Да ли треба да рефинансирате на краткорочну хипотеку?

Додирните да бисте сазнали више о рефинансирању током ЦОВИД-19

Због избијања корона вируса, рефинансирање може бити мали изазов. Зајмодавци се суочавају са великом потражњом за кредитима и питањима особља. Ако не можете да платите свој тренутни стамбени зајам, погледајте наш ресурс помоћи за хипотеку. За најновије информације о томе како да се носите са финансијским стресом током ове ванредне ситуације, погледајте финансијски водич НердВаллет-а за ЦОВИД-19.

Можда мислите да је рефинансирање ваше хипотеке на краткорочни зајам добитно: штедите на камати и отплаћујете свој дом раније. Али можда постоје и други начини за постизање тих циљева.

Да бисте схватили да ли раније плаћање куће има смисла за вас, поставите себи ова питања:

Могу ли приуштити већу исплату хипотеке?

За неке власнике кућа, посебно оне који имају младе породице или који су у недостатку новца из других разлога, истискивање додатних неколико стотина долара из месечног буџета и ограничавање приступа готовом новцу може бити ризик. Краткорочни кредити нуде ниже каматне стопе, али могу доћи са знатно већим месечним отплатама. Пошто ће неплаћање наштетити вашем кредиту и може вас довести у опасност да изгубите дом, морате бити сигурни да веће уплате одговарају вашем буџету.

» ВИШЕ: Упоредите месечне и доживотне трошкове за 15 година у односу на. 30-годишње хипотеке

Чак и ако се осећате сигурни у своју способност да извршите већа месечна плаћања, ваш однос дуга и прихода мора бити довољно низак да докажете зајмодавцу да то можете приуштити. За већину кредита, ваш ДТИ, укључујући трошкове везане за кућу, не би требало да буде већи од 36%, према Фанние Мае, предузећу које спонзорише влада и које гарантује хипотеке.

Већи ДТИ не значи нужно да ћете бити одбијени за зајам, али је мало вероватно да ћете добити најнижу стопу зајмодавца. Имајте на уму да зајмодавци укључују сав ваш дуг када израчунавају ДТИ. Ако имате значајан дуг кредитне картице или значајно плаћање аутомобила, припремите се за вишу стопу хипотеке.

» ВИШЕ: Пронађите тренутне стопе рефинансирања

Да ли ћу успети да испуним своје друге финансијске циљеве?

Рефинансирање хипотеке на краткорочни зајам може да функционише ако имате неколико дугорочних дугова и довољно новца који долази сваког месеца да платите своје рачуне (са додатним готовином). Али ако је ваш буџет мали или не доприносите другим уштедама, улагање више новца у ваш дом можда неће бити оптимална дугорочна стратегија.

Уместо да брже градите сопствени капитал, можда би имало бољег финансијског смисла уложити тај новац на друге начине, као што је фонд 529 колеџа, рачуни за пензију, полисе животног осигурања или инвестиције.

» ВИШЕ: Улагање вс. отплати хипотеку

Колико сам своје хипотеке већ отплатио?

У зависности од тога колико сте далеко у отплати хипотеке, прелазак на краткорочни зајам може повећати ваше месечне отплате, али може и да их смањи – заједно са укупним трошковима камата – ако су тренутне стопе ниже.

На пример, преполовљење рока кредита након што сте га отплатили само неколико година може значајно повећати вашу месечну уплату. Али бријање неколико година од кредита који је отплаћиван током дужег временског периода имаће мањи утицај, а могло би чак и мало смањити вашу месечну уплату.

Да бисте боље разумели где се налазите, покушајте да користите калкулатор амортизације хипотеке. „Амортизација“ се односи на начин на који се отплаћује главница и камата. Отплате камата су обично веће на почетку, док се износ ваше месечне уплате који иде ка главници повећава како се кредит отплаћује. Калкулатор амортизације ће вам омогућити да видите главницу и камату плаћену уз сваку уплату, као и преостали износ током било ког месеца вашег кредита.

» ВИШЕ: Трошкови затварања рефинансирања хипотека на које треба обратити пажњу

Да ли планирам да се преселим у наредних неколико година?

Ако планирате да останете у свом тренутном дому још само неколико година, рефинансирање вам можда неће уштедети новац. Одређивање ваше уштеђевине није само у вези са каматном стопом – такође морате да узмете у обзир трошкове који иду у рефинансирање ваше хипотеке. Ако поделите укупне трошкове кредита са вашом месечном уштедом, добићете број месеци који ће вам требати да достигнете тачку рентабилности. Ако не останете у кући довољно дуго да достигнете рентабилност, нећете видети никакву уштеду пре него што се преселите.

Могу ли да отплатим кредит брже на други начин?

Рефинансирање није једини начин да скратите хипотеку. Са овим стратегијама, нећете променити своју каматну стопу, али такође не морате да плаћате трошкове затварања. Ево неколико начина да брже отплатите хипотеку без рефинансирања на краткорочни зајам.

  • Узмите тренутну уплату хипотеке, поделите је са 12 и додајте тај износ својој месечној уплати. (Проверите код свог зајмодавца и пазите на своје месечне изводе, да бисте били сигурни да додатни износ иде на главницу, а не на камату.) Ако редовно плаћате те додатне уплате, могли бисте да одустанете од 30-годишње хипотеке.

  • Други начин да додате додатну месечну уплату је да идете на двонедељни распоред плаћања хипотеке. Плаћање сваке две недеље даје вам еквивалент тринаесте уплате. Иако неки зајмодавци праве двонедељне распореде плаћања прилично безболним, будите опрезни са накнадама за подешавање или коришћењем сервисера треће стране, што може умањити вашу уштеду.

  • Смањите бројке о томе колика би била плаћања за краткорочни зајам и једноставно извршите та тачна плаћања сваког месеца без проласка кроз предлоге за рефинансирање. Ако вам неколико месеци недостаје готовине, можете једноставно да се вратите на свој стандардни износ плаћања без ризика од казни.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here