Термин вс. Осигурање целог живота: разлике, предности и мане

Разлика између трајног и целог животног осигурања може се свести на цену и дужину. Животно осигурање је јефтино у поређењу са целоживотним осигурањем. Покрива вас за одређени временски период и исплаћује се ако умрете током периода. Целокупно животно осигурање траје цео живот и има инвестициони рачун, што га чини сложенијим и скупљим производом.

Уз било коју полису, ваши најмилији могу потрошити исплату - која се зове накнада за смрт - на разне трошкове, као што су трошкови сахране, плаћања хипотеке, школарина и још много тога. Али у зависности од ваших потреба за покрићем, једна врста животног осигурања може боље одговарати од друге.

Термин вс. цео живот: Преглед

Да бисте боље разумели разлику између доживотног и целог живота, ево кратког прегледа како свака врста покрића функционише.

Шта је термин живот?

Начин на који рок животног осигурања функционише је једноставан: покрива вас на одређени временски период, као што је 10 или 20 година, и исплаћује се ако умрете током тог периода. Ако преживите рок и ваше покриће се заврши, ваши корисници неће добити новац. Код већине полиса, накнада за смрт и ваше премије осигурања остају исти током целог периода.

У идеалном случају, дужина вашег животног осигурања треба да одговара финансијској обавези коју покривате. На пример, ако сте нови родитељ, можете купити 20-годишњу полису која ће вас покрити док се ваше дете више не ослања на вас финансијски. Све најбоље компаније за животно осигурање продају животно осигурање, тако да је лако пронаћи и упоредити понуде животног осигурања на мрежи.

Шта је цео живот?

Целокупно животно осигурање је најчешћи тип трајног животног осигурања и кошта више од доживотног осигурања. То је зато што нуди доживотно покриће и исплаћује се без обзира на то када умрете. Такође има инвестициону компоненту која се зове новчани рачун. Део ваших премија се уплаћује на рачун и временом расте. Када стекнете довољну вредност у готовини, можете да позајмите на рачун или да предате полису за готовину.

Иако је компликованије од доживотног осигурања, начин на који функционише целокупно животно осигурање је једноставнији од других врста трајног животног осигурања. Премије остају исте докле год сте живи, бенефиција за смрт је загарантована и рачун у готовини расте по гарантованој стопи.

Термин вс. цео живот: карактеристике политике

Функција политике

Рок трајања

Цео живот

Избор дужине полисе

Акумулира готовинску вредност

Пружа доживотну покривеност

Премије обично остају исте

Можда испуњава услове за годишње дивиденде

Износ исплате животног осигурања је загарантован

Ниска премија

Термин вс. цео живот: Цена

Терминско животно осигурање је јефтино јер је привремено и нема новчану вредност. Целокупне премије животног осигурања су много веће јер покриће траје доживотно, а полиса повећава новчану вредност. Ево колико се годишње премије упореде за полису ороченог животног осигурања од 500.000 долара у односу на. Цео живот.

Персон цоверед

20-годишњи животни век

30-годишњи животни век

Цео живот

мушко, 30

$229.

358 долара.

$4,308.

Жена, 30

$193.

$300.

$3,802.

Мушко, 40

$341.

595 долара.

6,388 долара.

Жена, 40

289 долара.

$476.

$5,467.

Мушко, 50

840 долара.

$1,506.

$9,875.

Жена, 50

654 долара.

$1,137.

$8,347.

Просек од три најниже цене доступне у свакој категорији за здраве мушкарце и жене. Извор: Куотаци. Старост је у тренутку издавања. Премије остају на нивоу током трајања полисе.

Како изабрати између ороченог и целог животног осигурања

За већину породица је довољан рок трајања, али цео живот и други облици трајног покрића могу бити корисни у одређеним ситуацијама.

Изаберите рок трајања ако:

  • Желимо само животно осигурање да покрије краткорочне потребе. Доживотна политика може да замени ваш приход ако умрете док још увек имате велике финансијске обавезе, као што је подизање деце или отплата хипотеке.

  • Желите најповољнију покривеност. Договорено животно осигурање је најјефтинија опција, посебно ако сте млади и здрави.

  • Мислите да бисте можда желели трајно животно осигурање, али не можете то да приуштите тренутно. Многе полисе за трајни живот могу се претворити у трајно покриће. Рок за конверзију зависи од политике.

  • Не желите да користите животно осигурање као инвестиционо средство. Куповина јефтиније животне полисе омогућава вам да уштедите оно што бисте платили за полису за цео живот и можда уложите новац негде другде.

Изаберите цео живот ако:

  • Може удобно да приушти веће премије. Целокупно животно осигурање је доживотна обавеза, тако да желите да будете сигурни да то можете приуштити. Ако пропустите уплате премија, ваша полиса би могла да истекне.

  • Желите да оставите новац за своје наследнике. Пошто се накнада за смрт исплаћује без обзира на то када умрете, можете је користити као наследство. Ако на својој полиси наведете кориснике животног осигурања, исплата ће ићи директно њима, а не преко ваше имовине.

  • Имајте доживотно зависну особу као дете са сметњама у развоју. Животно осигурање може финансирати фонд за бригу о вашем детету након што вас нема. Консултујте се са адвокатом и финансијским саветником пре оснивања труста.

  • Желите животно осигурање које гради загарантовану новчану вредност. Новчана вредност полиса за цео живот расте по гарантованој стопи коју одреди осигуравач.

Друге опције животног осигурања

Ако вам је потребно доживотно покриће, али желите више опција за улагање у своје животно осигурање него што пружа цео живот, размислите о другим врстама трајног животног осигурања.

  • Универзално животно осигурање зарађује камату на основу тренутних тржишних стопа.

  • Променљиво животно осигурање или променљиво универзално животно осигурање вам обезбеђују приступ директним инвестицијама на берзи.

  • Индексирано универзално животно осигурање зарађује камату на основу индекса акција као што је С&П 500.

Док се премије које плаћате за цео животни век и полисе на период обично постављају од почетка, ове друге опције често имају различите трошкове у зависности од учинка вашег рачуна у готовини и врсте покрића коју купујете. То може довести до великих уштеда или неочекиваних трошкова.

Као и увек, разговор о вашим индивидуалним потребама са финансијским планером који плаћа само накнаду је одличан први корак.

Често постављана питања Шта се дешава са терминским животним осигурањем на крају периода?

Животно осигурање је привремена полиса, што значи да ваше покриће истиче након истека рока. Ако вам је и даље потребно животно осигурање, можете купити нову полису, иако можете очекивати да ћете платити веће стопе.

Који су недостаци целе полисе животног осигурања?

Главни недостатак је трошак. Целокупно животно осигурање је често знатно скупље од ороченог животног осигурања јер нуди доживотно покриће и временом постаје готовинско средство.

Можете ли уновчити орочену полису животног осигурања?

Не, орочено животно осигурање нема новчану вредност. Ако желите полису која гради вредност током времена, погледајте трајно животно осигурање.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here