Смарт Монеи Подцаст: Преваре у празничној куповини и отплата дуга Правног факултета

Овонедељна епизода почиње дискусијом о преварама са којима би се потрошачи могли сусрести током празничне куповине ове године.

Затим прелазимо на овонедељно питање о новцу од Керолајн, која нам је послала говорну пошту. Ево га:

„Здраво штребери,

„Недавно сам дипломирао на правном факултету и добио први посао као адвокат, и имам велику гомилу студентских кредита — преко 200.000 долара. Већ сам примљен за план отплате заснован на приходу. Дакле, када кредити почну после јануара 2022. године, моћи ћу да приуштим месечну уплату.

„Ево мог питања: да ли постоји разлог да почнем да плаћам студентске кредите пре јануара пошто ће тај новац ићи директно главницу кредита? И има ли разлога да преплатим ове кредите и после јануара да бих их брже отплатио? За кратак контекст, моја жена и ја имамо хипотеку на некретнину за изнајмљивање, али немамо дуговања по кредитној картици, а наш ауто је отплаћен. Обојица сваке године максимално користимо наше Ротх ИРА и имамо четворомесечни фонд за хитне случајеве који смо сачували, као и фонд за хитне случајеве за нашу имовину за изнајмљивање. Дакле, да ли би додатни приход требало да иде на студентске кредите, или би било боље да га пошаљем негде где може да расте, на пример да раније отплатим хипотеку за изнајмљивање или уложим новац негде другде?

"Хвала на помоћи.”

Погледајте ову епизоду на било којој од ових платформи:

  • Аппле Подцастс

  • Спотифи

Пре него што направите буџет, НердВаллет разлаже вашу потрошњу и показује вам начине да уштедите. ПОГЛЕДАЈТЕ СВОЈУ ПОТРОШНУ

Наш став

Сезона празничне куповине биће посебно изазовна ове године, због проблема у ланцу снабдевања, кашњења испоруке и дуготрајног страха од пандемије. То може учинити потрошаче посебно подложним насједању на преваре у празничној куповини. Неки преваранти постављају лажне огласе на сајтове друштвених медија. Они могу да рекламирају производ који заправо није доступан или није баш оно што очекујете да буде. Преваранти такође шаљу циљане е-поруке које могу изгледати као да су од легитимних продаваца. Да бисте избегли да паднете на преваре, проверите било ког потенцијалног продавца - укључујући претрагу на мрежи за жалбе против компаније. Такође можете да се избегнете овог нереда тако што ћете лично куповати у локалним малим предузећима.

Када је у питању откривање како да отплатите велики износ дуга студентског зајма док управљате другим финансијским приоритетима, знајте алате које имате на располагању и како најбоље усмерити свој новац да испуните своје циљеве. Планови отплате засновани на приходима могу помоћи да отплате студентског кредита буду приступачније, али постоји нека бирократска бирократија коју ћете морати да решите.

И нема ништа лоше у томе да усмеравате додатни новац на месечне исплате зајма, мимо минималне уплате. Али размислите шта још можете да урадите са тим новцем. Ако отплаћујете више од 100.000 долара дуга за студентски зајам, можда бисте желели да овај дуг посматрате као хипотеку - нешто што ће бити са вама још дуго времена. Нема штете ако платите више од минималне уплате, али покушајте да радите и на другим финансијским циљевима, попут улагања или штедње за одмор, такође.

Наши савети

  • Отплатите студентски дуг стратешки. Примена додатних уплата на ваш студентски зајам током паузе плаћања може вам помоћи да отплатите дуг раније јер се камата не акумулира.

  • Упознајте своје могућности да плаћање учините приступачнијим. Ако мислите да бисте могли да наиђете на проблеме са плаћањем када се пауза плаћања заврши, користите план заснован на приходима ако сте изгубили посао или су вам приходи ниски и потребан вам је мањи износ плаћања.

  • Размотрите своје друге приоритете. Ако имате друге финансијске циљеве, искористите свој потенцијални новац да отплатите дуг са високим каматама, попуните фонд за хитне случајеве, повећате свој допринос за пензију или инвестирате.

