Овонедељна епизода почиње дискусијом о богатству и неједнакости могућности у Сједињеним Државама.С., засновано на чланку Њујорк тајмса под насловом „Јаз између беле и црне Америке, у графиконима.”
Затим прелазимо на овонедељно питање, од Рена. Кажу: „Имам неколико студентских кредита са различитим стопама, од којих је неколико променљивих. И тешко ми је да покушам да предвидим чак и приближно њихов укупни износ у будућности. Како да то схватим?”
Погледајте ову епизоду на било којој од ових платформи:
-
Аппле Подцастс
-
Спотифи
-
СоундЦлоуд
Наш став
Студентски зајмови са варијабилном стопом обично долазе од приватних зајмодаваца, иако неки старији савезни зајмови - они који су направљени пре 2006. - такође могу имати променљиве стопе. Стопе се обично могу мењати сваког месеца или свака три месеца. Променљиве стопе су засноване на некој врсти референтне каматне стопе, као што је лондонска међубанкарска понуђена стопа, плус „маржа“.” Ако је либор 2%, на пример, а маржа вашег кредита је 3%, ваша каматна стопа ће бити 5%. Ваш кредит ће такође имати ограничење каматне стопе, што је максимална стопа коју бисте платили. Ваша кредитна документација све ово објашњава или можете питати свог кредитног сервисера.
Када добијете ове информације, можете отприлике предвидети колика ће ваша стопа вероватно бити барем у блиској будућности користећи калкулатор плаћања студентског кредита. Иако референтне стопе расту и опадају, обично се не мењају велики износ из месеца у месец или из квартала у квартал.
Међутим, ако желите сигурност, размислите о рефинансирању ваших приватних кредита са променљивом стопом у приватни консолидациони зајам. Стопе су тренутно ниске, посебно ако имате добру кредитну способност, иако ће вам такође требати сталан приход. Имајте на уму да генерално није добра идеја рефинансирати савезне студентске зајмове у приватни консолидациони зајам, јер губите важне заштите као што су програми отплате засновани на приходима, великодушније опције за толерисање и одлагање и могућност опроста зајма. Ове заштите би могле бити посебно корисне ако изгубите посао или приход због пандемије ЦОВИД-19.
Наши савети
Упознајте своје кредите. Схватите како се израчунава ваша стопа и колико често може да се мења да бисте знали шта да очекујете.
Размислите о консолидацији кредита са варијабилном каматном стопом. Стопе су сада ниске, тако да можете закључити бољу понуду и имати одређену предвидљивост.
Али немојте рефинансирати савезне студентске кредите у приватни зајам. Губите важне бенефиције, као што су опције отплате засноване на приходу, великодушније стрпљење и одлагање и могућност опроста.
Више о студентским кредитима на НердВаллет-у:
Када рефинансирати студентске кредите
Како консолидовати и рефинансирати своје студентске кредите
Како добити олакшице за студентски зајам током пандемије и даље
Имате питање о новцу? Пошаљите нам поруку или нас позовите на 901-730-6373. Или нам можете послати е-пошту на [емаил протецтед. Да бисте чули претходне епизоде, посетите почетну страницу подкаста.
Транскрипт епизодеШон: Добродошли у НердВаллет Смарт Монеи Подцаст, где одговарамо на ваша питања о личним финансијама и помажемо вам да се осећате мало паметније о томе шта радите са својим новцем. Ја сам ваш домаћин, Сеан Пилес.
Лиз: А ја сам твој други домаћин, Лиз Вестон. Као и увек, обавезно нам пошаљите своја питања о новцу. Позовите или нам пошаљите поруку на хитној линији Нерд на 901-730-6373. То је 901-730-НЕРД. Или нам пошаљите е-пошту на [емаил протецтед
Шон: И док сте већ код тога, оцените, прегледајте и претплатите се где год да добијате овај подкаст. У овој епизоди, Лиз и ја разговарамо са једним од наших штребера за студентске кредите о томе како да управљате кредитима са променљивим каматним стопама. Али прво, у нашем сегменту Ова недеља и ваш новац, ми ћемо се позабавити расним јазом у богатству и шта то значи за прилике у овој земљи.
