Савинг вс. Улагање: када одабрати и како то учинити

• Требало би да уложите оно што можете ако испуњавате услове за 401(к) утакмицу.

• У супротном, дајте приоритет штедњи ако немате фонд за хитне случајеве.

• Такође би требало да дате приоритет штедњи у односу на улагање ако ће вам новац требати у блиској будућности.

Постоји разлика између штедње и улагања: Штедња значи одлагање новца за каснију употребу на сигурном месту, као што је банковни рачун. Улагање значи преузимање одређеног ризика и куповину имовине која ће у идеалном случају повећати вредност и обезбедити вам више новца него што сте уложили, на дужи рок.

Уштеда препоручених трошкова живота од три до шест месеци је довољно тешка ако сте на ограниченом буџету, а камоли да уложите довољно новца за пензију. И са толико компанија које нуде да вам помогну да урадите и једно и друго, како знате одакле да почнете?

Имамо неколико предлога. Ево како да дате приоритет штедњи и улагању.

Када сачувати

Финансијски саветници кажу да поседовање финансијског јастука за хитне случајеве увек треба да буде ваш први приоритет.

Уштеда је паметан први корак ако:

• Још увек немате уштеђевину за хитне случајеве. „Прво сачувајте!“, каже Данна Јацобс, оснивачки партнер компаније Легаци Царе Веалтх са канцеларијама у Џерси Ситију и Мористауну, Њу Џерси. Она препоручује да одвојите најмање месец дана трошкова живота пре него што се упустите у већину улагања; чак 500 долара је добар одбојник против хитне поправке аутомобила или докторске накнаде. (Желите више информација? Прочитајте наше савете за хитне фондове.)

• Новац вам треба у року од пет година. Можда имате уштеђевину за хитне случајеве и усмерили сте се на још један циљ: аванс за кућу, на пример. Или можда штедите за годишњу премију осигурања аутомобила. У сваком случају, краткорочна штедња треба да остане на штедном рачуну, где је принос загарантован, а не да се улаже на берзу.

Како одабрати добар штедни рачун

Скоро свака финансијска институција нуди штедни рачун. Потражите онај који има:

• ФДИЦ осигурање. Ово осигурање гарантује да нећете изгубити новац ако ваша банка пропадне. Покрива до 250.000 долара по депоненту, банци и категорији власништва. Иако скоро све банке имају ФДИЦ осигурање, вреди проверити када се придружите новој, новооснованој банци.

• Висок годишњи проценат приноса. Многе банке плаћају запањујуће мало — помислите 0.01% АПИ — на депозите. Али онлајн банке, које обично нуде ФДИЦ осигурање, често имају стопе око 0.40% или 0.50%. (Ево више о томе зашто је обезбеђивање високог АПИ-а важно.)

• Без месечне накнаде. Неке банке га се одричу ако имате довољно велико стање или испуњавате одређене критеријуме. Други неће наплаћивати месечну накнаду без обзира на све. Пронађите штедни рачун који је бесплатан за вас.

Може бити лепо имати оближњу филијалу и више опција за корисничку подршку — као што је ћаскање уживо — али када је у питању ваша уштеда, зарада камата би требало да буде највећи приоритет. А када пронађете прави налог, подесите аутоматске трансфере са свог текућег рачуна како бисте могли да допринесете без напора.

» Желите више опција? Погледајте НердВаллетове омиљене онлајн штедне рачуне са високим приносом

ЦД за управљање готовином штедње Провера тржишта новца Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

ЛендингЦлуб Штедња високог приноса

АПИ

0.60%

Мин. стање за АПИ

$2,500

Сазнајте више

Федерално осигуран од стране НЦУА

Аллиант Цредит Унион Хигх-Рате штедња

АПИ

0.55%

Мин. стање за АПИ

$100

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Откријте банковну штедњу на мрежи

АПИ

0.40% Оглашени онлајн штедни рачун АПИ је тачан од 02.12.2021

Мин. стање за АПИ

$0

Ови готовински рачуни комбинују услуге и функције сличне чековним, штедним и/или инвестиционим рачунима у једном производу. Рачуне за управљање готовином обично нуде небанкарске финансијске институције. Ови готовински рачуни комбинују услуге и функције сличне чековним, штедним и/или инвестиционим рачунима у једном производу. Рачуне за управљање готовином обично нуде небанкарске финансијске институције. Сазнајте више

на веб страници СоФи-ја

СоФи Монеи®

АПИ

0.25%

Мин. стање за АПИ

500 долара

Сазнајте више

на веб страници Веалтхфронт-а

Веалтхфронт готовински рачун

АПИ

0.10%

Мин. стање за АПИ

$1

ЦД-ови (потврда о депозиту) су врста штедног рачуна са фиксном стопом и роком, и обично имају веће камате од обичних штедних рачуна. ЦД-ови (потврда о депозиту) су врста штедног рачуна са фиксном стопом и роком, и обично имају веће камате од обичних штедних рачуна. Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Цапитал Оне 360 ЦД

АПИ

0.70%

Термин

2 године

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Цапитал Оне 360 ЦД

АПИ

1.00%

Термин

5 година

Текући рачуни се користе за свакодневне депозите и исплате готовине. Текући рачуни се користе за свакодневне депозите и исплате готовине. Сазнајте више

