Самостална ИРА (СДИРА): Шта треба да знате

Самостална ИРА је врста традиционалне или Ротх ИРА, што значи да вам омогућава да уштедите за пензију на пореској основи и има исте границе доприноса ИРА. Разлика између самосталних и других ИРА-а је искључиво у врстама имовине коју поседујете на рачуну.

Разумевање самоусмерене ИРА (СДИРА)

Редовне ИРА обично имају само акције, обвезнице, заједничке фондове и друге релативно уобичајене инвестиције. Самосталне ИРА нуде много више могућности. На пример, можете инвестирати у некретнине или приватну компанију. Ако можете да нађете старатеља који ће пристати на посао, спремни сте. (Код било које ИРА, потребан вам је старатељ или повереник који ће држати рачун уместо вас.)

Како отворити самосталну ИРА

Брокерске фирме делују као чувари многих типова ИРА-а, али већина брокера са именима домаћинстава не нуди самосталне ИРА-е.

Скрбници ИРА које самостално управљају често су компаније које су специјализоване за њих, укључујући неке банке и поверилачке компаније. Могу да се разликују једни од других по врстама инвестиција са којима ће се сложити, тако да ћете морати да купујете. (Ако то звучи као превише гњаважа, ево наших избора за најбоље редовне ИРА брокере.)

  • С обзиром на сложеност ИРА-а који се самостално усмеравају – више о томе у наставку – можда ћете желети финансијског саветника са искуством у управљању инвестиционим пословима за ИРА који самостално управљају да би вам помогао са дужном пажњом о инвестицијама. Скрбник генерално то неће понудити.

  • Такође, имајте на уму да Пореска управа и даље забрањује неке врсте улагања у ИРА које самостално управљају, укључујући колекционарство и животно осигурање.

  • Када нађете старатеља, отворићете рачун и уложити новац на њега, баш као што бисте то учинили са било којом другом ИРА.

Реклама
НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.
Сазнајте више Сазнајте више Сазнајте више

Накнаде

0%

Накнада за управљање

Накнаде

$0

Накнаде

0.25%

Накнада за управљање

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Промоција

бесплатно

саветовање о каријери плус попусти на кредит са квалификованим депозитом

Промоција

Ниједан

тренутно није доступна промоција

Промоција

До 1 године

бесплатног управљања са квалификованим депозитом

Предности самосталне ИРА

Два главна разлога због којих инвеститори преузимају на себе ризике ИРА-а који сами управљају су да траже већи принос и већу диверсификацију.

„Ако разумете улагања, посебно у одређеним сегментима, можете искористити предности већег приноса и можда мање волатилности“, каже Џон О. МцМанус, који је око 15 година инвестирао у некретнине и другу имовину преко ИРА-е која је самостално управљала. МцМанус је основао фирму за планирање некретнина МцМанус & Ассоциатес у Њујорку и Њу Провиденсу, Њу Џерси.

„Можете искористити предности већег приноса и можда мање волатилности.„Џон О. МцМанус, оснивач, МцМанус & Ассоциатес

Његова самостална ИРА такође дозвољава МцМанусу да инвестира у компаније којима се не тргује јавно, што вам „заједнички фонд неће дозволити“, каже он. Али, упозорава он: „Ово није игра за несофистициране.”

Кирк Цхисхолм, менаџер богатства и директор Инновативе Адвисори Гроуп, инвестиционе саветодавне фирме која је специјализована за самосталне ИРА, каже да је упознао искусног инвеститора у некретнине који је куповао некретнине са својом ИРА. Пронашао би некретнине са потенцијалом по ниској цени, натерао би своју ИРА да уплати, рецимо, 5.000 долара учешћа на имање, а затим би продао или доделио уговор инвеститору у некретнине, у процесу који неки називају „искапањем птица“.”

„Користите 5.000 долара да зарадите 20.000 до 40.000 долара“, каже Чисхолм. „Можда то нећете моћи да урадите у великом обиму, али сигурно су неки људи радили такве ствари. Постоје начини да остварите прилично велике поврате ако сте довољно креативни и образовани да користите самоусмерене ИРА на прави начин. То не значи да сви ово треба да раде."

Ризици ИРА-а који се сами усмеравају

Предности су добре и добре. Али важно је узети у обзир значајне ризике:

Забрањене трансакције

Пореска олакшица ИРА-е нестаје ако не поштујете правила, а можда ћете на крају имати и казне и камате.

Једна потенцијална грешка је занемаривање правила „без самопословања“, које вам забрањује да позајмљујете новац од своје ИРА, продајете јој имовину и друге интеракције. Рецимо да инвестирате у некретнину за изнајмљивање преко своје ИРА, а онда се кухињска славина јединице поквари. Кажете себи: „Могу то сам поправити и уштедјети гомилу новца!" Сада сте прекршили правила, јер сте "омогућили услуге" ИРА-и, што ИРС забрањује. Ако пореска управа сазна, цео рачун ће се сматрати дистрибуираним вама, а самим тим и опорезивим, плус дуговаћете казну — све зато што сте покушали да уштедите мало новца.

„Никад немој да проведеш ноћ у свом изнајмљеном имању у власништву ИРА-е.”