Лиз: Полазна тачка за ову дискусију био је недавни чланак у Њујорк тајмсу. Наслов је „Јаз између беле и црне Америке, на листама.„То је интерактивна функција, што значи да можете ставити свој град и видети разлике у стопама поседовања куће, приходима, очекиваном животном веку. Разлике могу бити огромне. И недавно сам схватио да гледам овакве статистике буквално деценијама, не знајући прави разлог, зашто се то дешава. А ти, Сеан? Шта сте помислили када сте видели те бројке?
Сеан: Да. Па, занимљиво је јер ове бројке већ дуго виђамо. И неко време, мислим да није било много дискусије, барем у белој Америци, о томе зашто иза овога. Јел тако? И тако сада радимо процес самообразовања о томе шта значи имати ову врсту неједнакости и шта значи радити антирасистички рад, у нашим заједницама, у нама самима и у нашој нацији. И нисам био баш изненађен када сам видео све те оштре бројке, јер у овом тренутку разумем колико дубоко расизам прожима сваки аспект нашег друштва. Али заиста постављате занимљиву тачку о томе зашто ово нисмо ни размотрили. Јер након што је Обама изабран, мислим да је много људи мислило да је то крај расизма, зар не? Али заправо смо видели велику реакцију. И сада видимо кулминацију тога из више разлога и на више начина.
Мислим да је део тога зато што је, као белу особу, било прилично лако игнорисати све ово. У одређеној мери живимо у веома одвојеној Америци. Али што сам више почео да слушам, посебно огромну разноликост гласова које пратим на друштвеним мрежама и што сам више почео да читам књиге и чланке, и да се заиста испитујем о свом васпитању и ставовима које сам научио да имам одрастања , почео сам стварно да размишљам о томе како нисам ни размишљао о својој привилегији и како други људи нису имали исти приступ могућностима као што сам ја имао. Тако да мислим да је у питању да се пробудиш, да се мало пробудиш, како кажу, на оно што се дешава око нас и на ствари које не видимо. Постоји разлог зашто многи људи не разумеју зашто је привилегија зато што су они ти који су њени доброчинитељи, зар не?
Лиз: Да. Баш тако.
Шон: Дакле, то је веома дугачак начин да се каже, као, потребан је само процес едукације о томе зашто.
Лиз: Имам малу причу о нечему што се догодило у нашем крају. Имамо лепо суседство у Лос Анђелесу и неко је поставио неколико летака по комшилуку са детаљима о историји редлининга и за наш комшилук. И чуо сам да неко каже: „Па, шта да радим поводом тога?" И помислио сам, "То је заиста занимљиво." Мислим, с једне стране могу да разумем, да, заиста је тешко прећи преко своје привилегије и размишљати о овим стварима.
Шон: Тачно.
Лиз: И заиста је примамљиво помислити да се то догодило пре него што сам се родила, нисам била умешана. Дакле, то није мој проблем. И очигледно јесте.
Шон: Да, и ниси одговоран.
Лиз: Да. Па, и само на чистом ... Моја позадина је економија, и само на чистој основи економских прилика, помаже свима. Не добијам мање ако одеш да се образујеш на факултету, ако покренеш посао. Плаћаћете више пореза јер зарађујете више прихода. Ако купите кућу, комшилук постаје стабилнији. Само је добро. И ако ништа друго, можемо то да вратимо на, ако не видите зашто морате нешто да урадите у вези са овим, само користите лични интерес. Заиста је боље за све нас да имамо ово, да променимо ситуацију.
Сеан: Да. Има доста пите за све.