Више о отплати студентских кредита на НердВаллет-у:

Како брзо отплатити студентске кредите

Опрост и стрпљење студентског кредита: на чему смо

Опрост зајмова за јавне услуге: шта је то, како функционише

Имате питање о новцу? Пошаљите нам поруку или нас позовите на 901-730-6373. Или нам можете послати е-пошту на [емаил протецтед. Да бисте чули претходне епизоде, идите на почетну страницу подкаста.

Транскрипт епизоде

Лиз Вестон: Добродошли у НердВаллет Смарт Монеи Подцаст, где одговарамо на ваша питања о личним финансијама и помажемо вам да се осећате мало паметније о томе шта радите са својим новцем. Ја сам Лиз Вестон.

Шон Пајлс: Ја сам Шон Пајлс. Да бисте Штреберима послали питања о новцу, позовите или нам пошаљите поруку на хитној линији Нерд на 901-730-6373. То је 901-730-НЕРД, или нам пошаљите е-пошту на [емаил протецтед Да бисте добијали нове епизоде ​​​​на своје уређаје сваког понедељка, обавезно се претплатите. Ако вам се свиђа оно што чујете, оставите нам рецензију и реците пријатељу.

Лиз: Шон и ја радимо на специјалној епизоди за крај године о томе шта су наши слушаоци постигли својим новцем 2021. Желимо да прославимо ваше победе. Па шта си постигао? Да ли сте купили кућу? Да ли сте отплатили дуг? Можда сте основали фонд за хитне случајеве или сте повећали своју пензиону штедњу. Желимо да чујемо о томе и да вам помогнемо да прославите.

Шон: И пошто смо ми људи фокусирани на звук, желимо да буквално чујемо о томе. Оставите нам говорну пошту на хитној линији Нерд тако што ћете позвати 901-730-6373. То је 901-730-НЕРД. Такође можете да нам пошаљете гласовну белешку е-поштом на [емаил протецтед А за миленијале који се стиде телефона, такође ћу нерадо прихватити имејл о вашим достигнућима на ту адресу е-поште.

Лиз: Дакле, ово је твоја прилика да се похвалиш. Молим уради то.

Шон: Да, тачно.

Лиз: Хајде да наставимо са представом. У овој епизоди, Шон и ја одговарамо на питање слушаоца о томе како да се носимо са огромном количином дуга за студентски зајам.

Шон: Пре него што уђемо у то, у нашем сегменту „Ове недеље у вашем новцу“, разговараћемо о једној од мојих омиљених тема: преварама. Конкретно, како уочити превару када тражите понуде за одмор ове године.

Лиз: Шоне, недавно си написао колумну о овоме. Можете ли да причате о томе шта људи сада треба да знају?

Шон: Да, мислим да је важно да почнемо тако што ћемо заиста ценити јединствени тренутак у којем се налазимо. Сви смо уморни од речи „без преседана“, али ево нас, опет, у тренутку невиђених проблема у ланцу снабдевања, успоравања испоруке, а такође и јединствене структуре празничне сезоне, која је наставак онога што смо видели прошле године. Пре него што људи уопште почну да купују, мислим да је важно да прво направе буџет, а затим да направе листу, тим редоследом. Не желите да ваша листа уништи ваш буџет. Зато будите сигурни да знате шта можете да потрошите, а затим схватите тачно шта желите да добијете ове године.

Такође, ако сте на тржишту електронике, мислим да је важно да људи знају број модела онога што покушавају да набаве јер постоје ови предмети који се зову деривати. Ово је посебно уобичајено код телевизора, где ће изгледати прилично као модел који мислите да ћете добити, али ће то бити овај дериват модел који ће бити избачен само за празничну сезону. Направљен је од јефтинијих делова. Можда нема толико лука, али компаније могу да их продају по сниженој стопи и да не сносе толики губитак.

Лиз: Ох, то је занимљиво. Мислим да сам замало пао на један од њих јер сам тражио, не електронику, већ неке уметничке потрепштине за своју ћерку. Нико није имао овај конкретан штафелај који сам тражио, а онда бум, појавио се на овом сајту за који никад нисам чуо. Заправо сам почео да наручујем проклету ствар пре него што сам схватио: „Вау, вау, вау, чекај мало. Никада нисам чуо за овај сајт. Зашто им шаљем свој новац?"

Шон: У реду, то је такође нешто на шта људи треба да пазе. Због проблема са ланцем снабдевања, многи преваранти постављају ове у основи лажне веб-сајтове на којима ће можда продавати само ону специфичну ставку коју тражите, а која није доступна на залихама код главних продаваца који би били гледа у. То може бити црвена застава.

