Треба ли користити апликацију Паицхецк Адванце?

Апликације за плаћање унапред омогућавају корисницима да позајме мали износ своје очекиване зараде, обично у замену за малу накнаду, и да га отплате следећег дана исплате.

Чини се као атрактивна понуда ако вам је потребан додатни новац између плата, а милиони корисника су је прихватили. Иако је могуће користити ове кредитне апликације без штете за ваше финансије, неки заговорници потрошача кажу да оне могу довести до циклуса дугова.

Ако размишљате да користите апликацију за плаћање унапред, ево шта треба да знате пре него што преузмете.

Накнаде уоквирене као напојнице

Када Јосе Поланцо користи апликацију Еарнин да позајми од своје предстојеће плате, апликација га пита да ли жели да остави напојницу.

Администратор школе у ​​Њујорку каже да даје апликацији 8 долара за 100 долара које обично позајмљује. Каже да је убеђен поруком коју апликација приказује да остављање веће напојнице помаже у плаћању корисницима који уопште не могу да приуште да дају напојницу.

Опциони савети су уобичајен начин на који ове апликације мењају накнаде. Иако обично нису потребни, често се охрабрују.

Извршни директор Еарнина Рам Паланиаппан каже да савети омогућавају кориснику да одлучи колико им услуга вреди, а не да захтевају накнаду коју можда неће моћи да приуште.

Неки аванси долазе са додатним накнадама. Даве, још једна апликација за плаћање унапред, има три опционе накнаде: месечну претплату од 1 долара, експресну накнаду за брже добијање новца и напојницу.

За неколико стотина долара – максимални износ који можете да позајмите од већине апликација – накнаде нису тако високе као већина зајмова до дана плате или накнада за прекорачење.

Али тражење од корисника да одлучи колико ће платити не даје им прилику да процене пуну цену позајмљивања на начин на који би приказивали годишњи проценат, каже Марисабел Торес, директорка политике Калифорније у Центру за одговорно позајмљивање.

„Не називајући то накнадом и уоквирујући то као напојницу, то је заправо неискрено према кориснику јер је онда износ који вас тај производ заправо кошта помешан,“ каже она.

Пратите своју потрошњу — бесплатна бесплатна апликација НердВаллет-а вам помаже да пратите своју потрошњу, пронађете начине да уштедите и изградите свој кредитни резултат. Почети

Ризици: прекорачења, хронично задуживање

Да би се регистровали са апликацијом за плаћање унапред, корисници обично морају да доставе доказ о свом распореду плаћања и приходима, а често и приступ својим банковним рачунима како би апликација могла да подигне новац који дугују када им се исплати.

Неке од апликација кажу да ће надгледати ваш банковни рачун и покушати да избегну задужење ако вам је стање прениско. Задуживање салда који је пренизак може довести до накнаде за прекорачење – накнаду коју неке апликације продају као алтернативу – и можда ћете морати поново да позајмите.

Још увек није јасно колико често коришћење апликације покреће накнаду за прекорачење, каже Алекс Хоровиц, виши истраживач у Пев Цхаритабле Трустс-у.

Али априлски извештај Мреже за финансијску здравствену заштиту открио је да се 70% потрошача који су користили услугу да приступе својој заради раније вратило да би их користили узастопно – понашање које је уобичајено са кредитима до дана плате, каже он.

„Не ради се само о томе да га користе више пута у току године, већ да га користе више пута заредом“, каже Хоровиц. „То указује да нису могли да га отплате а да не узму још један аванс убрзо након тога да покрију своје рачуне.”

Није трајно решење

Можда имате јефтиније алтернативе ако требате да позајмите новац, каже Торес.

Кредитне уније и неке банке нуде кредите у малим доларима који се отплаћују у приступачним месечним ратама. Пријатељ или члан породице ће можда моћи да вам позајми новац и дозволи вам да га вратите током времена.

Нема довољно истраживања да би се знало да ли добијање аванса од апликације оставља потрошаче боље или горе, каже Накита Цуттино, гостујући доцент на Правном факултету Универзитета Дуке чије се истраживање фокусира на финансијске услуге и финансијску инклузију.

У 2019. години, Одељење за финансијске услуге Њујорка — заједно са неколико других држава и Порториком — објавило је истрагу о индустрији приступа зарађеним платама, чији су део ове врсте апликација, како би се утврдило да ли крше законе о државном позајмљивању.

Када се користе да реше једнократне хитне случајеве, каже Цуттино, аванс може бити јефтинији и практичнији - и смањује ризик од прекомерног задуживања због ниских износа у доларима.

Ако позајмите од једне од ових апликација, схватите како ће то утицати на ваш буџет и направите план да га отплатите, каже она. А ако нађете да се враћате да позајмите сваки период плаћања или имате честе накнаде за прекорачење, то можда није право за вас.

Овај чланак је написао НердВаллет, а првобитно га је објавила Тхе Ассоциатед Пресс. 

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here