Традиционална ИРА дефиниција, правила и опције

Шта је традиционална ИРА?

Традиционална ИРА је врста индивидуалног рачуна за пензионисање на којем појединци могу да уплате доприносе пре опорезивања, а улагања на рачун расту са одложеним порезом. У пензији, власник плаћа порез на доходак на повлачења из традиционалне ИРА.

Како функционише традиционална ИРА?

Ево кључних карактеристика традиционалних ИРА и општих концепата.

• Отварате традиционалну ИРА у брокерској кући, робо-саветнику или банци. Ако га добијете од брокера, моћи ћете да инвестирате у акције и обвезнице; ИРА из банака углавном нуде сертификате о депозитима и штедне рачуне.

• Новац улажете на свој рачун. Можете улагати у акције, обвезнице и другу имовину. Колико ваш рачун расте годишње и да ли губите новац зависи од тога како инвестирате. За дугорочни циљ као што је пензионисање, акције и обвезнице могу бити разуман избор због својих већих историјских приноса. (Погледајте како да инвестирате своју ИРА за једноставне савете за инвестирање.)

• Ограничења доприноса. Можете додати 6.000 УСД годишње 2021. и 2022. (7.000 УСД ако имате 50 или више година), чак и ако такође доприносите 401 (к) или другом плану штедње на радном месту. Генерално, ви (или ваш супружник) морате имати приход да бисте допринели ИРА-и. Можете и да додате свој ИРА пребацивањем новца са другог рачуна за пензионисање.

• Доприноси се могу одбијати од пореза. На пример, ако је ваш приход 60.000 долара и доприносите 6.000 долара традиционалној ИРА, онда ће ваш опорезиви приход те године пасти на 54.000 долара, под претпоставком да се квалификујете за одбитак пореза (више о томе у наставку).

• Правила за повлачење. Не опорезујете се на добит док их не повучете. Рана повлачења могу се опорезовати као приход и наплаћивати казну од 10%.

• Традиционалне ИРА нису исто што и Ротх ИРА. Са Ротх ИРА-има нема пореских олакшица када дајете доприносе, али ваша повлачења су ослобођена пореза у пензији. Никада не плаћате порез на своју инвестициону зараду, све док се придржавате правила Ротх ИРА.

» Упоредите Ротх ИРАс вс. традиционални ИРА

Реклама

НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.	НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.	НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.
Сазнајте више	Сазнајте више	Сазнајте више
Накнаде 0% Накнада за управљање	Накнаде $0	Накнаде 0.25% Накнада за управљање
Минимум налога $0	Минимум налога $0	Минимум налога $0
Промоција бесплатно саветовање о каријери плус попусти на кредит са квалификованим депозитом	Промоција Ниједан тренутно није доступна промоција	Промоција До 1 године бесплатног управљања са квалификованим депозитом

Ево како да отворите традиционални ИРА налог

Два популарна начина за добијање ИРА су преко брокера и робо-саветника.

1. Брокери. Ако желите да изаберете инвестиције за себе, онлајн брокер може бити добар пут. Са брокером, бираћете између инвестиција доступних преко тог провајдера, укључујући акције, обвезнице и заједничке фондове. Прегледајте наше најбоље ИРА рачуне да бисте их упоредили.

2. Робо-саветници. Ако вам избор сопствених инвестиција звучи превише застрашујуће, размислите о робо-саветнику. Ови провајдери, који сада укључују многа од најпрепознатљивијих имена у инвестирању, користе аутоматизовану технологију да бирају инвестиције на основу ваших циљева и хоризонта улагања, све за делић онога што традиционални менаџер инвестиција може да наплати. Погледајте нашу листу најбољих робо-саветника за помоћ при одабиру правог за вас.

» Погледајте наш преглед најбољих ИРА провајдера

Која је корист од традиционалне ИРА??

Ови рачуни имају више предности него недостатака. Ево неких предности и недостатака:

Традиционалне ИРА дистрибуције и повлачења

Ево основног прегледа:

• Генерално, можете почети да узимате дистрибуције од традиционалне ИРА када навршите 59 1/2 година.

• Плаћате редовни порез на доходак на дистрибуцију из ваше традиционалне ИРА. (Погледајте у ком сте пореском разреду.)

• Ако узмете новац из своје традиционалне ИРА пре 59 1/2 године, можда ћете морати да платите казну од 10% превременог повлачења. Постоје неки изузеци од ове казне за рано повлачење, као што је потребан новац за колеџ, куповина куће или други разлози.

