Терминско животно осигурање: шта треба да знате

Замислите свет без себе у њему. Да ли би вашој породици била потребна помоћ у плаћању рачуна? Терминско животно осигурање може вам помоћи да премостите тај јаз по релативно ниској цени. Ако умрете док је политика на снази, за собом ћете оставити паушалну суму готовине за кога год изаберете.

Пошто терминско животно осигурање не траје вечно и нема инвестициону компоненту, обично је много јефтиније од целог животног осигурања.

» ВИШЕ: Најбоље компаније за животно осигурање

Шта је терминско животно осигурање?

Орочено животно осигурање је уговор између вас и осигуравајућег друштва који траје на одређени временски период, на пример 10 или 20 година. У замену за ваше уплате премије, осигуравач плаћа накнаду за смрт вашим корисницима животног осигурања ако умрете током трајања уговора.

За разлику од целоживотног и других врста трајног животног осигурања које трају целог живота, орочено животно осигурање истиче када се рок истекне. Ако вам је и даље потребно животно осигурање, можда ћете моћи да обновите своју полису, претворите је у трајно покриће уз већу премију или купите другу полису.

Рок трајања не гради новчану вредност против које можете да позајмите, као што то чини трајно животно осигурање. Ово је један од разлога зашто је живот на половину јефтинији од целог живота. Са роком живота, обично само плаћате за потенцијалну смртну корист; током целог животног века, веће премије су потребне да би се повећала вредност готовине.

Рок трајања је добра политика за куповину ако:

  • Желите ниске премије у комбинацији са великом исплатом када умрете.

  • Желите да покријете трошкове који се на крају заврше, као што је отплата куће или слање деце на колеџ.

» ВИШЕ: Термин вс. целоживотно осигурање: Како изабрати

Да ли вам је потребно орочено животно осигурање?

Ако нико финансијски не зависи од вас и ваша смрт не би била финансијски терет за вашу породицу, можда вам неће требати животно осигурање. Али ако ће некоме до кога вам је стало требати новац ако умрете, животно осигурање може бити право за вас.

Орочене полисе животног осигурања често трају 10, 20 или 30 година, али неки осигуравачи имају услове доступне у корацима од једне и пет година. Ако сте хранилац у својој породици, можете да изаберете рок који одговара годинама у којима ће се ваша породица ослањати на ваш приход, као што су преостале године у којима ћете имати отплату хипотеке. Ако сте родитељ који остаје код куће, можда ћете желети да орочено животно осигурање покрије услуге које сада пружате без плаћања, као што је брига о деци. Ваша породица ће можда морати да плати некоме да се бави овим задацима ако вас нема.

Ако очекујете да ће се ваше потребе временом променити, можете имати више од једне полисе животног осигурања, што вам даје додатно покриће у фазама живота када вам је најпотребније.

У идеалном случају, када се ваше покриће заврши, више вам неће требати животно осигурање. Ваша деца ће порасти, ваша хипотека ће бити отплаћена и имаћете довољно уштеђевине да будете финансијски сигурни.

Ако купите орочени живот, а затим одлучите да вам је ипак потребно доживотно покриће, многе полисе ће вам омогућити да своју животну полису претворите у трајно осигурање. Ваше премије ће порасти, али можете остати осигурани без потребе да доказујете да сте још увек доброг здравља. Неке полисе дозвољавају конверзију у било ком тренутку, док друге то дозвољавају само у првих неколико година покрића.

Можете сазнати колико вам је животно осигурање потребно користећи доњи калкулатор животног осигурања. За додатну помоћ, погледајте калкулаторе, савете и основна правила у нашем водичу о томе колико вам је животно осигурање потребно.

Колико кошта терминско животно осигурање?

Цена полисе животног осигурања зависи од више фактора, укључујући:

  • Старост. Млађи људи се квалификују за ниже премије јер је мања вероватноћа да ће умрети у блиској будућности.

  • Здравље. Многи осигуравачи захтевају од вас да обавите лекарски преглед и одговорите на здравствена питања. Лоше здравље може значити веће премије.

  • Пол. Мушкарци обично умиру у млађој доби од жена, тако да мушкарци често плаћају више за животно осигурање.

Већина полиса животног осигурања има ниво бенефиција и премија, тако да премије остају исте током целог периода.

Ево погледа колико бисте могли очекивати да платите за полису живота на 20 или 30 година, у поређењу са ценом за полису за цео живот са истом накнадом за смрт.