Дакле, ако покушавате да набавите артикал који не можете да пронађете у локалном Блицк-у или нечем другом, можда бисте желели да се уверите да је продавац на мрежи легитиман. То можете проверити тако што ћете видети да ли имају физичку адресу. То је прилично велики знак да су они легитиман посао ако то имају. Погледајте поново да продају више производа од оног који сте видели оглашени. Такође погледајте да ли има притужби на компанију. Дакле, ако нађете неку од ових насумичних једнократних веб локација, унесите њихово име у Гоогле, плус реч „жалба“ или реч „превара“, и моћи ћете да видите да ли је неко имао проблем са њима.

Једна ствар на коју сам наишао у свом извештавању за овај чланак је занимљива да је број лажних огласа на друштвеним мрежама у порасту. Према извештају ФТЦ-а, све више људи проналази огласе за преваре у свом Инстаграму и друштвеним мрежама. Деведесет четири посто потрошача који су цитирали лажне огласе на својим фидовима друштвених медија, навели су Фацебоок и Инстаграм као платформе које користе на којима су пронашли ове преваре.

Лиз: Вау. Добро. Зато будите опрезни са било чим што се тамо рекламира.

Шон: Поред било каквих дезинформација о вакцини или политичке љутње коју видите у својим фидовима, постоји и гомила лажних огласа. Зато само додајте то на листу.

Лиз: Ох, супер.

Шон: Када људи купују на мрежи, важно је да користе своју кредитну картицу, ако је могуће. А то је зато што кредитне картице обично имају одређене заштите од преваре које дебитне картице и пеер-то-пеер начини плаћања не нуде. Ако компанија тражи од вас да платите помоћу поклон картице или једне од оних услуга плаћања пеер-то-пеер као што је Венмо, то може бити црвена застава компаније за преваре.

Лиз: Мислим да је ове године важније него икада раније да започнете куповину, јер ће вам можда требати неко време да пронађете оно што тражите. Поред проблема у ланцу снабдевања о којима сте говорили Шоне, многи људи имају много новца и велику потражњу. Желе да купе ове празничне сезоне. Толико људи је погођено пандемијом и још се боре, али с друге стране, има много људи који имају новца да спале. То ће довести до велике потражње. Ако можете рано да почнете са куповином, мислим да ће вам бити боље.

Шон: Већ видимо да трговци на мало као што су Амазон и Валмарт уводе понуде које се дешавају на дневној или недељној бази. Могли бисте и да ускочите у те понуде када будете могли, јер за месец дана када дође Црни петак, можда неће бити доступан.

Лиз: Хајде да направимо терен за локалну куповину. Вашим локалним предузећима је потребна ваша подршка. Ствари су тамо. На полицама је. Можете га понети кући са собом. Не морате да бринете када ће стићи. Такође сам велики обожавалац сајмова заната.

Шон: Да, сећам се да сте причали о томе.

Лиз: Да, они су диван начин да купите јединствене поклоне за своје пријатеље и породицу, и помажу занатлијама и занатлијама, тако да је то вин-вин-вин.

Шон: Волим то да радим јер можда могу мало да купујем импулсивно. Могу да кажем: „У реду, имам 30 долара да потрошим на овог рођака. Желим да добијем нешто јединствено са овог сајма заната."Не знам шта је то. Нешто ће ми стајати. И тако могу имати ту журбу да купујем нешто импулсивно, што је, додуше, увек забавно, али не осећам кривицу због тога, али такође подржавам локални бизнис.

Лиз: Да, тачно.

Шон: Такође желим да поменем једну последњу превару на коју сам наишао у свом извештавању, а ради се о хипер-циљаним пхисхинг имејловима. Ово су е-поруке које ћете добити од преваранта. Изгледаће као да је само од легитимног продавца. Можда чак и исмијавају дизајн Леви'с-а или Мадевелл-а, било шта, и знаће да сте у последње време обавили одређене куповине и рећи ће: „Ох, зато што сте куповали у овој и овој продавници , испуњавате услове за ексклузивну понуду." Дакле, кликнете на везу у е-поруци, одете на веб локацију, која такође може изгледати као стварна веб локација продавца, унесете своје акредитиве и онда сте преварени.

