Да ли треба да користите кредит од 401(к) да бисте отплатили своје кредитне картице?

Многи 401(к) планови омогућавају корисницима да позајмљују на име штедње за пензију. То је опција зајма са релативно ниском каматом коју неки људи користе за консолидацију дуга по кредитној картици — што значи, узимање повољнијег зајма за отплату неколико дугова на кредитним картицама са високим каматама. Али НердВаллет упозорава да не узимате зајам од 401 (к) осим у крајњем случају.

Време је за уништавање дугова. Пријавите се да бисте повезали и пратите све, од картица до хипотека на једном месту. Почети

Шта је 401 (к) зајам?

Правила послодавца се могу разликовати, али планови 401(к) обично дозвољавају корисницима да позајме до половине свог стања на рачуну за пензионисање на највише пет година. Ограничење је 50.000 долара. Отприлике 1 од 5 власника плана има зајам од 401 (к), према Фиделити Инвестментс, великом администратору пензионог плана.

Размотрите ове предности и недостатке:

Прос

  • Кредити су јефтинији од кредитних картица; камата је обично једнака основној стопи плус један процентни поен

  • Плаћате камату на свој рачун

  • Нема утицаја на ваш кредитни резултат

Цонс

  • То уништава вашу пензиону штедњу, понекад значајно

  • Ризици укључују пореске последице и казне

  • Дуг по кредитној картици се лакше отпушта у стечају

  • Сам зајам се не бави разлозима због којих сте можда нагомилали дуг

„Језим се при помисли да користим ваш 401(к) за консолидацију ваших кредита. Толико тога би могло поћи по злу са овом стратегијом“, каже Брет Андерсон, председник Ст. Цроик Адвисорс у Хадсону, Висконсин.

Питају и читаоци

Како да смањим дуг на кредитној картици?

Банкрот и измирење дуга могу смањити или елиминисати дуг по кредитној картици, али озбиљно утичу на ваш кредит. Управљање дугом смањује каматне стопе, а његов утицај на ваш кредит је мање озбиљан. Консолидација дуга такође може смањити каматне стопе. Више

Да ли је добра идеја да консолидујете свој дуг?

Консолидујте свој дуг ако можете да добијете зајам под бољим условима и/или ће вам помоћи да извршите плаћања на време. Само се уверите да је ова консолидација део већег плана за излазак из дугова и да не стварате нова стања на картицама које сте консолидовали. Више

Како могу да отплатим дуг по кредитној картици?

Разбијте процес отплате кредитних картица на кораке како бисте пронашли свој најбољи пут: 1. Побрини се за оно што дугујеш. 2. Погледајте колико додатно можете да платите преко минимума. 3. Погледајте како налог за плаћање утиче на датум исплате. 4. Пратите свој напредак - и планирајте живот након дугова. Више

Међутим, када се исцрпе друге опције, зајам од 401 (к) може бити прихватљив избор за отплату токсичног дуга са високим каматама, када је упарен са дисциплинованим финансијским планом. „Када је запосленост стабилна и буџет који је окренут будућности буде разуман јер је главни трошак који је створио дуг окончан, онда би једнократни зајам могао имати смисла“, каже Јоел Цундицк, сертификовани финансијски планер у Савант Цапитал Менаџмент, у Меклину, Вирџинија.

Прави трошак зајма од 401 (к)

Сваки новац који позајмите из свог пензионог фонда пропушта и тржишне добитке и магију сложене камате.

„Замислите само да узмете петогодишњи зајам од 401(к) током овог тренутног тржишта бикова са 30 или 35 година – то би могло озбиљно да утиче на ваше будуће јаје“, каже Малик Лее, сертификовани финансијски планер у Хенсслер Финанциал у Кеннезоу, Џорџија.

Према Вангуард-овом 401(к) калкулатору зајма, позајмљивање 10.000 УСД из плана 401(к) на пет година значи одустајање од поврата инвестиције од 1.989 УСД и завршавање пет година са билансом који је за 666 УСД мањим. (Ово претпоставља да плаћате 5% камате за кредит и да би улагања у план донела 7%.)

