође нефлексибилна, посебно у раној фази: Рана повлачења, пре 59½ године, третирају се исто као и ране 401(к) или ИРА дистрибуције, у смислу да се опорезују као приход и подлежу казнама од 10%. Али ако повучете новац у прве две године од учешћа у СИМПЛЕ ИРА, казна од 10% се повећава на 25%. То значи да такође не можете да пребаците СИМПЛЕ на други рачун за пензионисање у том двогодишњем периоду. Зинг.

Још једна ствар коју треба знати: постоји 401(к) верзија СИМПЛЕ-а, која функционише на исти начин, али омогућава учесницима да узимају кредите са својих рачуна. Ова верзија захтева већи административни надзор и може бити скупља за подешавање.

» Сазнајте више о СИМПЛЕ ИРА

5. План дефинисаних бенефиција

Најбоље за: Самозапослену особу без запослених која има висока примања и жели да уштеди много за пензију на сталној основи.

Ограничење доприноса: Израчунава се на основу бенефиција које ћете добити при одласку у пензију, ваших година и очекиваног поврата улагања.

Пореска предност: Доприноси се генерално одбијају од пореза, а расподеле у пензији се опорезују као приход. Актуар мора утврдити вашу границу одбитка, што додаје административни слој.

Бенефиције запослених: Ако имате запослене, обично им нудите овај план и дајете доприносе у њихово име.

Започните: Ваше опције за посредовање су ограниченије него код горе наведених налога, али Цхарлес Сцхваб нуди планове са дефинисаним бенефицијама.

Детаљи

Често жалимо због опадања пензијских планова, а ово је управо то: ако сте самозапослени, можете да успоставите сопствену пензију — загарантовани ток прихода — у пензији користећи план са дефинисаним бенефицијама.

Па зашто то сви не би урадили? Они су скупи, са високим подешавањем и годишњим накнадама. Ако имате запослене, та накнада ће вероватно порасти, а ви ћете морати да допринесете у њихово име. Сваке године носе велики административни терет и захтевају обавезу да финансирају план са одређеним износом годишње. Ако треба да промените тај износ, платићете додатне накнаде.

Добра страна је што можете сакрити много новца у њима, тако да ако сте прилично близу пензије, зарађујете висок приход за који знате да ћете га одржавати и који вам омогућава да уштедите значајан износ годишње — ми говорите од 50.000 до 80.000 долара или више – можда бисте размислили о коришћењу овог плана да повећате напоре уштеде.

» Размишљање о будућности? Сазнајте више о планирању сукцесије за ваше пословање.

Где отворити пензиони план ако сте самозапослени

Када одлучите да отворите један од ових налога, мораћете да одлучите где да то урадите.

Већина онлине брокера ће вам омогућити да отворите четири најчешћа типа рачуна: ИРА, соло 401(к), СЕП ИРА и СИМПЛЕ ИРА. Провајдери налога у нашој анализи најбољих ИРА провајдера су добар избор.

Сваки брокер ће вас провести кроз процес отварања једног од ових рачуна и објаснити све папире које ћете можда морати да поднесете пореској управи. Али да бисте били сигурни, можда ћете желети да радите и са рачуновођом.

» Желим помоћ у планирању одласка у пензију? Погледајте наш водич за планирање пензионисања.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here