Лиз: Тачно. И не мислим — ако сте одрасли у свету у којем су вам можда родитељи помогли око трошкова факултета или аконтације, или чак да су ваши родитељи имали факултетско образовање или поседовали кућу, то је стварно, огромне ноге горе. И мислим да то у белој Америци не узимамо у обзир у потпуности. А ако то немате, то чини велику разлику, а разлике се могу само умножити.
Сеан: Да. А о овим стварима је толико важно разговарати јер су животи људи, буквално, и њихова средства за живот у питању. И што више можемо да учинимо као појединци да се образујемо, то више можемо да се окренемо ономе што је следеће, како можемо да преиспитамо системе који су дуго постојали да би се позабавили овим питањима и побољшали животе и могућности свих у Америци, јер сви имамо ову сјајну романтичну визију америчког сна. И то је нешто чиме сам одушевљен као идеја. Али знамо да је реалност тога да једноставно није доступна толиком броју људи. А да дођемо до тога где смо као појединци у нашим животима, то је огромна привилегија. Имали смо много, много среће. Али знамо да би могло бити на десетине других људи који би волели да буду само на нашим местима, радећи сјајан посао радећи ово. Али морамо да видимо шта можемо да урадимо да им ово учинимо доступнијим.
Лиз: Па, у свету личних финансија, постојала је стварна подводна струја — и то већ дуго времена — да ако имате финансијских проблема, да сте за све криви. А када смо видели да толико људи, 40% одраслих нема 400 долара, наш одговор је био: „Па, уштедите више новца." И нисмо стварно гледали превише дубоко.
Шон: Као да је то тако лако.
Лиз: Да. И нисмо се превише загледали у оно што се дешава у Америци. А када сам почео да посматрам бројеве богатства и јазове у богатству, фокусирао сам се углавном на радничку класу и средњу класу у односу на горњих 10, 20%. А те разлике су биле огромне. И мислим да је то било зато што сам одрастао у руралној држави Вашингтон и познајем много људи који су радничка класа, чланови моје породице, и то је одјекнуло. Али наравно, сви су ти људи белци и није ми пало на памет, да погледам још једном и расне диспаритете, па да видим шта се крије иза тога. Пошто сам знао са радничком класом, то је имало много везе са тим да се не образујем на факултету и да сам временом губио тло под ногама због механизације, глобализације, шта год, сви ти фактори су се дешавали. И волео бих да сам сада провео толико времена гледајући на расне разлике. Да ли сте на другачији начин гледали на начин на који сте писали савете о личним финансијама или сте будни од почетка?
Шон: Па, осећам се веома срећним што сам, пре свега, имао помоћ. Али ишао сам на колеџ либералних уметности у Вермонту где су те ствари само некако закуцане у тебе од почетка.
Лиз: Ох, ОК. Схватио сам.
Шон: Док сам одрастао, ишао сам у средњу школу у предграђу Чикага и није се баш много причало о овим стварима, наравно. Сви смо имали слепе на себи као белци.
Лиз: Северни Чикаго или Јужни Чикаго? Знам да постоји разлика.
Шон: То је било западно предграђе.
Лиз: Вестерн, ОК. У реду.
Сеан: Да. У сваком случају, то није био део васпитања које сам имала. А онда сам на колеџу био баш као потресен, ОК, ево стварног света у којем живимо овде. Изузетно сте срећни што сте у овој фантастичној институцији, РИП Марлборо Цоллеге, која је заправо затворена. Али то је све да то кажем — и већ неко време радим овај процес преваспитања, и то је веома постепено. И да то повежемо са оним што покушавамо да урадимо у емисији и као компанија, покушавамо да оснажимо људе. И то је један од главних циљева онога што покушавам да урадим у свом личном образовању, је како можемо радити на томе да буде више могућности за више људи да доносе финансијске одлуке са поверењем, јер не постоје једнаки услови. А без тога, многима је преостало да донесу прилично тешке одлуке.
