Врсте животног осигурања

Која врста животног осигурања је најбоља за вас? То зависи од низа фактора, укључујући колико дуго желите да полиса траје, колико желите да платите и да ли желите да користите полису као средство улагања.

Различите врсте животног осигурања

Уобичајене врсте животног осигурања укључују:

  • Рок за осигурање живота. 

  • Осигурање целог живота. 

  • Универзално животно осигурање.

  • Променљиво животно осигурање.

  • Поједностављено осигурање живота.

  • Гарантовано издавање животног осигурања.

  • Групно животно осигурање.

Све врсте животног осигурања спадају у две главне категорије:

  1. Рок за осигурање живота. Ове политике трају одређени број година и погодне су за већину људи. Ако не умрете у року наведеном у вашој политици, она истиче без исплате.

  2. Стално животно осигурање. Ове политике трају цео ваш живот и обично укључују компоненту готовинске вредности коју можете подићи или позајмити док сте још живи.

» ВИШЕ: Разлике између ороченог и целог животног осигурања

Уобичајене врсте полиса животног осигурања

Врста животног осигурања

Термин

Стални

Рок за осигурање живота

Осигурање целог живота

Универзално животно осигурање

Променљиво животно осигурање

Поједностављено осигурање живота

Гарантовано издавање животног осигурања

Групно животно осигурање

Рок за осигурање живота

Како то функционише: Животно осигурање се обично продаје на период од једне, пет, 10, 15, 20, 25 или 30 година. Износи покрића варирају у зависности од политике, али могу ићи у милионе. Животно осигурање „Ниво премије“ закључава исту цену током трајања полисе. „Годишњи обновљиви“ рок трајања је једногодишња политика која се обнавља сваке године. Годишње полисе могу бити корисне ако имате краткорочне дугове или вам је потребно покриће на кратак временски период.

  • Предности: Често је то најјефтинији начин куповине животног осигурања. Можете добити понуде животног осигурања на мрежи.

  • Против: Ако наџивите своју полису, ваши корисници неће добити исплату.

» ВИШЕ: Упоредите понуде животног осигурања

Осигурање целог живота

Како то функционише: Целокупно животно осигурање обично траје до ваше смрти, све док плаћате премије. То је најближе животном осигурању "подеси и заборави". Генерално, ваше премије остају исте, добијате гарантовану стопу поврата на готовинску вредност полисе, а износ накнаде за смрт се не мења.

  • Предности: Покрива вас за цео живот и гради готовинску вредност.

  • Против: Обично је скупљи од доживотног или других трајних политика.

Универзално животно осигурање

Гарантовано универзално животно осигурање

Како то функционише: Накнада за смрт је загарантована и ваше премије се неће променити. Обично постоји мала или никаква готовинска вредност у оквиру полисе, а осигуравачи захтевају исплате на време. Можете одабрати године до којих желите да вам буде загарантована накнада за смрт, на пример 95 или 100 година.

  • Предности: Због минималне готовинске вредности, јефтиније је од целоживотног и других облика универзалног животног осигурања.

  • Против: Недостатак уплате може значити да губите полису. А пошто у полиси нема готовинске вредности, ви бисте отишли ​​без ичега.

Индексирано универзално животно осигурање

Како то функционише: Индексирано универзално животно осигурање повезује компоненту готовинске вредности полисе са индексом берзе као што је С&П 500. Ваши добици су одређени формулом која је наведена у политици.

  • Предности: Можете приступити готовинској вредности, која временом расте. И можда ћете видети значајне добитке ако берза буде добро пословала. У оквиру ограничења, ваше исплате и износ бенефиција у случају смрти су флексибилни.

  • Против: Због ограничења улагања, готовинска вредност не користи у потпуности предности добитака на берзи. Осим тога, ове политике су често више посла него дуготрајни или целоживотни производ, јер инвестиције захтевају праћење.

Стопа учешћа: Политика ће диктирати колико ваша готовинска вредност „учествује“ у било којој добити. На пример, ако је ваша стопа учешћа 80%, а С&П 500 порасте за 10%, добићете повраћај од 8%. Ако индекс падне, нећете изгубити готовинску вредност; добићете само нулту стопу приноса. Неке политике нуде малу гарантовану каматну стопу у случају да тржиште падне.

Ограничење добити: Ваши добици у новчаној вредности подлежу ограничењу. Дакле, ако индекс порасте за 20%, а ваша граница је 10%, добићете само 10% приноса.

Накнада за смрт и флексибилне премије: Неке политике вам омогућавају да прилагодите своју накнаду за смрт како се потребе ваше породице мењају. У оквиру ограничења, такође можете смањити своје премије или прескочити плаћање, све док ваша готовинска вредност покрива трошкове. Ако прескачете уплате и немате довољно готовине да покријете трошкове, ваша полиса би могла да нестане.