Да бисте избегли кршење правила „селф-дилинга“, замислите да ваша ИРА поседује и управља имовином у њој. Другим речима, у горњем примеру, ваша ИРА, а не ви, морате да платите неком другом да обави посао. И немојте никада да преноћите у свом имању за изнајмљивање у власништву ИРА-е.

Друго правило забрањује склапање послова са одређеним рођацима, укључујући родитеље и децу, и друге људе. Погледајте ову страницу пореске управе за више информација о забрањеним трансакцијама.

Дужна пажња

На вама је да разумете улагања која улажете у ИРА која се сама управља.

„Кустоди и администратори не смеју да дају финансијске савете. Они ће то изричито свима рећи, али инвеститори нису баш добри у слушању“, каже Чисхолм. “

„Веома је важно да појединачни инвеститор сам уради све домаће задатке.”Кирк Чисхолм, директор Иновативне саветодавне групе

Са своје стране, Џон Х. Бисхоп, сертификовани јавни рачуновођа и директор компаније Веллингтон Цапитал Адвисорс, инвестиционе саветодавне фирме у Сан Франциску која саветује клијенте о улагању у ИРА које самостално управљају, каже да приступа процесу дуе дилигенце-а као оперативној ревизији. Између осталог, он планира будуће приходе и расходе како би утврдио да ли свака инвестиција има финансијски смисла.

Накнаде

Накнаде ИРС-а за самосталан рад могу бити многе и велике, као што је 250 долара или више за премештање ваше ИРА код новог чувара. Такође се разликују у зависности од чувара и врсте инвестиције. „Према ономе што сам приметио, структура накнаде варира у зависности од сваке понуде“, каже Бишоп.

Недостатак ликвидности

Самосталне ИРА вам омогућавају да инвестирате у широк спектар инвестиција, али та имовина је често неликвидна, што значи да ако наиђете на неочекивану хитну ситуацију, можда ћете бити под тешким притиском да извучете новац из своје ИРА. Мораћете да пронађете купца за инвестицију. Ово такође може да представља проблем за власнике традиционалних ИРА које се баве самосталним управљањем када обавезна минимална дистрибуција доспева на рок од 72 године.

Недостатак транспарентности

Колико знате о инвестицији? Шта заиста вреди? Комисија за хартије од вредности упозорава инвеститоре да самостални промотери ИРА понекад наводе куповну цену или куповну цену плус очекивани принос као процену. Али та цифра није стварни износ који ћете добити за средство.

„Инвеститори треба да буду свесни да ниједна од ових процена не одражава нужно цену по којој би инвестиција могла да се прода, ако би уопште могла да буде продата“, наводи се у упозорењу за инвеститоре СЕЦ-а.

С тим у вези, имате ли план за излазак из инвестиције? „Видео сам људе како купују зграду са групом људи. Један инвеститор каже „Продаћемо целу зграду“, док други инвеститори кажу „Не, ми ћемо је претворити у етажне власништво“, каже Бишоп. „Пре него што то схватите, упали сте у неред само покушавајући да га се решите. Тај излаз мора бити дефинисан.”

Превара

Преваранти су користили самосталне ИРА као начин да додају печат легитимности својим шемама. Једна уобичајена варка је да се каже да је старатељ ИРА-е проверио или одобрио основну инвестицију, када, као што примећује СЕЦ, чувари генерално не процењују „квалитет или легитимност било каквог улагања у ИРА-у која је самостално управљала или њене промотере.”

Концентрисани портфељи

Заговорници ИРА-а који се самостално управљају кажу да њихова способност да инвестирају изван мејнстрима побољшава њихову диверсификацију, али ИРА-и која се управља самостално може недостајати разноликости једнако лако као и било ком другом рачуну за пензионисање.

„Често то нису инвестиције које су тако добро диверзификоване као оне којима се традиционално може насељавати ИРА“, каже Кристин Бенц, директорка личних финансија у Морнингстар, истраживачкој компанији заједничких фондова. „Обично није корпа од Кс. То је Кс.”

Фондови којима се тргује на берзи нуде једноставнија решења за инвеститоре који желе да диверзификују, каже Бенз. „Можете да купите корпу неких од ових типова обезбеђења, као што су приватни капитал, роба, метали и тако даље“, каже она, „и то можете учинити на боље разноврснији и безбеднији начин.”

Обична ИРА може бити довољна

За већину штедиша у пензији, распон средстава доступних преко регуларне ИРА — акције, обвезнице, ЦД-ови, ЕТФ-ови, заједнички фондови и РЕИТ-ови (то јест, фондови за улагања у некретнине) — пружају више него довољну разноликост улагања. Брзо и лако се отварају и пружају исте пореске олакшице као ИРА која сама управља без излагања свим додатним правилима ИРС-а. Осим тога, избегавате додатни посао проналажења специјализованог чувара који може да подеси налог за вас.

Ако вам се чини да је обична ИРА већа брзина, ево упоредног поређења брокера које смо одабрали као најбоље добављаче ИРА налога.

» Погледајте нашу листу најбољих избора за најбоље ИРА налоге.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here