Требам ли купити кућу? Како рећи да ли сте спремни

Како је ваш посао? Волите свој посао и видите да ћете остати на месту наредних пет година? Ох, и како је твој љубавни живот?

Можда изгледа лично, али то су ствари које треба да се запитате и које помажу да одговорите на велико питање које можда размишљате: „Да ли да купим кућу?" Пре куповине, морате да извршите озбиљну инвентаризацију, укључујући и постављање неких не баш очигледних питања не само о вашој финансијској спремности, већ ио вашој животној спремности да купите дом.

» ВИШЕ: Колико куће можете приуштити?

Да ли сам емотивно спреман да купим кућу?

Када сте спремни да пустите корене и не можете да замислите да живите негде другде - тада схватите да жеља за кућом није само финансијска одлука, већ и емотивна.

Новац и емоције су често у браку, били ви или не. На пример, куповина куће као невенчани пар захтева мало планирања. Као и куповина код куће када један супружник има много већу плату или много нижи кредитни резултат од другог. Или сте можда срећно слободни, али имате циљ да купите дом пре 35. Можда ће вам бити драго да сазнате да управо то може покренути нешто што се зове „стамбено богатство“."

Да ли ваш пут у каријери значи да морате да задржите мало мобилности? У зависности од тога где живите, може потрајати од нешто више од годину дана до скоро четири године да се исплати куповина куће у поређењу са изнајмљивањем идентичне куће, према истраживању Зиллов-а из 2018. Може ли унапређење или напредовање у каријери у наредних пет година значити да ћете морати да се преселите? Ако јесте, онда би можда било боље да наставите са изнајмљивањем.

„Све је у одређивању рока трајања вашег првог дома – и колико дуго мислите да ћете бити тамо.”

Да ли планирате да оснујете породицу? Ако је тако, можда ћете прерасти почетничку кућу пре него што то схватите. Можда размислите о тражењу нечег већег - и проверите и школски округ пре куповине.

Све је у одређивању рока трајања вашег првог дома - и колико дуго мислите да ћете бити тамо. Такође вреди размислити о: Ваш почетни дом може послужити као добављач пасивног прихода у будућности. Размислите како би имовина могла да функционише као јединица за изнајмљивање.

Још једно разматрање „животне спремности“ за куповину куће: Да ли имате времена и жеље да се бавите одржавањем, као што су рад у дворишту, поправке и одржавање? Ако јесте, онда поседовање куће може да вам пружи доста посла током викенда!

Пронађите зајмодавца да добијете претходно одобрење

Да ли сам финансијски спреман да купим кућу?

Да бисте проценили своју финансијску спремност за власништво над кућом, желећете да размотрите три компоненте које одређују вредност вашег стамбеног кредита: кредитни резултат, оптерећење дуга и учешће.

Кредитни резултат

Ваш кредитни резултат не само да одређује за коју врсту кредита можете да се квалификујете, већ је то и главни фактор који утиче на каматну стопу коју ћете платити на хипотеку.

Можете добити ФХА зајам са кредитним резултатом око 580, али ћете имати више избора у кредитним производима са ФИЦО од 620 и више. Типично, најниже хипотекарне стопе долазе са високим кредитним резултатом од 760 или бољим.

» ВИШЕ: Добијте свој кредитни резултат бесплатно

Оптерећење дуга

Многи зајмодавци користе следећу формулу оптерећења дуга да би одредили колико куће можете приуштити: Ваша плаћања у вези са кућом (главница и камата, порези, осигурање) не би требало да прелазе 28% вашег прихода пре опорезивања, а ваша укупна месечна обавеза дуга не би требало да Не прелази 36% вашег месечног прихода пре опорезивања. (Зајмови које подржава држава обично су мало флексибилнији.)

Формула се назива однос дуга и прихода, или ДТИ. изгледа овако:

Укупан дуг / бруто приход = однос дуга и прихода

Рецимо да имате укупна минимална плаћања од 7.200 долара за сав дуг сваке године; то је 600 долара месечно. Ако зарађујете 60.000 долара годишње или 5.000 долара месечно, ваш однос дуга и прихода је 12%. Као што смо већ споменули, конвенционални зајмодавци генерално желе да виде свеукупни ДТИ од 36% вашег бруто прихода или мање – укључујући и кућну белешку – али неки зајмодавци ће дозволити да се померају око тога, и ако утврде да имате могућност да отплате, могу да пређу овај водени жиг.

У горњем сценарију, то оставља 24% ваше годишње плате на располагању за ваше трошкове становања (36% минус 12%), или 14.400 долара. Ваш хипотекарни буџет би требао бити око 1.200 долара месечно.

» ВИШЕ: Израчунајте свој однос дуга и прихода

Пре него што пожурите до калкулатора хипотеке да видите колико ће куће купити ваша циљана месечна уплата, не заборавите да узмете у обзир више од само главнице и камате – ту су и порези на имовину, осигурање власника кућа и други трошкови који ће морати да се обрачунају.

Постоје и текући - а можда и све већи - животни трошкови о којима треба размишљати. Изградња породице може значити додавање трошкова дневне неге вашем буџету. То није мали трошак.

Вероватно ћете желети да започнете план штедње на факултету и за тај сноп радости са влажним дном.

И вероватно ћете видети растуће порезе на имовину сада када сте власник имовине који плаћа порез. Све у свему, неопходно је имати солидан приход уз фер очекивања да ће се новчани ток наставити.

» ВИШЕ: Израчунајте цену поседовања куће

Учешће

Штедња новца за кућу је велика препрека за коју вероватно већ знате.

У неком тренутку ћете морати да имате леп, пун штедни рачун који можете да додирнете за учешће и трошкове затварања.

Доступни су кредити без учешћа; желећете да разумете предности и недостатке сваке опције. И свакако је важно да сазнате да ли се квалификујете за програме помоћи купцу куће први пут.

Али ево шта је стање земље: док је нула до традиционалних 20% пад типичан распон, за купце који су први пут финансирали свој дом, средњи износ учешћа је био 6%, према извештају из 2019. од стране Националног удружења посредника у промету некретнинама.

Знајући да сте спремни

Све ово може изгледати неодољиво. То је природна реакција када први пут почнете да размишљате о куповини куће. Али док се удубите у бројке и почнете да постављате финансијске темеље за власништво над кућом, схватићете да уз мало труда то може бити надохват руке.

Како будете финансијски спремни, вероватно ће уследити ваша емоционална спремност.

» ВИШЕ: Колико времена је потребно за куповину куће?

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here