• Не морате да почнете да примате дистрибуције од своје традиционалне ИРА само зато што сте напунили 59 1/2 рођендана. Можете чекати. Међутим, не можете чекати заувек; морате почети да узимате потребне минималне дистрибуције (РМД) када навршите 70 1/2 или 72 године, у зависности од вашег рођендана.

Ко има право на традиционалну ИРА?

Добре вести: Свако може да отвори и допринесе традиционалној ИРА. Лоше вести: немају сви право да одбију доприносе традиционалној ИРА-и.

Квалификације за традиционалну ИРА када имате 401(к) или други план послодавца

• Ако ви или ваш супружник имате пензиони план на послу, износ вашег традиционалног доприноса ИРА који можете да одбијете се смањује или потпуно елиминише када остварите одређени приход. И даље можете давати доприносе, али они неће бити ослобођени пореза.

• Ако ви и ваш супружник ако сте у браку, немате планове за пензионисање на послу, онда можете одбити свој допринос ИРА без обзира на ваш приход.

Напомена: Ограничења прихода се примењују на ваш модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ), који је ваш прилагођени бруто приход са неким одбицима и искључењима који су поново додати у. Погледајте публикацију ИРС 590-А, радни лист 1-1, за комплетна упутства о фигурирању МАГИ за традиционалне ИРА.

Традиционална ИРА ограничења у 2021. и 2022. години

Ова ограничења прихода важе само ако ви (или ваш супружник) имате пензиони план на послу.

Статус архивирања

2021 МАГИ

2022 МАГИ

Извођење закључка

Самац или глава домаћинства (и покривени пензионим планом на послу)	66.000 долара или мање	68.000 долара или мање	Потпуни одбитак
	Више од 66.000 долара, али мање од 76.000 долара	Више од 68.000 долара, али мање од 78.000 долара	Делимични одбитак
	76.000 долара или више	78.000 долара или више	Без одбитка
У браку подносе заједнички документ (и покривени пензионим планом на послу)	105.000 долара или мање	109.000 долара или мање	Потпуни одбитак
	Више од 104.000 долара, али мање од 124.000 долара	Више од 105.000 долара, али мање од 125.000 долара	Делимични одбитак
	125.000 долара или више	129.000 долара или више	Без одбитка
Заједнички подношење пријаве у браку (супружник покривен пензионим планом на послу)	198.000 долара или мање	204.000 долара или мање	Потпуни одбитак
	Више од 198.000 долара, али мање од 208.000 долара	Више од 204.000 УСД, али мање од 214.000 УСД	Делимични одбитак
	208.000 долара или више	214.000 долара или више	Без одбитка
Одвојено пријављивање у браку (ви или супружник покривени пензионим планом на послу)	Мање од 10.000 долара	Мање од 10.000 долара	Делимични одбитак
	10.000 долара или више	10.000 долара или више	Без одбитка

Да ли треба да допринесем традиционалној ИРА ако не могу да одбијем?

Неодбитни доприноси ИРА и даље могу бити драгоцени: новац за пензију је новац за пензију, а ваша зарада од улагања ће и даље расти са одложеним порезом. Али ово такође може бити главобоља: Ви сте одговорни за праћење доприноса након опорезивања тако што сваке године подносите образац ИРС 8606, тако да не будете поново опорезовани на тај новац када примате пензију.

Укратко, постоје боље опције које бисте требали максимално искористити пре него што кренете низ ИРА пут који се не може одбити. Су:

1. Ротх ИРА, ако испуњавате услове. Ови рачуни имају правила о подобности прихода, али су она виша од ограничења за одбијање традиционалних доприноса ИРА. Погледајте нашу страницу ИРА ограничења.

2. Ваш пензиони план који спонзорише послодавац. Размислите о томе да максимално искористите тај рачун пре него што дате доприносе ИРА који се не могу одбити. То би заправо могло да учини да имате право на ИРА одбитак јер ваши доприноси плану радног места смањују ваш опорезиви приход за годину.

Ако након исцрпљивања обе ове опције и даље желите да размислите о рути без одбитка, погледајте нашу страницу о ИРА-има без одбитка.

Друге врсте ИРА

Постоје и друге популарне врсте ИРА-а, као што су Ротх, СЕП и СИМПЛЕ. Али постоје и ове врсте ИРА: бацкдоор Ротх, супружник, самостални, наслеђени и преокрет. Можете сазнати више о сваком од ових ИРА и више у нашем ИРА водичу.