Лиз: Вау. Како знају где си био?

Шон: Преваранти купују скупове података о потрошачима. Имају ваше личне податке, или ПИИ, који могу садржати ствари као што су ваше име, ваша адреса, чак и постови на друштвеним медијима. Ово прикупљају брокери података, састављају их у скупове података о потрошачима, а затим их продају скоро коме, укључујући преваранте.

Лиз: Како разликујете то од легитимног имејла?

Шон: Једна ствар на коју треба обратити пажњу је да ли један од ових имејлова има невероватну количину персонализације, или постоји један детаљ који је мало погрешан. Рецимо да сте управо купили аутомобил и добили сте е-поруку која каже: „Ох, пошто сте купили овај модел аутомобила, имате право да купите одређену додатну опрему за њега." Ако вам се чини скоро превише специфичним, то може бити црвена застава. Или алтернативно, ако постоји нешто што је мало погрешно, где је као, „Куповали сте у Мадевелл анд Леви’с-у“, али добијате мејлове у којима се каже, „Ох, пошто сте куповали у Мадевелл анд Вицториа'с Сецрет, испуњавате услове за ову понуду." Ако заправо нисте куповали код тог продавца, то може бити знак да ово није легитимно.

Лиз: ОК, добро. Звучи као да само треба да имате доста скептицизма за све што дође у ваше пријемно сандуче.

Шон: Да, буди веома скептичан, али такође један сигуран начин да провериш да ли добијаш е-поруку за превару је да провериш пошиљаоца. Неки преваранти ће направити адресу е-поште која изгледа као да је од стварног продавца, али једно писмо ће бити искључено. Понекад неће ни покушати. Они ће само имати насумично, попут гоббледигоок адресе е-поште, а то је сигуран знак да није легитимна.

Лиз: ОК. Па, добар савет.

Сеан: Да. Дакле, без обзира на превару на коју наиђете, ако паднете на једну или је видите, можете је пријавити Федералној трговинској комисији или државном тужиоцу. Али један од начина да се избегне све ово је, као што смо споменули, куповина у локалном локалу и то што пре, јер ће то бити тешка сезона празника.

Лиз: Да, ионако тако изгледа одавде.

Лиз: Хајдемо на овонедељно питање новца.

Шон: Звучи добро.

Лиз: Питање новца у овој епизоди долази од Керолајн која нам је послала гласовну белешку. Ево га.

Царолине: Здраво штребери. Недавно сам дипломирао на правном факултету и добио први посао као адвокат, и имам велику гомилу студентских кредита — преко 200.000 долара. Већ сам примљен за план отплате заснован на приходу. Дакле, када кредити почну после јануара 2022. године, моћи ћу да приуштим месечну уплату. Ево мог питања:

Керолајн: Има ли разлога да почнем да плаћам студентске кредите пре јануара, пошто ће тај новац ићи директно директору кредита? И има ли разлога да преплатим ове кредите и после јануара да бих их брже отплатио?

Керолајн: За мали контекст, моја жена и ја имамо хипотеку на изнајмљеном имању, али немамо дугова по кредитној картици, а наш ауто је отплаћен. Обојица сваке године максимално користимо наше Ротх ИРА и имамо четворомесечни фонд за хитне случајеве који смо сачували, као и фонд за хитне случајеве за нашу имовину за изнајмљивање.

Керолајн: Да ли би неки додатни приход требало да иде на студентске кредите, или би било боље да га пошаљем негде где може да расте, на пример да раније отплатим хипотеку за изнајмљивање или уложим новац негде другде?

Царолине: Хвала вам на помоћи

Шон: Да би нам помогао да одговоримо на Керолинино питање, у овој епизоди подкаста, придружује нам се Штреберка студентског кредита, Ана Хелхоски.

Лиз: Добродошли назад у емисију Ана.

Ана Хелхоски: Хвала што сте ме примили. Сјајно је вратити се.

Шон: Лепо је имати те. Ово је питање на које сам се мало надао да ћу одговорити јер се бави толиким студентским дугом. Мислим да је шестоцифрени износ велики износ за свакога, али 200.000 долара је заиста огромно.

Ана: Да, огроман је дефинитивно права реч за то.

