Стратегије повлачења у пензију: које треба да користите?

Било би лепо да је штедња за пензију све што треба да урадимо. Испоставило се да такође морамо да одлучимо о најбољем начину да извучемо своју уштеђевину када одемо у пензију.

Срећом, паметни људи су смислили разне тактике да продужимо нашу уштеђевину на дуге стазе. Читајте даље да бисте прегледали неке од најпопуларнијих стратегија повлачења у пензију. (Или погледајте наш калкулатор за брзи преглед колико дуго ће трајати ваша пензиона штедња.)

Правило од 4%

Шта је то: Правило од 4%, смерница коју је објавио пензионисани финансијски планер Вилијам Бенген 1994. године, промовисала је ту цифру као сигурну годишњу стопу повлачења након тестирања на најтежим финансијским кризама у историји, укључујући Велику депресију.

„Користећи правило од 4%, повуците тај проценат своје уштеђевине у првој години пензионисања, а затим узмите исти износ у доларима прилагођен инфлацији у годинама које следе.”

Ево како то функционише: Повлачите 4% своје уштеђевине у првој години пензионисања, а сваке године након тога узимате исти износ у доларима, плус прилагођавање инфлације.

Рецимо да имате 800.000 долара уштеђевине за пензију. Те прве године повукли бисте 32.000 долара. Затим, током те године, инфлација износи 3%. Друге године, повукли бисте 32.960 долара.

Предности: Ово је прилично лако правило да се замотате у главу, а шансе за успех - то јест, да не наџивите свој новац - су велике, све док уложите најмање 50% своје уштеђевине у акције, према Бенгену анализа.

Против: Правило од 4% је нефлексибилно и не узима у обзир како се обрасци потрошње пензионера могу променити у пензији.

Шта кажу професионалци: Правило од 4% је добра полазна тачка, каже Бред Боб, сертификовани финансијски планер и оснивач Бобб Финанциал-а у Спрингфилду, Илиноис.

Али то није увек практично, каже он. Једна мана је што претпоставља сталан приход током пензионисања.

Боб напомиње да има клијента који планира да се пензионише са 56 година, али неће тражити социјално осигурање пре 65 година или касније. „Она ће вероватно повући више од 4% у периоду од око 10 година“, каже он.

» Проверите да ли је ваша штедња на правом путу помоћу нашег калкулатора за пензију

Динамичка повлачења

Шта је то: Постоји много различитих начина да се структурише „динамична повлачења“, али у суштини то значи да, за разлику од релативно нефлексибилног правила од 4%, мењате износ повлачења када је, на пример, принос улагања значајно другачији од очекиван.

„Динамичке стратегије могу да вас ослободе да трошите више новца када тржишни приноси то дозвољавају, до горње границе коју унапред поставите.”

Предности: Овом методом сваке године предузимате кораке како бисте осигурали да ваша штедња за пензију траје онолико дуго колико вам је потребно. Има смисла смањити потрошњу у годинама када поврат улагања није тако висок као што се очекивало, или ако вас је, рецимо, хитан случај приморао да потрошите више него што сте очекивали претходне године. А динамичке стратегије могу да вас ослободе да трошите више новца када тржишни приноси то дозвољавају, до плафона који унапред поставите.

Против: Постоји много различитих динамичких стратегија повлачења и оне могу постати компликоване. Ако мислите да бисте можда желели помоћ стручњака, ево савета како да изаберете финансијског саветника.

Шта професионалци кажу: Најбоља стратегија за вас зависиће од ваше ситуације. „Стратегија повлачења у пензију коју одаберемо је у великој мери заснована на вашим циљевима“, каже Ерин Хадари, ЦФП, виши планер богатства у Дунстон Финанциал Гроуп у Денверу.

Једна динамична стратегија, позната као Гуитон-Клингерово правило по двојици људи који су је осмислили, у суштини поставља заштитне ограде око износа за повлачење како бисте били сигурни да не узимате превише – или премало – од своје уштеђевине.

Једна од тих заштитних ограда укључује ограничавање повлачења ако представљају превелики део вашег укупног гнездног јајета. „Ако је у било ком тренутку ваша тренутна стопа повлачења већа од 20% ваше првобитне стопе повлачења, само бисте смањили стопу повлачења за 10%“, каже Брандон Ренфро, професор финансија на Баптистичком универзитету Источног Тексаса и накнада за једини финансијски саветник у Маршалу, Тексас.

Стратегија канте

Шта је то: своју уштеђевину делите на засебне типове налога на основу ваших циљева. То би могло бити једноставно као три канте: хитна уштеда, животни трошкови и дугорочна уштеда.

На пример, можете имати три месеца хитне штедње на штедном рачуну. Тада бисте могли да имате, рецимо, три године трошкова живота, са једном годином тога на штедном рачуну и две године у банкарском уверењу о депозиту. Тада ваша дугорочна уштеђевина може да се уложи.

„Идеја је да дозволите да агресивне инвестиције наставе да расту дугорочно и да не рачунате на њих да вам обезбеде краткорочни приход“, каже Јон Беирер, сертификовани финансијски планер у Бланкинсхип & Фостер ЛЛЦ у Сану Диего. Периодично, пребацујете новац из дугорочне канте у краткорочну.

Предности: Стратегија буцкет смањује вашу изложеност ризику улагања јер не морате да продајете акције када је тржиште у паду. Имате готовину при руци да платите своје трошкове, што може заштитити вашу уштеђевину на дуге стазе.

Против: И даље вам је потребна стратегија повлачења за вашу уложену штедњу.

Шта кажу професионалци: Беирер каже да је ово добра стратегија за његове клијенте који су нервозни због улагања.

„Ово је начин да им пружите мир“, каже Беирер. „Без обзира на то шта сте видели у вестима, какав се велики пад управо десио на берзи, не морате да бринете јер то можете да издржите неколико година.”

Савети за било који приступ пензионисању

Не заборавите порезе. Ако повлачите новац из традиционалне ИРА или 401(к), на тај новац ћете дуговати порез на доходак. Обавезно урачунајте то у своје планове прихода за пензију. (То је један од разлога зашто Ротх ИРА може бити олакшање након пензионисања: плаћате порезе док идете, а не када повлачите новац. Ево више о Ротх вс. традиционални ИРА.)

Поново прегледајте свој план најмање једном годишње. Ово није ситуација у којој ћете то подесити и заборавити. Ствари се мењају, тржишта расту и падају, појављују се неочекивани трошкови. Редовно проверавајте свој план да бисте били сигурни да сте на правом путу.

Запамтите своје друге изворе прихода. Већина ових стратегија повлачења усредсређена је на вашу пензиону штедњу - залиху новца над којом имате контролу. Не заборавите да узмете у обзир бенефиције социјалног осигурања и све друге изворе прихода када размишљате о свом укупном плану за пензионисање.

Одбаците дуг, ако можете. Финансирање вашег пензионисања биће много лакше без дугова. „Ако немате никакав дуг који иде у пензију, онда то значајно смањује ваше фиксне трошкове“, каже Боб.

Флексибилност може бити ваш пријатељ. „Ако одете у пензију и будете флексибилни и не морате имати исти износ у доларима сваке године“, каже Боб, „онда вам то даје веће шансе да не останете без новца у пензији, јер можете да се прилагодите Иди.”

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here