Лиз: Да. Неки од ових проблема могу изгледати толико неодољиви да једноставно пожелите да дигнете руке и одете. Али осећам се као белац, и то сам чуо од других људи, да је део мог посла да образујем друге беле људе тако да црнци то не морају да раде. Ово је посао који могу да преузмем, који могу да радим.
Шон: Тачно.
Лиз: Дакле, ми дајемо прилику.
Сеан: Да. И тешко је. Имао сам те разговоре са члановима породице који нису прошли добро, и стварно ме фрустрира што ти живиш у другој стварности. Да. Враћам се овој песми која је тако отрцана. Аутори је Гвен Стефани и Андре 3000, зове се „Дуг пут до ићи“." И то је само истина. Пред нама је дуг пут и сви морамо да урадимо у томе.
Лиз: Апсолутно.
Шон: Па, надам се да та референца није била превише ниска за фанове који нису Гвен Стефани. Али с тим, мислим да можемо прећи на питање новца у овој епизоди.
Лиз: У реду, звучи добро.
Шон: У реду. Дакле, питање ове епизоде долази од Рена. Лиз, можеш ли, молим те, прочитати њихово питање?
Лиз: Кажу: „Имам неколико студентских кредита са различитим стопама, од којих су неколико променљивих, и тешко ми је да предвидим чак и приближно њихов укупни износ доспећа у будућности. Како да то схватим?"
Шон: Ово је одговор који никада нисам волео да дајем слушаоцима или било коме. Рен, мораћете да урадите мало математике овде, а такође и да истражите да бисте утврдили како се мењају ваше променљиве стопе. Дакле, то је лоша вест. Али добра вест је да ћемо разговарати са Рајаном Лејном, штребером за све ствари у вези са студентским зајмовима, да бисмо одговорили на ово питање.
Лиз: У реду, идемо на то. Хеј Рајане, добродошао у емисију.
Рајан: Хвала ти што си ме вратио.
Шон: У реду, Рајане, дозволи ми да те поставим овде. Наш слушалац Врен има студентске кредите са различитим каматним стопама, од којих су неке променљиве, и тешко им је да предвиде шта дугују на сталној основи. А то би, као што можете да замислите, учинило да буџет уопште буде прилично тежак. Тако да ме све доводи до мог првог питања, а то је који је лак начин за Рена да предвиди своје отплате зајма.
Рајан: Прва ствар коју би Рен желео да уради јесте да схвати колико често се та стопа може мењати. Сада, обично, променљиве стопе на приватне студентске зајмове, што је вероватно овај зајам, оне ће се мењати месечно или квартално. Сада прикупљамо податке од многих зајмодаваца у НердВаллет-у. Тако сам ископао око 20 производа студентских кредита које имамо. Сада, више од половине њих мења своје променљиве стопе месечно, али неколицина се одлучила за квартална ажурирања уместо тога. Дакле, прва ствар коју треба приметити је када би вас могла погодити промена стопе, јер тада можете, надамо се, припремити свој буџет у складу са тим да се тај износ у доларима промени.
Шон: У реду. Дакле, терет је на зајмопримцу, у овом случају Рену, да зна колико често се њихова стопа мења како би могли да покушају да открију шта би могли да дугују. И постоји начин да се схвати колико се њихово плаћање може променити током времена, зар не?
Рајан: Да. Дакле, то је заиста као процес у два корака, зар не? Дакле, први корак је да схватите колико често се та стопа може мењати. А онда је други корак откривање како се та стопа мења. Сада, већина приватних студентских кредита, они ће везати своје стопе за неку врсту индексираног фонда или нешто попут преконоћног курса или нешто слично. Затим ће додати оно што је познато као маржа, што је у суштини оно за шта повећавају ту стопу, да би одредили стварну каматну стопу коју плаћате. Дакле, ако је та месечна индексна стопа била 2%, а ваша маржа 3%, онда би ваша каматна стопа тада била 5%. А ако би та индексна стопа пала на један и по проценат, онда би ваша стопа могла пасти у натури на четири и по процента. Сада ћете имати и ограничење каматне стопе, тако да никада не плаћате више од тог износа. Али ово би вам донекле дало идеју, ако можете да пратите те информације, да видите како би се ваша стопа могла променити, а затим какав резултат то може имати на вашу уплату.