Променљиво и променљиво универзално животно осигурање

Како они функционишу: Новчана вредност у променљивом животном и променљивом универзалном животном осигурању је везана за инвестиционе рачуне, као што су обвезнице и заједнички фондови. Променљиве премије животног осигурања су обично фиксне, а накнада за смрт је загарантована, без обзира на то како стоји на тржишту. Насупрот томе, варијабилне премије универзалног животног осигурања су прилагодљиве, а накнада за смрт није загарантована. Ако размишљате о оваквој политици, финансијски саветник који плаћа само накнаду – планер који не зарађује провизије на основу продаје производа – може вам помоћи да изаберете најбољу.

  • Предности: Постоји потенцијал за значајне добитке ако су ваши инвестициони избори добри. Можете узети делимична повлачења из готовинске вредности или позајмити против ње.

  • Против: Захтева да будете вешти у управљању својом политиком јер се готовинска вредност може мењати свакодневно на основу тржишта. Накнаде и административни трошкови се одбијају од ваше уплате пре него што се крене ка готовинској вредности.

Врсте животног осигурања путем преузимања

Израз „зајамчено“ односи се на то како компанија за животно осигурање израчунава ризике вашег осигурања. Стога, осигурање полисе одређује колико ћете платити. Постоје три главне врсте осигурања животног осигурања:

Потпуно осигурано животно осигурање

Ако сте здрави, потпуно осигурана полиса ће генерално бити најјефтинија опција.

То је зато што процес пријаве обично укључује медицински преглед и питања о вашем здрављу, као и питања о здравственој историји ваше породице, вашим хобијима и вашим плановима путовања.

Осигуравачи користе ове податке да би прецизније одредили цену полисе на основу вашег специфичног животног века.

Поједностављено осигурање живота

Поједностављене смернице за питања не захтевају од вас да полажете лекарски преглед. Међутим, можда ће вам бити постављено неколико здравствених питања и могли бисте бити одбијени на основу ваших одговора. Полисе животног осигурања са тренутним одобрењем користе брзе, онлајн здравствене упитнике, као и алгоритме и велике податке да убрзају процес пријаве.

Гарантовано издавање животног осигурања

Гарантовано животно осигурање не захтева медицинске прегледе и здравствена питања. Укратко, не можете бити одбијени за покриће ако сте у оквиру узраста који испуњава услове, а то је обично од 40 до 85 година. Међутим, ово је скуп начин куповине животног осигурања, а износи покрића су углавном ниски.

Поред тога, ове полисе имају степеноване бенефиције за смрт, што значи да ако умрете у првих неколико година од узимања полисе, ваши корисници могу добити само делимичну исплату. Људи често купују ову врсту животног осигурања ако су одбијени на другом месту због здравља, али желе да покрију завршне трошкове, као што су трошкови сахране.

Остале врсте животног осигурања

  • Групно животно осигурање обично нуде послодавци као део бенефиција на радном месту компаније. Премије се заснивају на групи као целини, а не на сваком појединцу. Генерално, послодавци нуде основно покриће бесплатно, уз опцију куповине додатног животног осигурања ако вам је потребно више покрића.

  • Хипотекарно животно осигурање покрива тренутни износ ваше хипотеке и исплаћује се зајмодавцу, а не вашој породици, ако умрете.

  • Кредитно животно осигурање плаћа остатак одређеног зајма, попут зајма за власнички капитал. Ваша банка може понудити да вам прода полису кредитног животног осигурања када узмете зајам. Ако умрете, то се исплати зајмодавцу, а не вашој породици.

  • Осигурање од несрећне смрти и распарчавања покрива вас ако погинете у несрећи, као што је саобраћајна несрећа. АД&Д осигурање такође исплаћује губитак удова, као и губитак вида или слуха.

  • Заједничко животно осигурање осигурава два живота, обично живота супружника, под једном полисом:

    • Први који умире: Исплаћује се након смрти првог осигураника. Политика би тада истекла; не наставља да покрива другу особу. Ове политике су изузетно ретке јер је потражња за њима мала.

    • Други који умире: Исплаћује се након смрти оба осигураника. Ове полисе се могу користити за покривање пореза на имовину или негу издржаваног лица након смрти оба осигураника.

Често постављана питања

Коју врсту животног осигурања је најбоље добити?

Најбоља полиса животног осигурања за вас се своди на ваше потребе и буџет. За већину људи, орочено животно осигурање је довољно и то је најјефтинија врста покрића. Траје одређени временски период и обезбеђује загарантовану исплату ако умрете током тог периода.

Ако сте заинтересовани за доживотно покриће, стална полиса као што је целоживотно осигурање може бити добра. Ове политике граде готовинску вредност током времена. Када сте довољно изградили, можете почети да узимате кредите против своје политике.

Које врсте животног осигурања стварају новчану вредност?

Новчана вредност расте у полисама трајног животног осигурања, укључујући цело животно осигурање, универзално животно осигурање, варијабилно животно осигурање и променљиво универзално животно осигурање.

Које врсте животног осигурања нуде флексибилне премије?

Своје премије можете прилагодити универзалним животним, варијабилним животним и варијабилним универзалним животним осигурањем.

Код ороченог животног осигурања и осигурања целог живота, премије су обично фиксне, што значи да ћете плаћати исти износ сваког месеца.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here