Обрнуте хипотеке: за и против

За старије власнике кућа који се боре да покрију основне трошкове, обрнута хипотека могла би пружити преко потребно олакшање.

У ствари, такав зајам вам омогућава да останете у свом дому док тргујете накнадама, каматама и сопственим капиталом — то је тренутна тржишна вредност вашег дома минус оно што дугујете — за готовину или кредитну линију. Најшире коришћени зајмови су хипотеке за конверзију стамбеног капитала или ХЕЦМ, које су федерално осигуране и доступне кандидатима старијим од 62 године који испуњавају одређене услове.

Међутим, ови кредити нису лек за све проблеме са новцем за пензију. Могли бисте да пропустите и ризикујете да изгубите свој дом ако не испуњавате одређене сталне услове. А ако је ваш недостатак готовине привремен, могу постојати алтернативе са нижим трошковима и мањим ризиком.

Предности обрнутих хипотека

Може да обезбеди додатни приход за пензију

„Постоји група људи који су богати кућама и сиромашни, и то је првобитна идеја [за кога је обрнута хипотека добра“, каже Стефани Моултон, ванредни професор јавне политике у Државни универзитет Охајо. Под претпоставком да зајмопримци могу да прате трошкове поседовања куће, као што су осигурање власника куће и порези на имовину, „обрнута хипотека пружа начин за те појединце да укапљују део тог капитала да покрију трошкове."

Ово би могло бити од помоћи, на пример, ако неочекивани губитак посла или здравствени проблеми унапреде планове за пензионисање и имате ограничену штедњу. Генерално, имате опцију да примате приход од повратне хипотеке у виду месечних плаћања, кредитне линије или паушалног износа.

Неки финансијски планери су такође користили обрнуте хипотеке за диверсификацију инвестиционих портфолија за добростојеће клијенте, иако је ово недавно постало мање привлачан избор због повећаних почетних трошкова.

Може се користити за отплату постојеће хипотеке

Чак и ако још увек плаћате редовну хипотеку, можда ћете имати довољно кућног капитала да се квалификујете за повратну хипотеку. У том случају, приход можете искористити да покријете те месечне уплате и ослободите новац за друге трошкове.

Овај потез може бити привлачан старијим власницима кућа чији су буџети оптерећени месечним рачунима. И то је прилично уобичајена употреба обрнутих хипотека, такође.

„Можда ћете бити изненађени бројем старијих који

заправо добијете обрнуту хипотеку, отплатите ту постојећу хипотеку и више немате ту месечну уплату“, каже Џеки Бојс, виши директор стамбених и стечајних услуга у Монеи Манагемент Интернатионал, непрофитној фирми која пружа саветовање о повратној хипотеци, између осталих услуга.

Приходи су ослобођени пореза

Пореска управа сматра да је приход од обрнуте хипотеке зајам, а не приход, тако да се нећете суочити са порезима на њега. За старије власнике кућа који живе са фиксним приходом, то би могло бити олакшање.

Ипак, има још доста трошкова које треба размотрити. Поред повлачења вашег капитала, ту су и накнаде за покретање, премије хипотекарног осигурања (за ХЕЦМ) и камате. Све док се зајам не отплати делимично или у потпуности, ова камата се не опорезује.

Недостаци обрнутих хипотека

Могли бисте задати – и потенцијално изгубити свој дом – ако не испуњавате одређене услове

Са обрнутом хипотеком, не можете да испуните обавезе када не испуните текуће услове зајма. То може довести до деложације и одузимања, ако се не реши. И то је могуће да урадите случајно ако нисте пажљиви.

Постоје три главна начина на која можете подразумевати:

  1. Живите ван куће већи део године или не потврдите да је ваш дом ваше главно пребивалиште сваке године.

  2. Не плаћају порез на имовину или осигурање власника кућа.

  3. Не вршите поправке одржавања вашег дома које захтева ваш зајмодавац.

Ако не мислите да ћете моћи дугорочно да испуните ове захтеве, размислите о алтернативама, као што је продаја куће и смањење броја.

То није добра краткорочна опција

Повратне хипотеке су најкорисније за дугорочно финансирање или потребе прихода.

„Ако вам треба новац краткорочно

и моћи ћете да је отплатите, онда би повратна хипотека могла бити прилично скупа," каже Моултон. Конкретно, она напомиње да су почетни трошкови за повратне хипотеке већи од других облика задуживања, делом због савезних премија хипотекарног осигурања.

За ХЕЦМ, почетна премија хипотекарног осигурања која доспева на затварању сада је генерално 2% процењене вредности куће. Иако можете користити свој зајам за покривање трошкова, то би смањило износ новца који добијате.

Потенцијално бисте могли задржати више свог кућног капитала и задовољити своје потребе за финансирањем позајмљивањем новца на другачији начин. Добре краткорочне опције финансирања укључују кредитне картице, личне зајмове, кредитне линије за власнички капитал (ХЕЛОЦ) и зајмове за власнички капитал (ХЕЛ).

Наследници можда неће моћи да задрже дом

Са ХЕЦМ-ом, ево шта ће се десити са вашим домом када умрете: Ваши наследници ће морати да плате или целокупан износ кредита или 95% процењене вредности куће, шта год је мање. Они то могу учинити тако што ће плаћати из џепа или добити финансирање, продати кућу или предати кућу зајмодавцима како би намирили дуг.

Ако наследници нису у могућности да откупе кућу, кућа не би остала у породици. Али за многе ових дана то није главна брига.

„Искрено, не видимо толико тога као у прошлим годинама“, каже Боиес, мислећи на зајмопримце који желе да пренесу породичне куће на наследнике. „И чини се да то не представља велику сметњу за људе да подигну обрнуту хипотеку."

Да ли се обрнута хипотека исплати?

Под претпоставком да испуњавате услове, повратна хипотека би могла бити добро решење ако:

  • Имате дугорочну потребу за додатним приходом или кредитом, а не једнократним трошком који бисте лако могли да исплатите, а већ сте искористили погодности које су вам доступне, као што су Медицаре и социјално осигурање.

  • Спремни сте да се одрекнете капитала у свом дому ради прихода, чак и ако то значи да ваши наследници можда неће моћи да задрже дом на дуге стазе.

  • Планирате да останете у свом дому до краја живота и можете испунити захтеве обрнуте хипотеке, као што је праћење пореза на имовину и осигурање власника кућа.

Ако то нисте ви, размислите о другим опцијама, као што је пресељење у јефтинији дом или позајмљивање новца на друге начине.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here