Ролловер ИРА: Шта је то и како преокренути 401(к)

Шта је ролловер ИРА?

Роловер ИРА је рачун који се користи за премјештање новца из старих пензионих планова које спонзорира послодавац, као што је 401(к)с у ИРА. Предност ролловер ИРА је у томе што када се уради исправно, новац задржава свој статус одложеног пореза и не покреће порезе или казне за рано повлачење.

Ролловер ИРА такође могу да пруже шири спектар инвестиционих опција и ниске накнаде, посебно у поређењу са 401(к), који може имати кратку листу опција улагања и веће административне накнаде.

Како пренети 401 (к) у ИРА

Ако имате постојећу ИРА, можете пренети своје стање у ИРА коју имате (као што је горе наведено, ово може отежати враћање вашег новца на 401(к) касније; размислите о отварању новог рачуна ако је то брига за тебе).

Ако немате постојећу ИРА, мораћете унапред да донесете две одлуке: коју врсту ролловер ИРА желите и где да отворите тај налог.

Постоје три корака до ролловер ИРА.

1. Изаберите тип ИРА налога са преокретом

Традиционални ИРА и Ротх ИРА су најпопуларнији типови индивидуалних рачуна за пензионисање. Главна разлика између њих је њихов порески третман:

  • Традиционални ИРА вам могу дати порески одбитак на доприносе у години када су уплаћени, али се повлачења у пензији опорезују. Ако кренете овим путем, нећете плаћати порез на преокренути износ до пензионисања.

  • Ротх ИРА не нуде тренутни порески одбитак за доприносе. Улазак у Ротх значи да ћете платити порез на урачунати износ, осим ако не прелазите Ротх 401(к). Добра страна је да су повлачења у пензији ослобођена пореза након 59½ година.

Ево три ствари које треба узети у обзир:

  1. Ако желите да ствари буду једноставне и да сачувате порески третман 401 (к), традиционална ИРА је лак избор.

  2. Ротх ИРА може бити добра ако желите да минимизирате свој порезни рачун у пензији. Упозорење је да ћете се данас вероватно суочити са великим пореским рачуном ако одете са Ротх-ом - осим ако ваш стари налог није био Ротх 401(к).

  3. Ако вам је потребна готовина од превртања да бисте платили порезни рачун данас, Ротх ИРА би вам могла отворити још више пореских компликација.

2. Изаберите провајдера ИРА са преокретом

Ваш избор ролловер ИРА провајдера није највећи покретач раста вашег портфеља – ту долазе ваше инвестиције. Међутим, одабир провајдера ИРА са преокретом је кључан за одржавање ниских накнада и добијање приступа правим инвестицијама и ресурсима за управљање вашом штедњом.

Избор се често своди на две опције: онлајн брокер или робо-саветник.

  • Онлајн брокер може бити добар за вас ако желите да сами управљате својим улагањима. Потражите провајдера који не наплаћује накнаде за рачун, нуди широк избор јефтиних инвестиција и има репутацију доброг корисничког сервиса.

  • Робо-саветник може имати смисла ако желите да неко управља вашим новцем. Робо-саветник ће изабрати инвестиције и ребалансирати ваш портфолио током времена - за делић трошкова људског саветника. Погледајте наш објашњење о робо-саветницима да видите да ли је то прави избор за вас.

3. Помери новац

Када знате који тип налога желите и где желите да га отворите, можете започети процес преокретања. Практично сви провајдери ИРА за преокретање вам помажу у томе — многи имају „специјалисте за преокретање“ у особљу — али основе су једноставне:

  • Контактирајте администратора плана вашег бившег послодавца, попуните неколико образаца и замолите га да пошаље чек за стање вашег рачуна вашем новом добављачу налога.

  • Нови провајдер налога би требало да вам да прилично експлицитна упутства о томе како треба да се изврши чек, које информације треба да укључите — као што је ваш нови ИРА број рачуна — и где треба да се пошаље.

  • Неки провајдери вам дозвољавају да пребаците средства уместо тога.

Кључна је фраза „директно превртање.” То значи да новац никада не додирује ваше руке. Такође можете да се одлучите за индиректно враћање, што у суштини значи да повлачите новац и сами га пребацујете ИРА провајдеру, што треба да се заврши у року од 60 дана. Али овај процес вас излаже додатним пореским сложеностима, због чега генерално препоручујемо директно пребацивање.