Депозити су осигурани ФДИЦ-ом

Рачун потрошње звона

АПИ

Н/А

Мјесечна накнада

$0

Сазнајте више

Депозити су осигурани ФДИЦ-ом

Оне Спенд

АПИ

Н/А

Мјесечна накнада

$0

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Цити провера приоритета

АПИ

0.03%0.03% годишњег процентуалног приноса

Мјесечна накнада

$30

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Провера награда ЛендингЦлуб-а

АПИ

0.10%0.10% АПИ на стање од $2,500–$99,999

Мјесечна накнада

$0

Рачуни тржишта новца плаћају стопе сличне штедним рачунима и имају неке функције провере. Рачуни тржишта новца плаћају стопе сличне штедним рачунима и имају неке функције провере. Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Рачун тржишта новца ЦИТ банке

АПИ

0.45%

Мин. стање за АПИ

$0.01

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Куонтиц рачун на тржишту новца

АПИ

0.40%

Мин. стање за АПИ

$0

Сазнајте више

Члан ФДИЦ-а

Тржиште новца са високим приносом Акос Банк®

АПИ

0.25%

Мин. стање за АПИ

$0

ИСТРАЖИТЕ ВИШЕ НАЛОГА

Када инвестирати

У идеалном случају, дугорочно улагање новца - углавном говоримо о пензионисању - дешава се истовремено са штедњом. Али понекад улагање мора да заузме задње место, са једним значајним изузетком:

• Испуњавате услове за 401(к) утакмицу. Ако ваш послодавац нуди 401(к) или други план пензионе штедње на радном месту, он такође може одговарати проценту ваших доприноса — до, на пример, 4% или 6% ваше плате. Ово је бесплатан новац, али једини начин да га добијете је да се региструјете и допринесете налогу. Осим ако неко заиста не може да плати своје рачуне, Џејкобс скоро увек предлаже да уштедите довољно да бисте добили потпуно подударање.

Можете почети да штедите у 401(к) чак и ако још увек оснивате фонд за хитне случајеве, каже Мајк Мортон, оснивач Мортон Финанциал Адвице на Харварду, Масачусетс. „Ако можете да издвојите, рецимо, 100 долара месечно, поделите 50-50“ између ваших 401(к) и штедње, каже он.

Размислите о улагању више новца ако:

• Имате допуњен фонд за хитне случајеве - или добро напредујете. Џејкобс воли да види клијенте на путу да у потпуности финансирају своје клијенте у наредне две до три године пре него што дају приоритет улагању. Трошкови живота од три до шест месеци су само почетак; тражите више ако сте самозапослени или сте домаћинство са једним приходом, на пример.

• Отплатили сте дуг са високим каматама. Студентски кредити и хипотеке често имају ниске каматне стопе, а у већини случајева можете се осећати пријатно плаћајући минималце, каже Мортон. Али када су у питању биланси на кредитним картицама и други дугови са високим стопама, размислите о поврату, Џејкобс каже: „Нема смисла плаћати 20% годишње да бисте носили стање на кредитној картици од 5.000 долара, а затим улагали 5.000 долара и добили принос од 7%.”

• Имате дугорочне циљеве за које ће бити потребно много новца. То су трошкови који неће доспети најмање пет година. Пензија је велика, или фонд за колеџ за млађу децу.

» Желите да замислите како да одредите приоритете у финансијама? Погледајте наш комплетан дијаграм тока новчаних приоритета

Како одабрати добар брокерски рачун

Прво одлучите колико желите да будете практични. За почетнике инвеститоре, Јацобс често препоручује робо-савјетнике, услуге које користе алгоритме за управљање вашим инвестицијама на основу ваше толеранције ризика, циљева и других фактора. Они обично нуде „лепу диверсификацију, ниске трошкове и ребаланс“, каже она. То значи да нећете платити много да бисте имали различите инвестиције, а алгоритам ће се побринути да задрже праву комбинацију расподеле средстава. (Погледајте омиљене робот-саветнике НердВаллет-а.)

Ако бисте више волели традиционално посредовање, Мортон има добре вести: многи од њих нуде сличне услуге које су добре за почетнике. Нађите компанију „у којој можете да отворите рачун без накнада“, каже он, и где „можете пронаћи јефтине индексне фондове које можете да додајете сваког месеца без икаквих накнада.” (Сазнајте више о индексним фондовима.)

Ако вам се све ово чини много, имајте на уму да најбоље банке, кредитне уније и брокерске куће олакшавају ствари. Једном када пронађете праву финансијску институцију и подесите аутоматске трансфере, ваш новац ће расти без потребе да мрднете прстом — и ускоро се ваш циљ хитне штедње или пензија неће осећати тако далеко.

Често постављана питања Боље је уштедети него улагати?

Боље је дати приоритет штедњи у односу на улагање ако немате фонд за хитне случајеве или ако ће вам требати новац у наредних неколико година.

Колико треба да задржите уштеђевину вс. улагања?

Требало би да имате за циљ да задржите довољно новца у уштеђевини да покријете трошкове живота од три до шест месеци. Можете размислити о улагању новца када имате најмање 500 долара уштеђевине за хитне случајеве. А када отплатите дуг са високим каматама, имате допуњен фонд за хитне случајеве и не очекујете да ће вам требати много новца у наредних неколико година, можда ћете размислити о инвестирању више.