Али трошкови вашег рачуна за пензионисање се ту не завршавају. Ако имате 30 година до пензионисања, недостајућих 666 долара могло би да нарасте на 5.407 долара, према НердВаллет-овом калкулатору сложених камата (под претпоставком да је тај исти принос од 7%, који се наплаћује месечно).

Штавише, многи људи смањују своје доприносе од 401 (к) док плаћају зајам из плана. У ствари, неки планови забрањују доприносе када је кредит неизмирен. Ово додатно штети пензионим плановима.

401(к) кредити су везани за вашу компанију

Ако напустите посао, и даље ћете морати да платите остатак свих 401(к) зајмова.

„Ако не отплатите и прекинете везе са постојећом компанијом из било ког разлога, пореска управа ће сматрати да је зајам дистрибуција, а ви ћете бити опорезовани у тој пореској години“, каже Аллан Катз, сертификовани финансијски планер у компанији Цомпрехенсиве Веалтх Манагемент Гроуп на Статен Исланду, Њујорк. А ако сте млађи од 59½ година, добићете казну од 10% превременог повлачења.

Могли бисте бити остављени у дубљој финансијској рупи од оне узроковане дугом ваше кредитне картице.

Око 86% људи који напусте посао са неизмиреним кредитом од 401(к), према Националном бироу за економска истраживања, у поређењу са 10% свих зајмопримаца од 401(к).

Прво размотрите друге опције

Ефикасан план консолидације дуга требало би да вам омогући да отплатите своје кредитне картице у року од пет година.

Ако не можете да отплатите консолидовани дуг у року од пет година, или ако је ваш укупан дуг једнак више од половине вашег прихода, можда имате превише дуга да бисте консолидовали. Ваша најбоља опција је да се консултујете са адвокатом или кредитним саветником о опцијама за отпис дуга, укључујући управљање дугом или банкрот.

Планови за стечај и управљање дугом у поглављу 13 захтевају највише пет година плаћања. Након тога, ваш преостали потрошачки дуг се брише. Поглавље 7 стечај одмах отпушта дугове потрошача.

За разлику од потрошачког дуга, кредит од 401 (к) се не опрашта у стечају. Ако не можете да отплатите, зајам се сматра повлачењем, а дугујете порез на приход ИРС-у и казну на новац који сте већ потрошили покушавајући да отплатите кредитне картице.

Боље опције консолидације за мање дугове укључују:

  • Картица за пренос стања од 0%: Ако имате добар или одличан кредит, погледајте кредитну картицу за пренос стања са уводним периодом без камате. Они се обично крећу од шест месеци до две године. Ово је обично најјефтинија опција за оне који се квалификују.

  • Лични зајам: Каматне стопе на зајмове за консолидацију дуга су ниже за већину зајмопримаца од стопа на обичне кредитне картице. Ваша стопа зависи од ваше кредитне историје и прихода.

» ВИШЕ: 3 корака до отплате дуга

Минимизирање ризика пензионисања из зајма од 401(к)

По правилу, новац у вашем 401(к) треба да остане заштићен током ваших година пензионисања.

„Околности би морале да буду изузетно посебне да би ово била најбоља опција за постизање овог конкретног финансијског циља“, каже Б. Брандон Мацкие, сарадник у Хенслер Финанциал-у.

Ако сте одмерили ризике и одлучили да користите кредит од 401 (к) за консолидацију дуга по кредитној картици, имајте на уму ове тачке:

  • Узмите зајам од 401(к) само ако знате како сте се уопште задужили и вероватно нећете поново бити у истој позицији

  • Престаните да користите кредитне картице док отплаћујете дуг

  • Наставите са доприносима док отплаћујете зајам — барем довољно да ухватите било коју утакмицу компаније коју нуди ваш послодавац — ако ваш план то дозвољава

  • Ограничите зајам на износ који можете са сигурношћу да отплатите у кратком временском периоду, као што је 12 месеци или мање, каже Мацкие

Позајмљивање из плана 401(к) за отплату дуга по високој стопи „је само онолико добро као да се поново не задужи“, каже Скот Старк, сертификовани финансијски планер у Фриленду, Мериленд. „Као последње средство, ово би могло бити у реду.”

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here