ФАКс

Можете ли изгубити новац у ИРА-и?

Могуће је, у зависности од тога у шта улажете свој ИРА новац. Ако инвестирате у берзу, биће тренутака да стање на вашем рачуну може пасти када тржиште уради оно што је историјски чинило током кратких временских периода: клацкалица између успона и падова. Али не дозволите да вас то уплаши. Дугорочно – што је временски хоризонт улагања који имате у вашој ИРА – улагање у берзу даје вам највећи ударац за ваш новац. Са историјског становишта, улагање у индексни заједнички фонд који прати приносе 500 највећих У.С. компаније ће вероватно далеко надмашити оно што бисте зарадили улагањем у трезорске обвезнице, државне записе или чак злато. Кључ да се осигура да су губици само привремени је да останете на курсу. Дугорочни временски хоризонт улагања и темперамент да се преброди олуја су начин на који се ствара богатство. Фиделити Инвестментс је проучавао понашање око 1.5 милиона људи у плановима за пензионисање на радном месту. Откривено је да су инвеститори који су наставили да улажу у акције чак и током тржишног краха 2008-09, завршили 10 година касније са стањем на рачуну за око 50% вишим од људи који су распродали акције током кризе.

Да ли су ИРА и 401 (к) иста ствар?

И ИРА и 401 (к) су штедни рачуни за пензију, и оба нуде пореске олакшице као подстицај да потрошите новац за своју будућност. Али 401(к)с су доступни само преко послодавца (на техничком језику ИРС, то су планови за пензионисање које спонзорише послодавац), док ИРА може да успостави било који појединац који је зарадио приход.

Друге значајне разлике:

• 401(к)с имају веће годишње границе доприноса од ИРА: 19.500 долара у 2020. наспрам 6.000 долара у ИРА.

• Ограничења доприноса за надокнађивање су такође боља у плановима на радном месту: ако имате 50 година или више, пореска управа вам омогућава да уштедите додатних 6.500 долара у 2020. у 401(к). Максимални годишњи допринос који је дозвољен у ИРА-и је 1.000 долара.

• Имате рок за подношење пореске пријаве у априлу следеће године да уплатите доприносе ИРА-и. Доприноси за 401(к) морају се дати до децембра. 31 како би се квалификовали за текућу пореску годину.

• Неки 401(к) имају период стицања права у којем запослени морају да чекају одређени временски период пре него што им буде дозвољено да учествују у плану. Не постоји период стицања права на ИРА.

• Неки послодавци заслађују лонац са 401(к)с и убацују свој новац како би се изједначили са делом онога што запослени уштеде. Тај додатни новац може бити предмет периода стицања права.

• Инвестиционе понуде у 401(к) одређује администратор плана. У ИРА-и избори су много шири: ако одлучите да отворите рачун код брокерске куће са попустом, можете бирати између заједничких фондова, фондова којима се тргује на берзи (ЕТФ), акција и још много тога.

Ако се питате да ли је боље имати 401(к) или ИРА, ево неких добрих вести: не морате да бирате. ИРС омогућава штедишама да доприносе и ИРА и 401(к) у исто време. А ако напустите своју компанију, можете узети новац са собом и пребацити га у ИРА. (Ево како да извршите преокрет ИРА.)

Наш савет: Ако ваш 401(к) нуди подударање послодавца, уложите довољно да добијете потпуно подударање. Након тога, усмјерите доларе своје пензионе штедње у Ротх или традиционалну ИРА да бисте искористили предности ширег низа инвестиција.

Ево детаљнијег погледа на ИРА вс. 401(к) питање, укључујући једноставан план како да максимизирате поврат и минимизирате своје трошкове.

Колико вам је новца потребно да покренете ИРА??

Многи брокери са попустима и робо-саветници имају минимум од 0 долара за отварање ИРА. Можете видети које у нашем скупу најбољих ИРА провајдера. Међутим, пореске погодности улагања у ИРА почињу тек када почнете да доприносите новцу на рачун. Али не брините: не морате одједном да дате свој пуни допринос. Такође није потребно да уштедите максимум који пореска управа дозвољава (до 6.000 долара у 2020. или 7.000 долара ако имате 50 или више година).

Можете додати новац својој ИРА-и без обзира на ритам и количину рада за ваш буџет. Многи брокери и роботи омогућавају штедишама да поставе аутоматске депозите за пренос новца из ваше банке на ваш рачун.