Ана: Само желим да направим резервну копију и прво кажем да је оно на шта Керолајн мисли на бескаматни савезни студентски зајам. То је само за савезне студентске кредите, тако да се приватни студентски кредити не примењују. У суштини, то је пауза плаћања која је на снази већ дуже време, од 13. марта 2020. године, и продужена је више пута, али сада се заиста, заиста, дефинитивно завршава после 31. јануара 2022.

Шон: Бар колико сада знамо.

Ана: Да, тачно.

Шон: Видећемо.

Ана: Одељење за образовање инсистира да је ово последњи пут.

Ана: Током ове паузе нисте морали да бринете о плаћању студентских кредита, а камата се такође не повећава на дуг током овог периода. Дакле, то пружа прилично леп дуг, дубок удах зајмопримцима студентског кредита да се фокусирају на друге финансијске обавезе. То може бити плаћање хипотеке или закупнине, или куповина потрепштина попут намирница.

Ана: Али неки зајмопримци, попут Керолајн, нису нужно били под негативним утицајем — барем финансијски. Завршила је правни факултет и запослила се. Она је спремна да плати, али још не мора. Дакле, она покушава да одлучи шта је њена најбоља опција. Сада би могла да искористи тај потенцијални новац за плаћање, или било која друга средства поврх тога, да баци на свој дуг од преко 200.000 долара за факултет, а то је сасвим разумна опција. И то је сјајно време да то урадите, пошто је пауза поново, без камате, тако да она заиста може да угрози своју главницу, а камата може бити права препрека за отплату првобитног износа који сте позајмили да плати школу.

Лиз: Чини се да би многи људи који су у позицији Царолине могли бити на добром месту да почну да отплаћују своје студентске зајмове. Али мислите ли да је сада добро време да то урадите или би било боље да сачекате док исплате не почну?

Ана: Заиста је право време да отплатите дуг за студентски кредит због тог периода без камате, и уз опомене за превремену отплату које имају сервисери студентских кредита. То су приватне компаније са којима је савезна влада уговорила да управљају плаћањем рачуна. Дакле, обично када уплаћујете паушални износ или додатну уплату поврх редовног рачуна, они могу применити додатни износ на вашу уплату следећег месеца, што унапредује ваш датум доспећа. То вам заправо не помаже да нападнете свог директора веома ефикасно.

Лиз: Да ли је нормално да немаш избора да даш новац главници, да ће га они само ставити на следећу уплату?

Ана: То је тачно.

Лиз: То је срање.

Ана: Да, то је изузетно фрустрирајуће. Било ми је фрустрирајуће када сам имао студентске кредите, које сам отплатио непосредно пре него што је пауза плаћања ступила на снагу.

Шон: Видео сам много људи који објављују онлајн на Твитеру и личним финансијама подредита о томе колико ће платити камате.

Ана: Лично могу да кажем, мислим да сам имала негде око 30.000 долара студентског дуга, што је у суштини медијана у овој фази. Мислим да сам укупно исплатио негде око 43.000 долара. То је прилично добро. Урадио сам то за мање од 10 година.

Шон: Да, моја прва реакција је била да помислим: „У реду, то није тако лоше." А онда сам помислио: "То је још увек велики дуг за отплату."

Ана: Јесте. Да да.

У нормалним временима, ако желите да отплатите дуг уз помоћ додатних плаћања, морате питати свог сервисера. Зато морате да их замолите на мрежи, телефоном или поштом посебно да износ преплаћеног износа примените на ваш тренутни салдо, а затим да задржите датум доспећа вашег плана у супротном, они ће само унапредити ваш датум доспећа.

Шон: Дакле, већини људи то није баш лако?

Ана: Не, није, а није ни интуитивно. Мислите да плаћам додатне уплате, ОК одлично — радим праву ствар овде, и отплатићу свој дуг брже, а то једноставно није нужно случај.

Шон: Једна ствар о којој сам желео да причам је да је Царолине уписана у план отплате заснован на приходу. Можете ли почети тако што ћете објаснити како ови функционишу? А онда мало касније желим да причам о предностима и недостацима ових планова.