Просечне годишње стопе животног осигурања за жене

Старост при куповини

Износ полисе

20-годишњи животни век

30-годишњи животни век

Цео живот

30

$250,000

$500,000

1 милион долара

$131

$193

$295

186 долара

$300

516 долара

$1,926

$3,802

$7,517

40

$250,000

$500,000

1 милион долара

$180

289 долара

$492

$273

$476

877 долара

$2,759

$5,467

$10,847

50

$250,000

$500,000

1 милион долара

365 долара

654 долара

$1,137

609 долара

$1,137

$2,116

$4,199

$8,347

$16,607

60

$250,000

$500,000

1 милион долара

885 долара

$1,676

$3,161

Није доступно.

$6,768

$13,487

$26,887

Извор за све стопе: квота. Најниже три стопе за сваки узраст и врсту политике у просеку.

Просечне годишње стопе животног осигурања за мушкарце

Старост при куповини

Износ полисе

20-годишњи животни век

30-годишњи животни век

Цео живот

30

$250,000

$500,000

1 милион долара

149 долара

$229

368 долара

$217

358 долара

628 долара

$2,180

$4,308

$8,530

40

$250,000

$500,000

1 милион долара

208 долара

$341

588 долара

335 долара

595 долара

$1,107

$3,220

$4,263

$8,453

50

$250,000

$500,000

1 милион долара

458 долара

840 долара

$1,576

802 долара

$1,506

$2,886

$4,963

$9,875

$19,663

60

$250,000

$500,000

1 милион долара

$1,240

$2,365

$4,567

Није доступно.

$7,964

$15,878

$31,670

Извор за све стопе: квота. Најниже три стопе за сваки узраст и врсту политике у просеку.

» ВИШЕ: Просечне стопе животног осигурања 

Водич за куповину животног осигурања

Животно осигурање није тако компликовано као целокупно животно осигурање, али избор полисе није увек једноставан. Мораћете да донесете неколико одлука, а права опција за вас можда неће бити иста за неког другог. Идеална политика је она која одговара јединственим потребама ваше породице.

Знати врсте животних политика

  • Животно осигурање са високом премијом је једна од најчешћих врста животног осигурања на време и прави избор за многе људе. Ваше премије су исте сваке године, а ваши корисници добијају загарантовану бенефицију за смрт ако умрете док је активна животна политика на нивоу. Према Институту за информације о осигурању, 20-годишње полисе су најпопуларније.

  • Обновљиви рок трајања је баш као што име имплицира: можете изабрати да га обновите након истека рока, чак и ако би ваше здравље иначе довело до тога да будете одбијени од куповине нове полисе. Међутим, ваше премије се могу повећати када обновите. Годишњи обновљиви рок је уобичајена врста обновљивог животног осигурања. Ова врста полисе је обично добра за људе који имају кратку потребу за животним осигурањем, као што је покривање краткорочног кредита. У супротном, вероватно ћете уштедети новац закључавањем стопе са политиком премијум нивоа.

  • Политике за смањење трајања живота имају корист од смрти која се временом смањује, обично са нивоом премија. Један пример је осигурање хипотеке. Људи могу изабрати ову врсту политике за покривање одређеног дуга који планирају да отплате током периода.

Узмите у обзир политичаре

Иако су многе животне политике једноставне и неукрашене, неке компаније нуде додатне функције које би могле бити вриједне разматрања. Осигуравач може аутоматски укључити неке од ових опција или ћете можда морати да платите додатно да бисте их додали као „јахаче“ у своју полису. Јахач животног осигурања, такође познат као индосамент, је измена полисе која додаје специфичну карактеристику вашем покрићу. Ако су вам ове додатне функције важне, обавезно се распитајте о њима када купујете полису. Ево неколико уобичајених возача животног осигурања.

Повраћај премије

Код животног осигурања са повратом премије, ако задржите своју полису до краја њеног трајања, осигуравач ће рефундирати премије које сте платили. Ова опција може бити привлачна ако вам се не свиђа идеја да наџивите своју полису и да не добијете ништа заузврат за плаћање вишегодишњих премија.

Међутим, ваше премије ће вероватно бити знатно веће ако одаберете ову опцију. Цена може бити око три пута већа од цене стандардне животне политике.

Убрзана смртна корист

Ако се озбиљно разболите, ова опција вам омогућава да повучете део новца од накнаде за смрт док сте још живи. Према Америчком савету животних осигуравача, можете се квалификовати за превремену исплату од 25% до 95% накнаде за смрт ако:

  • Они су неизлечиво болесни и очекује се да ће умрети у року од 24 месеца.

  • Имате озбиљну болест која може да вам скрати животни век, као што је акутна срчана болест, АИДС или потреба за трансплантацијом органа.

  • Трајно сте затворени у старачком дому или вам је потребна дуготрајна нега јер не можете сами да се носите са задацима као што су купање, облачење или једење.