Реклама
НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.
Сазнајте више Сазнајте више Сазнајте више

Накнаде

0%

Накнада за управљање

Накнаде

$0

Накнаде

0.25%

Накнада за управљање

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Промоција

бесплатно

саветовање о каријери плус попусти на кредит са квалификованим депозитом

Промоција

Ниједан

тренутно није доступна промоција

Промоција

До 1 године

бесплатног управљања са квалификованим депозитом

» Погледајте нашу комплетну листу најбољих добављача ИРА налога

Порези за ролловер ИРАс: 2 правила која треба знати

Ако извршите директно превртање, спремни сте. Нема пореза које треба узети у обзир док не почнете да повлачите новац у пензији.

Ако извршите индиректно преокретање — то јест, примите чек који вам је исплаћен — онда водите рачуна о овим правилима како не бисте на крају дуговали велики рачун за порез:

1. Правило 60 дана

Уз индиректно пребацивање, имате 60 дана од датума када примите дистрибуцију да тај новац унесете у ИРА. Ако пропустите тај рок, пореска управа ће вероватно сматрати да је ово превремено повлачење, што значи да поред пореза на доходак, можете да дугујете казну од 10% превременог повлачења.

2. Порези се задржавају

Са индиректним преокретом из плана за пензионисање на радном месту, обично ће чек који добијете бити на износ вашег 401(к) биланса минус 20%. Администратор плана задржава 20% да плати порез на вашу дистрибуцију. (Ако имате традиционални 401(к) и желите да пређете у Ротх ИРА, мораћете да платите додатне порезе, осим ако ваш новац није био у Ротх 401(к).)

Да бисте добили свој новац назад, морате да положите у ИРА комплетан салдо рачуна — укључујући све што је задржано за порезе.

  • На пример, рецимо да је ваше укупно стање на рачуну 401(к) било 20.000 долара и да вам је бивши послодавац послао чек на 16.000 долара (то је цело стање на рачуну, минус 20%). Под претпоставком да не планирате да идете Ротховим путем, мораћете да смислите 4.000 долара да бисте могли да положите пуних 20.000 долара у своју ИРА.

  • У време пореза, пореска управа ће видети да сте пренели цео рачун за пензионисање и вратиће вам износ који је задржан у порезу.

  • Такође избегавате казну од 10%. С друге стране, да сте ставили само 16.000 долара у ИРА, пореска управа би сматрала да је рано повлачење преосталих 4.000 долара. Дуговали бисте казну превременог повлачења на тих 4.000 долара — и, веровали или не, порез на приход, такође.

Како одабрати ролловер ИРА инвестиције

Када новац стигне на ваш нови ИРА рачун, можете прећи на забавни део: одабир ваших инвестиција. Ако вам је ово прва ИРА, вероватно ћете бити изненађени огромним бројем инвестиција на вашем прагу.

  • За већину људи, најбољи избор је да одабере неколико јефтиних индексних заједничких фондова или ЕТФ-ова, на основу алокације средстава – што значи начин на који делите свој новац на акције, обвезнице и готовину – што има смисла за ваше године и толеранцију на ризик.

  • Ако нисте спремни за то, постоје слободне опције: Ако сте уложени у фонд за циљни датум у вашем 401(к), можете пронаћи сличан (и можда јефтинији) фонд за своју ИРА на брокер.

  • Ако сте отворили свој нови налог код робо-саветника, компјутерски алгоритми те компаније ће изабрати и ребалансирати ваше инвестиције на основу питања на која одговорите о вашој временској линији и стомаку за ризик. То не значи да можете да зажмурите – ми то никада не бисмо препоручили – али постоји нешто што се може рећи за препуштање већине прљавог посла неком другом.

За више детаља о одабиру сопствених инвестиција, погледајте наш водич о томе како да инвестирате у своју ИРА.

Да ли је ролловер ИРА традиционална ИРА?

ИРА са преокретом може бити традиционална ИРА. То такође може бити Ротх ИРА ако желите да добијете новац од Ротх 401(к). Можете да пребаците новац са традиционалног 401(к) у Ротх ИРА, али тада бисте дуговали порез на доходак на новац који сте пребацили.

Једна главна разлика између традиционалне или Ротх ИРА и ролловер ИРА је у томе што можете убацити онолико новца колико желите у ИРА са преокретом.