Ана: Ово ме је узбудило јер је моја прва помисао била добра за њу што се уписала у план отплате заснован на приходу. Многи људи чак и не знају да постоје. Отплата заснована на приходу један је од програма сигурносне мреже које савезна влада нуди зајмопримцима студентских кредита. Он поставља ваша плаћања на део вашег прихода и продужава ваш нормалан рок отплате од 10 година на 20 или 25 година у зависности од врсте дуга који имате. Најлакши план отплате који се заснива на приходу се зове Ревидирана плаћа колико зарађујете или РЕПАИЕ, и који поставља вашу уплату на 10% вашег дискреционог месечног прихода и продужава вашу отплату на 20 или 25 година, у зависности од врсте дуга имате, опет.

Керолајн има дуг за дипломце и то доста. Кладио бих се да она вероватно има дуг Град ПЛУС, који има веће лимите од редовних директних додипломских зајмова или дипломских кредита. Лако их је набавити, што је привлачно, али постоји и потенцијал да одгризете више него што можете сажвакати. Звучи као да Царолине иде испред тога тако што се уписује у план заснован на приходима како не би наилазила на било какве потешкоће да осигура да њене уплате буду пропорционалне њеном приходу.

Лиз: Раније смо разговарали о ограничењима савезних студентских кредита за студенте, јер мислим да је, шта, 33.000 долара највише што можете да позајмите?

Ана: Да, негде тамо.

Лиз: Са постдипломским студијама, можете да позајмите пуну цену.

Ана: Да, пуна цена. Дакле, пуна цена похађања, коју одређује сваки колеџ минус било која друга савезна помоћ. Дакле, ако вам се да грант или стипендија, остатак који вам је остао, можете да позајмите тај пуни износ, што постаје прилично застрашујуће, прилично брзо.

Лиз: Тако добијамо до 200.000 долара дуга за студентски зајам.

Ана: Да, јесте.

Лиз: ОК. Шта мислите ко је добар за план отплате заснован на приходима?

Ана: Планови отплате засновани на приходима савршени су за људе који можда имају потешкоћа да отплате дуг. До фебруара, када отплата кредита почне, то би могло бити много људи јер знамо да се породице и даље суочавају са економским изазовима које представља пандемија. Дакле, ако сте изгубили посао, или сте недовољно запослени и уписани сте у план отплате заснован на приходима, ваша месечна уплата би била нула. И даље ћете прикупљати камате. У идеалном случају, ипак бисте покушали да платите барем камату која расте са сваким рачуном. Али ако не можете да платите уопште ништа, то вам гарантује да не морате.

Оно што морате да урадите је да поново потврдите своје приходе кад год промените посао, а такође и сваке године. Када то урадите — а морате то да урадите — износ ваше уплате се прилагођава. Дакле, плаћате 20 или 25 година, а онда вам се остатак дуга опрашта. Међутим, недавна студија Центра за заштиту студентских зајмопримаца показала је да су само 32 особе икада добиле опроштени остатак дуга.

Лиз: О мој боже.

Шон: Зашто је то тако?

Ана: Много бирократије. Много проблема уопштено са програмима опроштаја. Међутим, већина људи заправо неће имати право на опрост отплате на основу прихода до 2035. А то је зато што се тај најлакше доступан план — онај на који свако може да се пријави — зове Ревисед Паи ас Иоу Еарн, или РЕПАИЕ, није био доступан до 2015. Дакле, постоји разлог за то, али то је ипак изузетно мали број људи. Један од мојих уредника је у једном тренутку рекао: „Да ли мислите на 32%?„А ја сам као, „Не, 32."

Лиз: Ох, вау.

Шон: Тачно. Боже. У реду.

Дакле, осим бирократије и административних трошкова који иду у останак у једном од ових планова, питам се да ли постоје неки други недостаци да се упишем у план отплате заснован на приходу.

Ана: Па, као што сам рекла, ми заиста покушавамо да их препоручимо људима који очекују било какав изазов да отплате своје дугове, али оно за шта они нису добри је да брзо отплате дуг. Цела поента је да продужите рок отплате како бисте могли да платите мање. Дакле, ако сте као Царолине и желите брже да отплатите свој дуг, план заснован на приходима је и даље ваша сигурносна мрежа, али ћете морати да плаћате додатни износ сваког месеца или у једном комаду суму редовно да обори дуг.

Шон: То ме некако подсећа на плаћање минимума на рачуну за кредитну картицу. Можете да наставите да отплаћујете дуг на неки начин, али заправо не напредујете много, а у међувремену, такође прикупљате више камате него што бисте то чинили да отплаћујете веће износе месечно. Је л 'тако?

Ана: Да, апсолутно.