Детаљи се могу разликовати у зависности од политике, па пре него што купите, питајте како бисте могли да се квалификујете за бенефиције за убрзану смрт и колико новца бисте имали право да добијете.

Имајте на уму да ако користите ову опцију, износ који повучете више неће бити исплаћен вашој породици када вас нема. Ако мислите да бисте могли да користите бенефицију за убрзану смрт, побрините се да купите довољно покрића да ће финансијске потребе ваше породице и даље бити задовољене када умрете.

Инвалидско одрицање од премије

Помоћу ове опције можете да прескочите плаћање премија ако постанете инвалид и не можете да радите дужи временски период, на пример шест месеци. Ваша политика остаје на снази, иако више не морате да плаћате премије.

Корист од случајне смрти

Ова опција обично удвостручује или утростручује исплату ако умрете услед несреће. Али имајте на уму да „несрећа“ можда не значи оно што мислите.

Осигуравајућа друштва могу стриктно дефинисати које врсте несрећних смрти се квалификују за додатну исплату. Поред тога, могу постојати временска ограничења. На пример, ако сте повређени у несрећи и умрете од повреда седам месеци касније, ваши корисници неће добити додатну исплату ако возач покрије само смртне случајеве у року од шест месеци од несреће.

Разумети процес одобравања

Пре него што купите покриће, осигуравач ће желети да зна колико сте здрави. Обично ћете морати да одговорите на нека здравствена питања и важно је да будете искрени. Компаније могу одбити захтев за животно осигурање ако је пријава била нетачна или непотпуна.

Потпуно уговорена полиса животног осигурања обично захтева медицински преглед животног осигурања. Парамедицински стручњак обично узима узорке крви и урина и проверава факторе као што су ваша тежина, висина и крвни притисак.

Такође можете изабрати поједностављено животно осигурање, које не захтева лекарски преглед. И даље ћете одговарати на здравствена питања, а осигуравач може извући податке о вама из других извора, као што су историја лекова на рецепт и евиденција вожње.

Чак и ако имате неких здравствених проблема, генерално можете пронаћи најнижу цену тако што ћете се пријавити за потпуно осигурану полису.

За неке људе, убрзано осигурање је још један начин да добију животно осигурање без медицинског прегледа. Одговарате на здравствена питања онлајн или телефоном, а осигуравач користи спољне податке и софистициране алгоритме за процену ваше пријаве. Можда ћете добити брзо одобрење, са стопама сличним онима које бисте добили да сте полагали испит. Међутим, ако сте у лошем здравственом стању, неке компаније које нуде инстант животно осигурање можда ће захтевати медицински преглед пре него што одлуче да ли да одобре вашу пријаву.

Упоредите цене

Премије животног осигурања обично се протежу годинама у будућност, тако да је вредно потрошити време сада да бисте закључали најнижу стопу животног осигурања коју можете.

Лако је добити понуде животног осигурања на мрежи за полисе. Пре него што купите полису, упоредите цене од неколико компанија. Обавезно изаберите исте износе покрића и опције за сваку полису коју упоређујете.

Можда ћете открити да се стопе животног осигурања у великој мери разликују. Неколико долара месечно можда не изгледа као велика разлика, али мале уштеде ће се временом увећати. Проналажење добре цене за врхунску полису једне од најбољих компанија за животно осигурање може вас и вашу породицу финансијски унапредити деценијама.

МЕТОДОЛОГИЈА: ОЦЕНЕ ЖИВОТНОГ ОСИГУРАЊА

Оцене животног осигурања НердВаллет-а су засноване на пондерисаним просецима рејтинга финансијске снаге, који указују на способност компаније да исплати будућа потраживања, и индекса жалби из Националног удружења повереника за осигурање за индивидуално животно осигурање. Да бисмо израчунали рејтинг сваког осигуравача, прилагодили смо резултате закривљеној скали од 5 тачака.

Ове оцене су водич, али препоручујемо вам да купујете и упоредите неколико понуда осигурања да бисте пронашли најбољу цену за вас. НердВаллет не прима надокнаду за било какве рецензије.

Методологија жалбе осигуравача

НердВаллет је испитао жалбе које су примили државни регулатори осигурања и пријавио Националној асоцијацији повереника за осигурање у 2018-2020. Да би проценио како се осигуравачи упоређују једни са другима, НАИЦ сваке године израчунава индекс жалби за сваку подружницу, мерећи њен удео у укупним жалбама у односу на његову величину или удео у укупним премијама у индустрији. Да би проценио историју жалби компаније, НердВаллет је израчунао сличан индекс за сваког осигуравача, пондерисан тржишним уделима сваке подружнице, током трогодишњег периода. Односи се одређују одвојено за ауто, кућу (укључујући изнајмљиваче и стан) и животно осигурање.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here