Шон: ОК. Дакле, ово је бројни део домаћег задатка који Рен има у складишту. Како могу да открију ове информације? Где могу ово да набаве?
Рајан: Да. Дакле, барем ако је домаћи задатак, имам варалицу за вас. Дакле, то би била ваша изјава о откривању кредита. Дакле, то би била изјава коју сте добили од свог зајмодавца када сте први пут узели свој приватни студентски кредит. То би требало да покаже колико често се ваша променљива стопа може мењати, колика је ваша маржа, за шта је везана, све слично. Наравно, сада, ако још увек немате ту папирологију, очигледно можете да позовете свог зајмодавца и питате их за те информације исто тако лако.
Лиз: И хтела сам да убацим овде, углавном говоримо о приватним студентским кредитима. Али постоје неки савезни студентски зајмови који имају променљиве стопе, зар не Рајане?
Рајан: Да. Дакле, постоје неки савезни зајмови са променљивим каматним стопама. Сада, то би било од пре 2006. У ствари сам имао овакве кредите раније. Сада те стопе, оне се мењају годишње, сваке године 1. јула. Дакле, нећете видети месечне флуктуације у плаћању, али то је нешто где су ти кредити тамо. А ако бисте више волели да имају фиксну каматну стопу, онда их можете консолидовати са савезном владом.
Лиз: Такође можете рефинансирати приватне студентске кредите, зар не?
Рајан: Да, дефинитивно. И то је вероватно најбољи начин да Рен добије одређену исплату, да узме тај приватни студентски зајам и рефинансира га у зајам са фиксном каматном стопом. А сада да бисте генерално рефинансирали своје кредите, требаће вам кредитни резултат од најмање шест стотина и сталан приход. Или можда, ако сами не можете да испуните те критеријуме, можете ангажовати супотписника који ће испунити те критеријуме.
Шон: Такође желим да причам о томе како пандемија коронавируса и њене безбројне економске последице утичу на студентске кредите и отплате. На савезној страни, отплате кредита су на чекању до септембра, што ми се лично свиђа. Али до сада није постојао никакав закон који би помогао људима са приватним кредитима. Рајане, питам се које опције имају ови зајмопримци да учине своје зајмове мало лакшим за управљање ако можда имају велики пад прихода или на неки други начин тренутно имају финансијски проблем.
Рајан: Да. Дакле, ако имате приватне студентске зајмове и тренутно имате финансијских потешкоћа, најбоља ствар коју можете да урадите је да контактирате свог зајмодавца да разговарате о опцијама које ћете можда имати да привремено паузирате своја плаћања. Многи зајмодавци нуде оно што називају одрицањем од катастрофе на 60 дана, 90 дана, колико год тако дуго, што ће вам омогућити да паузирате плаћања током тог временског периода како бисте могли да останете на врху својих кредита и тај новац за друге хитније трошкове управо сада. А онда претпостављам да је и друга страна тога да ако тренутно успевате да отплатите свој кредит, а нисте изгубили посао или сте доживели промену прихода, сада је добро време за рефинансирање и те приватне зајмове. Због економске климе у којој се налазимо, те стопе су тренутно веома ниске. Дакле, посебно ако имате кредит са варијабилном каматном стопом, о чему смо овде причали, ово је добра прилика да закључате фиксну каматну стопу и добијете дугорочну уштеду од тога.
Шон: Да ли знате да ли су зајмодавци строжији према томе коме одобравају рефинансирање?