Лиз: Осим што сам размишљала о томе у смислу да је овај износ дуга тако огроман, ја бих о томе размишљала као о хипотеци, нечему што је у позадини, а ви имате боље ствари да радите са својим новцем него да платите од тог дуга.

Дакле, Ана, шта мислиш о томе да урадиш нешто друго са новцем, рецимо улагање насупрот усмеравању на додатне уплате студентског кредита?

Ана: Можете изабрати да извршите додатна плаћања, и као што сам рекао раније, то вам може помоћи да отплатите дуг брже. Али ако зајмопримци попут Царолине желе да одвоје ово време за решавање других финансијских приоритета, и то је у реду. Споменула је отплату хипотеке на њену имовину. Сјајно. То је добра идеја, посебно ако има високу камату на хипотеку.

Шон: Лиз, када си споменула да размишљаш о овоме као о хипотеци, помислио сам да ово није много мање од моје хипотеке. Тако да мислим да је то сјајна мисао јер је то огроман дуг и имам 30 година да га отплатим. Керолајн би имала 20 или 25 година, па би то било много скупље. Дакле, могли бисте да извршите своје месечне уплате колико год можете, али онда и раздвојите своје финансијске циљеве. Ставите нешто на инвестирање. Радите друге ствари како бисте могли да имате живот какав желите док откуцавате овај велики дуг.

Лиз: Многи људи обично добијају неку корист од студентског кредита. Могу да одбију 2.500 долара камате, мислим да јесте. Је ли тако, Ана?

Ана: Зависи колико новца зарађујете. Постоји ограничење прихода. Тако да то може бити од користи ако зарађујете испод, мислим да је праг негде око 75.000 долара или 80.000 долара.

Лиз: Претпостављам да ако може додатно да плати овај износ дуга, вероватно неће добити велику пореску корист од дуга. Раније смо говорили да је хипотека дуг по основу пореза, али многи људи више не добијају никакву пореску корист од хипотеке. Морам да додам да када имате хипотеку на некретнину за изнајмљивање, то је пореска предност. То је једна од ствари које можете отписати.

Ово је много што морате да схватите, а можда бисте чак желели да позовете пореског стручњака да вам помогне да схватите шта је најпаметније да почнете да отплаћујете прво.

Ана: Нисам стручњак за инвестиције, али постоји хијерархија шта можете да урадите са својим потенцијалним новцем за плаћање током паузе. Кажемо ако одлучите да не наставите да плаћате своје студентске кредите јер не морате, онда одлично, прво решите било који токсични дуг — то је сваки дуг са високим каматама —. Дакле, приватни студентски зајам, кредитна картица или хипотека са високом каматном стопом су заиста валидне опције. Ако немате никакав други дуг са високом каматом, ово време можете искористити да попуните фонд за хитне случајеве или да уложите нешто више него што бисте обично чинили у свој пензиони фонд, или ово време можете искористити за друге инвестиције. Остало је још само неколико месеци до коначног завршетка трпљења, тако да ће заиста зависити само од појединца и његове ситуације.

Шон: Поставићу ти питање за које не знам да ли ћеш имати лак одговор или га уопште. Видели смо неке мање облике опроста студентског кредита током прошле године. Питам се, осим кристалне кугле у близини, да ли имате било каква размишљања о изводљивости или вероватноћи тога за студенте уопште у наредних неколико месеци или година.

Ана: Да, моја кристална кугла је била мало замућена у последње време, али рекла бих да се Бајденова администрација трудила да реши део заосталости одређених постојећих програма опроштаја. Једна од њих се зове Одбрана зајмопримца до отплате. То је за зајмопримце који сматрају да их је школа на неки начин преварила и могу добити опроштене зајмове. То уопште није имало много померања под претходном администрацијом, а заправо су биле постављене неке блокаде како би било много теже. Они су у овом тренутку уклоњени. Опет, администрација покушава да отклони тај заостатак, тако да видимо више тога.

Такође видимо извесну рационализацију у укупном и трајном отпуштању инвалидитета, што је такође заиста одлично. Оно што заправо не видимо, или не видимо довољно – и свакако не на задовољство свих – је рашчишћавање заосталих апликација за опрост зајмова за јавне услуге. То је некако велико. Ту вам је опроштен остатак дуга након 10 година плаћања по плану отплате заснованом на приходима док радите у јавној служби. Дакле, то би могло бити учење. То би могао бити државни посао. На крају би требало да вам буде опроштен дуг, али то је нешто за шта заиста нисмо сигурни где да окривимо, али заиста изгледа као да је то у самом програму. Структурно једноставно није погодан за зајмопримце. Није баш погодан за сервисер ни да би га администрирао.