» ВИШЕ: Научите како да преместите новац са једног 401(к) на други 401(к)

Можете ли допринети преокрету ИРА?

да. Међутим, 2020. и 2021. године, доприноси су ограничени на 6.000 долара годишње (7.000 долара ако имате 50 или више година). Ако сте изабрали Ротх ИРА за преокрет, ваша могућност доприноса може бити додатно ограничена на основу вашег прихода.

Ваша способност да сваке године одбијате традиционалне доприносе ИРА од ваших пореза може бити ограничена ако ви или ваш супружник имате приступ плану за пензионисање на радном месту и зарађујете преко одређеног прага. Погледајте овај чланак за више детаља.

Ако помешате доприносе ИРА-е и средства за преокретање ИРА-е на једном налогу, можда ће бити тешко да вратите своја средства за враћање на 401(к) ако, рецимо, започнете нови посао код послодавца који има сјајан план 401(к).

Можете ли узети новац из ИРА-е која се пребацује?

ИРА за преокрет подлежу истим правилима повлачења као и све ИРА. Осим ако немате квалификационе околности, повлачење из ИРА-е пре него што навршите 59 1/2 ће вероватно доћи са порезом на доходак и потенцијално казном од 10% од пореске управе.

Ево традиционалних ИРА правила за повлачење и Ротх ИРА правила повлачења.

Друге опције за стари 401(к)

Ако напуштате посао, обично имате три избора и сви они имају користи.

  • Остави то. Ако вам бивши послодавац дозволи, можете оставити свој новац тамо где јесте. Ово није идеално: више нећете имати тим за људске ресурсе на располагању да вам помогне са питањима, а можда ће вам бити наплаћене веће накнаде од 401 (к) као бившем запосленом.

  • Укључите то у пензиони план. Ово је најбољи избор за многе људе: свој новац можете уложити у пензиони план новог послодавца.

  • Цасх оут. Ово је готово сигурно ваша најгора опција. Не само да исплата саботира вашу пензију, већ долази са неким бруталним казнама и порезима које наплаћује Пореска управа. Платићете 10% накнаде за рано повлачење, плус обични порез на приход на расподељени износ. То значи да можете одмах предати до 40% тог новца.

Честа питања о преокрету ИРА

Да ли се моје превртање рачуна као допринос??

Не. Сматра се одвојено од вашег годишњег лимита доприноса. Дакле, можете да допринесете додатним новцем својој ИРА за преокрет у години када је отворите, до вашег дозвољеног ограничења доприноса.

Постоји ли ограничење износа новца који могу да предам ИРА-и?

Не. Али опет, мораћете да се придржавате својих годишњих ограничења доприноса за будуће доприносе вашој ИРА.

Могу ли да добијем више од једног превртања ИРА?

да. Не постоји ограничење броја ИРА које можете имати. Међутим, можда ће вам бити лакше ако држите низак број ИРА-а, јер ће то олакшати праћење ваших средстава и процену ствари као што је алокација средстава.

Да ли је ролловер ИРА исто што и 401(к)?

Генерално, постављате ИРА са преокретом тако да можете да пребацујете новац са 401(к) без плаћања пореза на приход када преместите новац. (Ако бисте једноставно повукли новац са свог 401(к), уместо да га вратите, дуговали бисте порез на приход и вероватно казну за рано повлачење.) ИРА са преокретом омогућава вам да преместите новац из 401(к) без жртвовања предности одлагања пореског рачуна до пензионисања. Иако 401(к) и ролловер ИРА рачуни имају неке сличности, они су такође прилично различити. Обе врсте рачуна нуде уштеду пре опорезивања: можете уложити новац пре него што платите порез на њега и можете одложити плаћање пореза на доходак док не извадите новац у пензији. Али са 401(к), ваше инвестиционе изборе диктира ваш послодавац. Са ИРА-ом, ваши избори улагања су готово неограничени, јер већина брокера нуди широку лепезу инвестиционих опција. С друге стране, 401(к)с нуди вишу годишњу границу доприноса од 19.500 УСД у 2021. и 20.500 УСД за 2022. (26.000 УСД у 2021. и 27.000 УСД у 2022. за особе старије од 50 година), у поређењу са ИРА ограничењем доприноса1 од 200 УСД од 6,00 УСД и 2022. (7.000 долара ако имате 50 или више година). (Не постоји ограничење колико можете да уђете у ИРА од 401(к).)

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here