Рајан: Нисам то посебно чуо. Дакле, савезни студентски кредити чине огромну већину тржишта студентских зајмова. Негде између 85% и 90% студентских кредита су савезни студентски зајмови. И заиста нема смисла да зајмопримци тренутно рефинансирају те зајмове и изгубе те федералне бенефиције. И то не говорим само ја. Имали смо компаније за рефинансирање које су изашле веома истакнуто и рекли: „Хеј, немојте рефинансирати своје савезне зајмове сада." Дакле, заиста укупна потражња за рефинансирањем није нужно тако огромна јер постоји тај џиновски део тржишта који вероватно не би требало да размишља о томе тренутно. Тако да не мислим да су се квалификације у целини вероватно промениле зато што заиста гледате на онај део тржишта који већ има приватне кредите где им је најсмисленије да рефинансирају управо сада.
Шон: Хтео сам да се вратим на Реново питање. Суштина тога је заиста била у томе што им је тешко да предвиде своја плаћања са овим променљивим стопама. Ако сами не урадите ове прорачуне, постоји ли неки други лак начин да се предвиди ови трошкови, или је најбољи савет да узмете зајам који је мало предвидљивији?
Рајан: Да. Рекао бих да је најбољи савет да узмете зајам који је мало предвидљивији. Опет, зајам са варијабилном стопом, може доћи са потенцијално нешто нижом каматном стопом од кредита са фиксном каматном стопом. Али због окружења у којем се тренутно налазимо, дефинитивно може имати смисла закључати дугорочну штедњу кредита са фиксном каматном стопом и разумети која ће бити ваша стопа и која ће бити ваша плаћања напредовати.
Шон: Одлично. У реду. Имате ли коначне савете за Рена?
Рајан: За Рена, само бих поновио коју врсту квалификација зајмодавци траже ако одлучите да рефинансирате. Дакле, обично ће то бити кредитни резултат од најмање шест стотина. То ће бити стабилан приход и биће да ћете морати да имате однос дуга и прихода испод 50% или тако нешто. То је обично оно што зајмодавци за рефинансирање траже.
Шон: Одлично. Па, хвала ти пуно, Риан. Заиста ценим ваше време.
Рајан: Да. Хвала вам момци.
Шон: У реду. Па уз то, идемо на наше савете за понети.
Лиз: Пре свега, знај своје кредите. Схватите како се израчунава ваша стопа и колико често може да се мења да бисте знали шта да очекујете.
Шон: Затим размислите о рефинансирању зајмова са променљивом стопом у консолидациони зајам са фиксном [стопом. Стопе су тренутно ниске, тако да можете закључити бољу понуду и имати одређену предвидљивост.
Лиз: Коначно, немојте рефинансирати савезне студентске кредите у приватни зајам. Губите важне бенефиције, као што су опције отплате засноване на приходима, великодушније стрпљење и одлагање и могућност опроста.
И то је све што имамо за ову епизоду. Имате ли своје питање новца? Окрените се Штреберима и позовите или нам пошаљите своја питања на (901) 730-6373. То је (901) 730-НЕРД. Такође можете да нам пошаљете е-пошту на [емаил протецтед Можете чак и да нам пошаљете гласовне белешке са својим питањима. Међутим, ако желите да нам их пошаљете, сасвим је у реду. Такође посетите нердваллет.цом/подцаст за више информација о овој епизоди. И запамтите да се претплатите, оцените и рецензирате нас где год да добијате овај подкаст.
Шон: Ево нашег кратког одрицања одговорности, пажљиво направљеног од стране правног тима НердВаллет-а. На ваша питања одговарају упућени и талентовани писци финансија, али ми нисмо финансијски или инвестициони саветници. Ове Штреберске информације су обезбеђене у опште образовне и забавне сврхе и можда се не односе на ваше специфичне околности. И уз то речено, до следећег пута, окрените се Штреберима.