Дакле, једна од ствари, која се мало увлачи у коров овде са стварима које се дешавају, јесте приватна компанија са којом влада уговор, ФедЛоан — један од сервисера — је компанија која надгледа програм опроста зајмова за јавне услуге. Њихов уговор са владом истиче крајем године, а они не планирају — а то су изјавили — да неће тражити продужење тог уговора. Тако да такође не знамо који сервисер ће преузети администрацију програма.

Шон: Али вероватно ће морати да потроше неко време на убрзавање, што би додатно одложило опрост овог дуга.

Ана: О да. То је цео велики неред. И то је фрустрирајуће, јер има толико зајмопримаца који ми се редовно обраћају е-поштом и питају ме: „Да ли ћу икада добити ово?„А ја им кажем: „Нисам баш сигуран.„Оно што увек кажем људима је да заиста све прате. Пратите и документујте све своје уплате. Уверите се да сте на правом плану отплате. Уверите се да имате праве кредите. Дакле, консолидујете га у програм директног зајма, ако имате ПЛУС кредитни дуг, на пример, и заиста само покушајте да пратите све што можете.

Шон: Ана, имаш ли нешто за крај за Керолајн или било кога другог на овој позицији?

Ана: Мислим, звучи као да је Керолајн већ покрила планове за пензионисање себе и своје жене и да има прилично солидан фонд за хитне случајеве. Дакле, ако је њен инстинкт да отплати хипотеку на имовину која се изнајмљује, ја кажем, само то. Али имајте на уму да је опортунитетни трошак разлика коју би могла да направи на главници свог студентског зајма током овог периода без камате. У овом тренутку тако близу поновног покретања плаћања, препоручујемо да ту будућу уплату вратите у свој буџет.

Ана: Дакле, ако сте попут мене и нисте баш сјајни у томе да заправо распоређујете свој новац на прави или организован начин, једноставан начин да то урадите је да ставите износ који бисте плаћали од фебруара у свој фонд за ванредне ситуације сваког месеца. То ће вам дати прилично добру представу о томе шта ће вам остати када се плаћање поново покрене.

Шон: Па, хвала вам пуно што сте разговарали са нама.

Ана: Да, хвала што сте ме примили.

Шон: Уз то, пређимо на наше савете за понети. Лиз, хоћеш ли да нас избациш?

Лиз: Била бих одушевљена.

Прво, исплатите студентски дуг стратешки. Примена додатних уплата на ваше студентске зајмове током паузе плаћања може вам помоћи да отплатите дуг раније јер се камата не акумулира.

Шон: Затим, знајте које су вам опције да плаћања буду приступачнија. Ако мислите да бисте могли да наиђете на проблеме са исплатама када се оне наставе, користите план заснован на приходима ако сте изгубили посао или су вам приходи ниски и потребан вам је мањи износ месечне уплате.

Лиз: Коначно, размотрите своје друге приоритете. Ако имате друге финансијске циљеве, искористите свој потенцијални новац да отплатите дуг са високим каматама, попуните фонд за хитне случајеве, повећате свој допринос за пензију или инвестирате.

Лиз: То је све што имамо за ову епизоду. Имате ли своје питање новца? Окрените се Штреберима и позовите или нам пошаљите своја питања на 901-730-6373. То је 901-730-НЕРД. Такође можете да нам пошаљете е-пошту на [емаил протецтед Такође посетите нердваллет.цом/подцаст за више информација о овој епизоди. И запамтите да се претплатите, оцените и рецензирате нас где год да добијате овај подкаст.

Шон: Ево нашег кратког одрицања одговорности, које је пажљиво осмислио правни тим НердВаллет-а. На ваша питања одговарају упућени и талентовани писци финансија, али ми нисмо финансијски или инвестициони саветници. Ове Штреберске информације су обезбеђене у опште образовне и забавне сврхе и можда се не односе на ваше специфичне околности.

Лиз: Уз то речено, до следећег пута, обрати се Штреберима.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here